重疾险 | 买之前先看看这篇啊!

ffycxyw2274436

大家好，我是胖鱼。

上一篇和大家分享了买医疗险之前的注意事项，详情点击以下链接：

医疗险 | 买之前先看看这篇啊！

这篇就唠唠重疾险，它虽不及医疗险复杂，但也需要过滤很多信息，下面简单分享一下，提供参考。

1、买重疾险，需要考虑绿通服务吗？

因亲身经历过，所以深有体会，在家人身患重疾时，除了考虑医药费，收入断流等问题，当下面临的最关键的问题是：去哪看病？

在有“绿通”服务之前，我们可以使用的选项有，比如：找朋友，上网查，到处问。

即使一系列措施挨个过了一遍，心里还是会犯嘀咕，是否还有更好的选择，网上的信息靠谱么，网络关注度高的医生临床经验就丰富吗？

所以，我真切地体会到，有一个系统的、专业的、靠谱的渠道可以帮我们精准匹配医疗资源和疾病，这件事有多重要！

有些朋友可能会问，难道保险公司提供的“绿通”服务就一定靠谱？

没有绝对，只有相对。但保险公司是有动机和资源，为大家寻求好的就医渠道的，因为不管是医疗险，亦或是重疾险，绝大部分都不是赔付一次就终止合同，如果给客户提供的就医渠道不靠谱，客户没有得到充分的治疗，就意味着保险公司可能需要继续赔付，会产生更高的经营成本。

所以，即使我们抛开专业度和责任感，只从降低成本这个角度分析，保险公司也有足够的动机去做这件事。

而且重疾险的保额是可以拆开的，如果是找到我的客户，我会建议最好配置一个涵盖“绿通”服务的产品。

2、众多条款，重点在哪？

是否有重症多次赔付？至少涵盖2次重症赔付。

随着医疗水平的提高，重症的首次治愈率逐渐提高，但确诊重症后基本和重疾险无缘了。曾经遇到过几位客户买过单次赔付的重疾险，在癌症治愈并且得到赔付后，来咨询胖鱼是否还可以买重疾险。
所以，至少2次的重症赔付很有必要。
但是！这里的多次赔付，得是不同病种才行。
举例：如果确诊癌症并获得首次赔付，3年后复发，并不在重疾多次赔付的责任范围内，而是在癌症二次赔付的责任范围内。
如果确诊癌症并获得首次赔付，3年后实施了切开心脏进行心脏瓣膜手术，是在重症多次赔付的责任范围内。
这也是为什么：最好有癌症额外赔付的责任。除此之外，心脑血管额外赔付也是不错的选择。癌症和心脑血管疾病是重疾赔付里比例最高的两类疾病。
选择有轻、中、重症豁免保费条款的产品。
如果首次确诊了轻症或中症或重大疾病，并得到赔付后，剩余保费就不需要再交了，但合同继续有效，保障责任都在。

3、保额买多少合适？
一场大病，究竟要花多少钱？

除了治疗费以外，还有因病导致的收入损失，营养费，康复费等，这些加起来，数字就非常惊人了，尤其是收入断流期间，家里的日常开支、房贷、车贷、孩子教育费等还会继续发生。
胖鱼和客户一起估算重疾险额度，大概是按照以下公式，不用搞得太复杂：
重疾险的保额=治疗费（扣除医疗险覆盖的部分）+收入（3-5年）+其他费用。
所以，建议大家在配置重疾险的同时，不要忘了配置医疗险，这样可以降低保额中的“治疗费”，主要去解决收入断流的风险，尤其是家庭的主要收入支柱，要配置足够额度的重疾险。
当然，也记得考虑预算，保额高则保费高，不要为了过高的保额导致缴费压力太大，也不要为了省钱而忽略了保障。
4、如何兼具服务和性价比？
市场上重疾险产品众多，在缺少对比的前提下，单独分析一个重疾产品，很难分辨出其优缺点，这也是为什么建议大家找靠谱的经纪人，咨询重疾险产品，我们会整理大多数产品的价格和条款，进行横向对比。当然还有产品背后的绿通和理赔服务等。再根据客户的体况和需求优选出适合的2-3款，必要时也可以拆分保额，进行不同产品的组合配置，兼具服务和性价比。



5、如果方便，请提供我一份最新的体检报告！医疗险或者重疾险，投保过程中都需要填写一份关于“被保险人”的健康问卷。而85%的理赔问题，都是在投保的健康告知环节埋的雷，所以把回答健康问卷这步做好很重要。
因此，尽可能提供我一份最新的体检报告，或者把体检异常告知我，我会结合问卷内容和体检异常，帮客户评估“是否告知”及“如何告知”。并非所有异常都需要告知的，既要如实告知，又不能过度告知。每个客户的体况都不一样，这就需要保险经纪人的专业能力去帮你1V1评估啦！
进一步了解可以联系胖鱼哦！

多一个点在看



多一条小鱼干

作者：胖鱼|Kory，格拉斯哥理学硕士一等学位，6券商风险管理经历，现为明亚保险经纪人，MDRT 百万圆桌内阁会员。工作的时候必须一本正经，不工作的时候可以胡说八道。
接纳多姿多彩的观点，是我们的力量。表达自己的观点，但不把自己的意志强加在别人身上，是我们的自由。欢迎认同的你，加入我们。了解我以及我们团队请加微信：pangpangyu_9619061

上一篇 ·《医疗险 | 买之前先看看这篇啊！》

作者：微信文章