重疾险:人生不言弃

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原创第29篇，加v咨询：qzyj2007
“看病难，看病贵”的问题一直困扰着很多家庭。

毕竟，在生老病死面前，人人都是平等的。

还记着电影《我不是药神》里患病的老奶奶说，为了买药，房子没子，把家人也拖垮了，那一幕让很多人动容。

在这个快节奏的时代，我们都在为了生活努力拼搏。

但我们有没有想过，一场突如其来的重大疾病可能会瞬间打乱我们的生活节奏？

在这种时刻，一份重疾险，可以是整个家庭的保障和安心丸。

01  重疾险的由来

重疾险的发明者是一名来自南非的心脏外科医生——巴纳德

巴纳德医生当时深刻认识到，他可以救活一个人的生命，却无法挽救一个家庭的经济生命。

于是，他说服南非的保险公司推出了重疾险。

自从重疾险诞生以来，因为结合了金融、法律、医学的内容，产品过于复杂，种类五花八门，价格相差极大。

02  重疾险的作用

重疾险的核心就是保障疾病。目前行业把重疾险涉及的病种主要分成“重疾”、“中症”、“轻症”三大类

1、重疾

最初推出的重疾险只保障四种疾病：心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤和脑中风。

目前法定的28种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的95%左右，可以说重疾险的核心。

对剩下的5%的重疾，在选择产品时，咱们需要仔细回顾一下家族病史就可以。

不要过分纠结疾病种类，也不能简单以重疾险保障种类的多少来评判重疾险的好坏。

因为许多疾病很有可能百年一遇。

2、中症、轻症

人一生患重疾的概率有多大？

如果一辈子没得重疾，那么保费岂不是白交了？

这也是咱们在面对重疾险时的困扰。

轻症，就是重大疾病的早期阶段，尚未达到重大疾病程度的疾病。

中症，则是介于重疾和轻症之间之间，是重大疾病的中度状态。

也有些疾病是按照严重程度来划分中症和轻症的。

比如脑中风后遗症，有中度脑中风后遗症和轻微脑中风后遗症。

一般中症赔付50%-60%的重疾保额，轻症赔付20%-30%的重疾保额。

轻症和中症没有统一规范。

各家公司病种不同，疾病定义也存在差异，理赔条件存在差异。

所以，我们还是需要关注法定的28种重疾对应的中症和轻症。



03  重疾险理赔的逻辑

重疾险理赔，准备地说是符合合同约定才能赔。

好多人都说保险骗人的，其实最底层的问题就是没有把自己所买的保险条款了解清楚。

那行重疾险合同是如何约定的呢？

第1类  确诊即赔

如恶性肿瘤，就是病理学检查结果明确诊断是重疾其中的一类，就可以赔。

第2类  实施了某种手术的

如重大器官移植，比如相应器官功能衰竭，实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术，这种情况就可以赔。

第3类  达到了某种状态

持续了一段时间，如脑中风后遗症。

简单来讲就是脑中风重疾理赔要满足两个条件，疾病确诊180天以上，遗留至少一种后遗症。

一肢或一肢以上肢体机能完全丧失

语言能力或咀嚼吞咽能力完会丧失

自主生活能力完全丧失

无法独立完成基本日常生活

除了疾病责任外，有的重疾险涵盖“身故责任”。

比如，50万元保额的重疾险，重疾和身故，哪个先发生就赔哪个，赔了重疾，就不会再赔身故了。

有些人一辈子确实不会生大病，但每个人都会走向死。

所以对于保身故的重疾险而言，无论如何都是有一笔赔付的。

相应的，有这种责任的保险，保费也会高不少。

04  重疾险的代表产品

我罗列了四款目前火爆的重疾险产品

工银安盛人寿御享欣生重大疾病保险（龙腾版）

瑞泰乐享无忧（尊享版）重大疾病保险

人保寿险i无忧3.0重大疾病保险（互联网）

君龙小青龙5号少儿重大疾病保险（互联网）

这都是挺不错的重疾险产品

05  叶姐总结

重疾险的本质是收入补偿，我建议保额应覆盖我们3~5年的收入。

比如，年收入15万元，重疾险保额可以做到50万元。

生大病需要长时间的休养。

对于家庭经济支柱而言，本就是重担在身，既要维持家人的正常生活，又要还房贷、车贷，而休养时这些都可以通过重疾险的赔付减轻我们个人的压力。

所以，做高重疾险保额是很有必要的。

如果什么都想保全，到最后预算可能会严重不足。

因为中症、轻症、多次赔付、保身故、保费豁免等保障责任都是有成本的。

如果投保一个高保额的纯重疾的产品都很有压力。

那就先不要选那么多附加责任。

这也算是一种退而求其次的做法，抓大放小，先获得足够的重疾保障再说。

除了保障责任的选择外，我们也比较关心保障期限的选择——保至70岁还是保终身？

这也要基于我们人个的预算来看。

如果预算充足，当然可以选择高保额、保终身的产品。

如果预算不足的话，可以先买一份定期的产品，后续收入增加了，再补充也不迟。

保险是一个多次配置的过程，不要期望一次性把保障做足。

如何选择一款重疾险要根据我们自己的具体情况来判断，结合自己的预算、实际需求。

我是叶姐，金融从业25年的保险经纪人，我会用专业、客户、中立的态度根据你的个人情况和需求，为你量身定制适合你的保险方案。

欢迎与我一对一咨询。



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