重疾险测评|“豪门联姻”:中英人寿爱守护3.0大揭秘

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       我是简海琴，一位有温度且专业的保险经纪人，如有保险相关咨询，戳下图



本文是我写的第10篇文章

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一、人为什么要重疾险

     重疾险顾名思义，是解决不幸罹患重大疾病后赔付一笔钱作为生活保障，补偿无法工作带来的收入损失，也称“收入损失险”。重疾险一般都是给付型保险，即买多少保额就赔付多少钱。

     重疾险作为终身健康类保障险，年纪越轻越早购买，保费相对就更低；年龄越大，不仅购买条件严格，费用也会越高。通常过了55岁后，容易出现保费倒挂现象（即缴纳的总费用高于保额）

     有医生忠告，人的第一份保险必须购买重疾险，保额不能低于30万。

     俗话说，听人话，吃饱饭，建议听劝。

     具体为啥一定要买重疾险，前期也已经说过，可以点击查阅科普｜重疾险=》为啥我们要买重疾？重疾险关注什么？（文末附国家规定28种+3种重大疾病明细）这里就不在多赘述。

二、为何推荐这款重疾险

     中英人寿，因为其具备“品牌好、责任条款好、核保宽松度好”的三点，被称为重疾险中的三道杠，也就是三好学生。这次“爱守护3.0”，同样延续了这些好。非常适合既看重公司背景，又非常重视后期理赔体验以及增值服务的群体，尤其是身体情况存在不少的异常，想要获得更好保障的大家，这款产品往往会给我们更大的惊喜和安心。

三、中英人寿公司介绍

      从公司背景来看，中英人寿保险有限公司由中国中粮资本投资有限公司与英国英杰华集团合资组建，股份比例5:5分，于2003年1月1日正式开业，目前注册资本金达29.5亿元人民币。业务覆盖面已达17省市共计90来个重点城市，从公司规模与利润来看，妥妥的外资第一梯队。



中国中粮资本投资有限公司，为中粮集团旗下运营管理金融业务的专业化公司及投资平台。中粮集团1949年诞生于中国北京，是与新中国同龄的中央直属大型企业，连续多年位列世界500强排行榜。



英国英杰华集团位于英国伦敦，是全球第六大保险集团，距今已经有320多年的历史和客户服务经验，曾经理赔过泰坦尼克号海难，也曾为牛顿、丘吉尔和肯尼迪家族等众多名人提供保障。2022年位列世界500强第198位，是全球9家“大而不能倒”的保险公司之一，也是是英国最大、世界第五大的保险集团。



     从风险控制来看，中英人寿同样成绩耀眼，至2024年第三季度，连续32个季度评为A类保险公司，最近四个季度均达到AAA级别（经营健康风险极低）。



     这里补充三个概念：风险评级、综合偿付能力、核心偿付能力

     风险评级：银保监会对保险公司风险等级的评定的标准。评定范围主要包括偿付能力、公司治理、业务经营、资金运用、资产负债管理、偿付能力管理等多个方面。‌ 银保监会根据这些指标将保险公司评定为A、B、C、D四个等级，其中A级为最优，D级为最差‌。

     保险公司风险等级的评定结果对其经营和发展有着直接的影响。评级结果将直接影响保险公司的融资能力和业务扩展能力，评级较高的公司更容易获得投资者的信任和资金的流入。反之，评级较低的公司可能会面临更高的融资成本和更严格的监管要求‌。

    综合偿付能力：是指保险公司的履行合同义务的能力，即其资产与负债的关系，直接体现了保险公司偿还债务的能力，是衡量保险公司财务状况的重要指标。

     综合偿付能力的高低直接关系到保险公司能否按时履行赔付义务，根据国家监管要求，保险公司综合偿付能力不得低于100%。

     核心偿付能力：是指保险公司能够按时履行其对保单持有人的赔付责任的能力。‌ 也是保险公司财务稳健性的重要指标。根据监管要求，保险公司的核心偿付能力充足率通常不得低于50%，以确保保险公司在面临风险时，其核心资本能够有效覆盖潜在损失，从而维护保单持有人的利益‌。

     综合来说，中英人寿无论是从风险评级、综合偿付能力以及核心偿付能力均远高于国家标准，是一个妥妥的大保险公司。

四、产品责任解析

1、责任总览：



中英爱守护3.0的保障责任整体很简单，重疾不分组2次赔，轻中症不分组2次赔，轻中重疾豁免，18岁前的少儿特定疾病和18岁后的成人特定疾病，都是翻倍赔付，有身故保险金，没有任何可选责任。     接下来关于每个保障责任，我们详细拆解一下条款看看保什么。2、等待期：90天（意外无等待）优势：重疾险的等待期一般是90天或者180天，等待期内出险是不会赔付保额，仅退还保费，所以等待期越短越好。3、保障期：80岁或终身，灵活可选优势：可选灵活。重疾险相对来说费用高，缴费年限长，在确保产品稳妥情况下，可以根据自身预算灵活选取。4、身故：18岁前赔付已交保费；60岁前赔付100%保额；61岁周岁及以后赔付现价与累积保费的最大值优势：自动带有身故责任，61周岁后赔付已交保费与现金价值的最大值，就以这一点，中英爱守护3.0在重疾险市场也是极具高性价比。举个例子：35岁女性为例，保额30万，保障终身，缴费30年，每年7881元。在她78岁时，现金价值大于所交保费。在其89岁时，现金价值远大于所交保费。5、重疾：120中疾病，不分组2次赔付，间隔期365天，每次赔付100%保额优势：不分组多次赔付，明显优于分组多次赔付和单次赔付，最大的区别在于第二次以及以后的重疾是否可以赔付；


