重疾险越来越贵,还有必要买吗?

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8月31日后，预定利率从3.0%降低到2.5%，从9月份开始，各家公司也开始陆续上架新产品。

相比老款产品，大部分产品保障都没有特别大的调整，但保费确实如所预料，都有不同程度的上涨。

以少儿重疾中的卷王小青龙5号为例，0岁男宝50万20年缴，不带身故3号保费2845元，5号保费3620元，涨幅27.5%；加身故3号保费5165元，5号7525元,涨幅更是高达45.7%。成人重疾险达尔文10号保费涨幅也在15%左右。

作为线下重疾险的翘楚

工银安盛「御享欣生」的涨幅也达到了30%左右。

按照当下的经济形势，预定利率从3.0%降到2.5%，已经导致保费上涨这么多，2.5%到2.0%也必然会到来，只是时间问题而已。重疾险的保费也必然会不断上涨。

那么问题来了，面对不断上涨的保费，重疾险的保额杠杆已经越来越低，那么是否还有必要买重疾险呢？



重疾险的价值

重疾险的真实功能其实是为了大病治疗和康复周期的收入补偿，尽可能地让家庭生活不被疾病所改变。所以重疾险也可以被称为“收入损失保险”。



一旦确诊重大疾病，重疾险就会一次性给付高额保险金，这笔钱不仅可以用于医疗费用，还可以用于家庭日常开支，提供全方位的财务支持。

除了基本的保障条款，重疾险还提供一系列配套服务。

比如工银安盛享誉业界的御未来增值服务---线上问诊、安排住院手术是基本操作，最逆天的是能实现国内第二诊疗意见+多学科会诊。

在医疗资源欠缺的偏远地区，可以帮助寻求更权威的治疗方案。遇到疑难病症了，还能帮找到各科室的大佬一同来诊疗。

这服务在危机时刻真就是救命稻草。

所以说，重疾险凭借独特的价值，在未来依然是不可替代的产品

重疾险的“性价比

买重疾险时，我们的惯性思维是比较我所缴纳的保费与最终可获得的保额比例，来评判这笔钱是否值得。

小孩子花费5W，当重疾理赔时可能拿到30w，这个产出比好像还不错。

但是当花费20w,最终能拿到30w时，就会有人觉得贵了。毕竟长达几十年，这投入这么多钱，最终也就多了10w，这个钱放银行、放基金或股市似乎赚得更多。

这也是很多人，愿意给孩子买份重疾险，而自己的却迟迟不买的根本原因。因为觉得重疾贵，加身故的重疾更贵。

所谓的“性价比”，就是用便宜的价格买到更为实用的商品。不要品牌溢价，不要广告宣传，只想单纯为商品本身的价值付钱。

回归消费本身，无可厚非。不过，用这种方式来衡量保险，有点不妥。

重疾险的“性价比”从来都不是投入的钱最终能涨多少，他不是理财。而是在你需要用钱时能有一笔随时可支取的钱。

就好比你专门在银行建了一个账户，每年投入1W，存50年，作为看大病用的专项资金。但大病什么时候发生是未知的。

如果只是靠理财，很有可能第2年就不幸得了大病需要用钱，而这个时候你的专项账户里才只有1W。

如果你是在保险公司建了一个账户，每年投入1W。当第2年发生大病时，就可以直接从这个账户里支取50W，后续49年也无需再投入本金。

这个才是保险作为风险管理工具最大的作用。

保险的杠杆一直体现在2个方面：

- 投入与产出比，也就是所说的保额；

- 获取时间，有应急需要时即可支取。

在利率下降的背景下，我们更应该看到第2个杠杆的优势。这也是为什么有人即使缴纳保费总额等于赔付的保额，也依然要买重疾险的原因。

还要不要买重疾险？

保费涨价了，但现在可能是未来最便宜的购买时机。

原因以下三点：

第一，年龄越小购买，保费越便宜；

第二，身体越健康，保费越便宜；

第三，利率越高，保费越便宜。

全球经济下行，利率持续走低。当前保险预定利率为2.5%，但这未必是最低点。未来重疾险的价格只会更贵。

而重疾险的作用，相信大家都很了解吧。就是为了大病后的收入损失补充。

人一旦得了大病后，除了医院的花费，还有更多隐形的花费，重疾险就能帮助我们家庭度过“钱”的难关。

那重疾险要不要买呢？

这个问题，不用回答大家也知道答案了吧。



最后

尽管重疾险价格有所上涨

但在面对重大疾病风险时，它所提供的经济保障仍然十分重要

保险的本质，是将生活中的不确定性转化为一种确定的保障。生病，尤其是突如其来的重病，恰恰是我们无法预测的。

毕竟，你永远都不知道未来和意外，哪个先来。

作者：微信文章