【最全攻略】重疾险这么买,让你不花冤枉钱

我的苦恼冉

很多人担心小保险公司靠不靠谱，稳不稳定。后台回复 保险公司 获取答案！

市面上的重疾险五花八门，普通人想往往面对众多产品会犯了难，很多人花了不少钱，但是买的产品全是坑。

不过没有关系，只要大家读完这篇文章，按照以下步骤挑选重疾险，保准一次买对买好，让你不花冤枉钱！

Step1.确认预算

重疾险的种类很多，保障责任越全面，价格也就越贵。



所以产品再好，但是超出你的预算，也不是适合你的保险。

假如A君年薪5万，想要有病治病，没病返本，保障全面的产品，还只选择大公司的产品，最后年交保费2万5。

这样一半的工资都交给了保险公司，会给自己造成很大的缴费压力，未来会因为还贷或者抚养孩子等原因不堪重负。

这时你将面临的是退保损失大，不退保又没钱交，这进退两难的尴尬局面。

所以购买重疾险就和买车一样，看清自己预算，预算不足全景天窗、真皮座椅等附加配置就不要往上加了。

Step2.选择合适保额

俗话说，买重疾险就是买保额。

这句话说得一点没错，只有充足的保额才能规避疾病打来的经济损失，过低的保额是没有意义的。

一般罹患重疾都会有3-5年的康复期，这段时间可能无法工作，没有收入来源，而重疾险的保额可以自由支配，可以用来做康复费用、还房贷车贷或者赡养老人等等。

所以我们购买重疾险时，保额尽量能够覆盖未来5年的支出，一般购买重疾险保额最低也要30万，像一、二线城市花销更大，选择50万以上比较合适。

Step3.明确保障责任优先级

重疾险的保障责任非常复杂，也是最容易踩坑的，老斯基按照责任优先级分为以下四点：

一看疾病含金量

重疾病种：

保险行业协会统一规定的25种就已经占据了95%以上的重疾理赔，不用过多追求病种种类。

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轻症病种：

目前保险行业对轻症还没有统一标准，建议大家在投保时要重点关注高发轻症。

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像轻微脑中风和冠脉介入手术等都是非常高发的轻症，有些保险公司为了降低赔付率，就悄悄地把这些病种取消了，等到理赔时，发现没有就傻眼了。

二看癌症多次赔付

癌症在医学上存在一个名词——五年生存率。

这是因为癌症和其他疾病不一样，5年内复发的几率非常高。

所以癌症多次赔付也是非常值得附加的一项责任。

但是很多产品在这上面也玩起了猫腻。

较坑的条款：首次必须是癌症，间隔期5年后，复发、转移、新发才会赔付，首次非癌，则该条款不生效。

优秀的条款：首次癌症，间隔期3年，复发、转移、新发赔付保额；首次非癌，间隔期180天，赔付保额。

所以在附加之前，一定要选间隔期尽可能短的，没有规定首次必须是癌症的产品。

三看多次重疾赔付

目前的医疗技术可以让我们在非健康状况下可以生存更久的时间，一旦患病以后，免疫系统或其他器官难免会受损，加大了再次罹患重病的几率。

所以多次赔付的重疾险备受青睐。

是否分组？分组是否合理？是判断多次赔付重疾险好坏的重要标准之一。

不分组优于癌症单独分组优于高发重疾均匀分组。

一般不分组保费贵，如果预算不足我们可以选择癌症单独分组的产品。

癌症是非常高发的重疾，占据了重疾理赔的70-80%，如果和恶性肿瘤同组，将势必极大降低其他疾病的获赔机会。

四看身故责任

一般身故责任有身故赔已交保费和身故赔保额两种形态，这个选择就完全根据个人预算决定。

预算充足：附加身故赔保额；

预算一般：附加身故赔已交保费；

预算不足：不附加身故责任+定期寿险；

其实纯消费型重疾和带身故责任的重疾并没有好坏之分，完全看个人预算和偏好。

此外，还有一些条款责任，没那么重要，但是保险公司有时候会在上面做些文章。

①等待期：尽量选择短的，选择等待期要求宽松的。

有些重疾险等待期内罹患中症、轻症，只是不赔该项责任，其他责任依旧有效。



②共用保额：有些产品中症、轻症的保额与重疾保额共享。

举个栗子

重疾保额50万，罹患轻症赔付15万，再次罹患重疾只赔付35万。

而优秀的产品，重疾保额50万，罹患轻症赔付15万，再次罹患重疾依然赔付50万。

所以一定要选择不共用保额的产品。

Step4.如实填写健康告知

当我们确定好预算、保额和保障责任，下一步就该填写健康告知了。

保险并不是谁想买都可以的，健康告知是永远绕不过去的坎儿，如果未如实告知，那么很容易给日后的理赔埋下隐患。

所以购买重疾险之前，一定要核对过往病理、体检报告，千万不能马虎应付。

一般关于健康告知我们需要：

1、有限告知，问什么答什么，没有问到的不必告知。

如果以前体检没有问题，也没有病史、既往症，那么购买保险前不要去体检，很容易查出问题，导致无法购买。

2、注意时间范围

比如很多产品会问到，2年内是否存在健康异常，服药超过1个月等等。

如果你是3年前体检的异常，或者只吃了半个月药，那么是不用告知的。

关于健康告知，老斯基也写过详细写过一篇文章：


避开这个坑，理赔并不难！

如果有些具体问题摸不准，可以添加老斯基好友，为你解答。

常见问题答疑

1、小公司靠谱吗？

公司规模大小是最不重要的一点，很多人认为没听说的小公司就不靠谱，容易倒闭。

其实这个大可不必担心，保险公司倒闭的几率极低。

我国对保险公司的监管相当严格。

改革开放以来，从最开始的2家，发展到如今的160多家，经历了多次的全球金融危机，都没有发生过一起破产案例！

如果承保的保险公司真的破产倒闭了，监管部门规定，保险公司倒闭，保单将转移给其他保险公司。

关于公司规模，老斯基写过详细解读

没听说过的保险公司可靠吗？

所以小公司不仅靠谱，还比大公司的保费便宜30%左右，如果没有大公司情结的朋友，推荐选择小公司。

2、重疾种类越多越好吗？

如果两款产品其他责任相同，价格也一样，那么重疾种类越多越好。

但是如果价格相差较多，那么200种重疾不如100种。

因为保险行业协会规定的25种高发重疾，已经覆盖了95%的理赔。重疾买的是概率。

所以如果有人说他们的产品好，疾病种类多，比XXX重疾险多了100种，那么他一定不是专业的。

3、多次赔付重疾险，理赔次数越多越好吗？

当然不是。

人的一生，如果罹患2次重疾就已经够不幸的，如果罹患3-4次，真不知道上辈子造了什么孽。

所以多次赔付重疾险，一般也就能用上1-2次。

老斯基说

看完这篇文章，相信你或多或少也学会的判断重疾险的好坏的方法了。

今天的内容比较多，适合反复阅读，最后总结一下今天的内容：

1、确定预算；

2、确定保额；

3、满足前两条件后，根据保障优先级挑选自己需求的保障；

4、健康告知认真填写。

按照以上步骤就可以挑选出适合自己的产品。

重疾险在四大险种中，是水比较深的，保险没有完美的产品，购买保险是不要过分纠结某一个条款，切记不要因为捡了芝麻而丢掉西瓜。

如果有不清楚的还可以添加老斯基的微信17611589376，我会为你进行详细解答。



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作者：保准老斯基