6、中症：20种疾病，最多赔付2次，无间隔期（同一意外伤害/疾病导致则180天），每次赔付基本保额的50%


7、轻症：50种疾病，最多赔付2次，无间隔期（同一意外伤害/疾病导致则180天），每次赔付基本保额的30%


8、少儿特定疾病：20种疾病，单次赔付，18岁前首次确诊少儿特定疾病，赔付100%基本保额；且首次确诊并符合合同条款的重大疾病给付条件，则赔付2倍基本保额。优势：匹配少儿阶段高发重大疾病，如少儿常见理赔的白血病、重症手足口病、严重川崎病都包含在内，额外赔付更多的保险金。


9、成人特定疾病：15种疾病，单次赔付，18周岁（含）后首次确诊赔付100%基本保额；且首次确诊并符合本合同条款的重大疾病给付条件，则赔付2倍基本保额。优势：匹配成年阶段高发的重大疾病，其中重疾险中最高发的28中，成年特定疾病涵盖6种，整体保障很不错


10、豁免保费：在等待期后，被保人如果确诊了合同里约定的任一的轻、中、重疾，理赔的同时可不交后期的所有保费，但保单继续有效，直至履行完剩余责任

优势：一旦出险，不仅获得对应的赔付，还豁免保费，且保单继续有效。

     举个例子，以35岁女性投保30万保额30年交，每年保费7881元。

     她在40岁时不幸确诊原位癌，获得轻症理赔9万，后面25年的保费不用交了。

     如果她在80岁确诊了严重慢性肝衰竭，还是可以赔重疾的30万保额与30万的成年特定疾病

     也就是她一共理赔69万，而她只交了5年的保费，39405元。

11、支持保单复议：支持新保单或满2年的除外、加费保单进行二次复议

优势：针对有体况的投保人，有机会进行标体保单，降低投保费用。

     保单复议案例：





五、自带健康管理服务

     除了产品责任外，中英人寿爱守护3.0还为投保客户提供了丰富的健康管理服务，同时也有许多额外的增值服务，可以在我们求医治病遇到困难时及时给予帮助



其他可享受增值服务：



六、投保案例

1、0岁女孩各场景演示

    0岁女孩，基本保额30万，保障终身，年交保费3210元

场景1：最理想情况，孩子一直健康，30年缴费期满，没有任何理赔，每年交的保费是否全部消费掉？

    年交保费3210元，交满30年总交保费96300元

    在女孩30岁时，现金价值60879元，30年里面，平均消费掉的保费仅为（96300-60879）/30=1180.7元/年，平均到每月仅98元，而且终身有效。

    在女孩45岁时，现金价值97890元

    在女孩70岁时，现金价值192117元

    在女孩90岁时，现金价值294027元

……

     现金价值一直在保单里面持续增加，无形中我们为孩子慢慢积累了一笔财富。

场景2：如果没有理赔过重疾，但是理赔过轻症或者中症，因为疾病意外身故或者老了自然身故，我们的保费是否就浪费没有了？

     保障终身，意味着合同以被保人身故为终止条件之一。可以回看我们上面身故条款，身故责任意味着即便没有理赔过重疾而身故，还是可以按照身故理赔一笔钱，所以中英人寿爱守护3.0是一份100%会赔付的保障性保险。

场景3：如果确诊轻症/中症，会怎么样？

     例如在第5年确诊轻症/中症，按合同规定赔付9/15万元后，剩下25年总保费共80250元全部不用交了，现金价值一直继续增长。

    重疾还可以赔付2次，轻症和中症还可以各自最多赔付1或2次，合同所有责任都还在。后续则按情况1或情况2。

场景4：如果18周岁前首次重疾确诊儿童特定疾病（比如白血病），会怎么样？

     按照第一次重疾赔付100%基本保额30万元，按照少儿特定疾病再额外赔付100%基本保额30万元，累计共赔付60万元，余下每年保费不用交。

     现金价值降为0，轻症/中症/少儿特定疾病/成人特定疾病/身故等责任均终止。还剩下重疾第二次责任。

PS：各个责任赔付后对其他责任的影响，具体以合同条款为准。

2、30岁女性保费和现金价值展示

    基本保额50万，保障终身，缴费期30年，年交保费11465元

     第30年末（60岁），现金价值为246830元。

     一直未理赔轻症及以上而触发保费豁免，交满30年，平均消费掉的保费仅为（343950-246830）/30=3225元/年，平均每月仅为268元。

     第40年末（70岁），现金价值为323795元，后续一直增长。

     只要一直很健康，我们交的保费可以被“强制储蓄”，留给老年的自己支配。

七、总结

      重疾险本质就是我们转移风险的财富工具，能够让我们在面临极端情况下相对的从容以及减少对家庭经济的影响。

      中英爱守护3.0无论从公司背景，产品条款以及核保宽度来说，都是非常友好及高价值体验的。并且如果一直身体健康情况下，也是可以为我们自己老年生活强制储蓄一笔钱，为我们的老年生活增添一份底气。

八、如何联系简海琴以及我能做啥

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作者：微信文章