重疾险,没人和你说的「资产属性」,以及保险公司到底如何选?

贰十岁装成熟装s

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文｜奶昔

图｜Cahyo Rizki Pramudya

我的文章主要分4个系列：

【劝退客户系列】盲目产品对比？不！要回归需求！【理赔协助系列】产品背后是人的服务。【保司增值服务系列】卷产品会有尽头，卷服务没有。【自洽卖保险系列】如果，你想和我一起卖保险。 -
说起重疾险，大部分人有一个直观的感受，

太贵了！

比起一年只要几百块的医疗险，

重疾险动不动大几千、上万的，确实容易把人劝退。

然而，

重疾险的产品形态、赔付概率，就决定了它的定价，就不可能是“低价位选手”。

很多人并不了解，

我买的重疾险，

其实不只是一份保险，

更是一份资产。

这部分，比较深，少有人提到，这篇文章和大家扫个盲。

首先，重疾险，会有个「现金价值」。

现金价值，即代表如果你要退保，能退出来的钱。

举个例子，一个30岁小伙子，

50万保额的重疾险，每年1.4w保费，

交30年，保终身。

它的现金价值表呈现，如下图。



如果你仔细端详，这个保单的现金价值会在交完保费后的第10年，

现金价值就超过了已交保费。

代表现金价值的绿色曲线，扶摇直上。



这就意味着，

小伙子在退休的时候如果退保，是能把所有保费拿回来的，

甚至还带点“利息”。

换句话说，每年交的这1.4w保费，

如果一直健康没理赔，

这笔钱不是花掉了，而是“存”起来了，

退休后随时都可以退保拿出40w+。

但这丝毫不影响，你保单所约定享有的保障，

一旦触发理赔，可以获得成倍的杠杆：



很多人喜欢用总保费VS基本保额，来计算杠杆，

这个算法对保司来说，实在有失公平。

想想，人均寿命越来越长、医疗技术的日新月异，

体检意识的节节攀升，

哪一个不让理赔年轻化、疾病多次赔付变得不再罕见？

甲状腺癌就是一个非常典型的例子。

其次，重疾险，有个「保费豁免」功能，

意思是，

如果在缴费期间内理赔了，

后续的保费就不用再交了，保障依然继续。

比如前面举例的小伙子，需要缴费30年，

在缴费的时候，就是好巧不巧，第10年中招了，

理赔了个轻症/中症，

那么他除了能获赔30万之外，

剩下20年保费（28w），

就不用再交了，保障依然继续。

而且「隐藏福利」，还在于，

如果你条款研究的深，

会发现，小伙子理赔轻症、中症之后，

保单的现金价值依然还在的。

相当于，

小伙子的成本只交了10w，

理赔可以拿30w，

而且在退休的时候还能再退保拿出40w+，

不退保的话，最后归西拿50w。

是的，重疾险还带有「身故保障」功能。

人固有一死，或重于泰山，或......

退休后，手头也宽裕，

压根都用不上动这份保单的念头，

那么人最后走了，

同样能获赔。

所以，你看，一份重疾险：

要么生病了，触发理赔，而且保费不用再交。

要么就当存起来，退休时可以一次性取出当养老。

要么就留给家里人，归西时一次性赔几十w。

乍看起来，有点烧脑，

细品之后，大呼划算。

是不是很神奇？

你只是将自己的钱，

从左口袋移到右口袋，就有了保障的效果。

跟变魔术似的。

最后，落到实操层面，

竟然都是划算的“资产”，是不是选哪家保司来买都一样？

当然不是。

截至2023年，中国注册的保险公司总数已经超过200家。

很多人不知道，能开保险公司的其实都不是小喽喽，起步资金就是亿亿声。

作为消费者，在选择具体哪家保司之前，更重要的是在大框架里，去了解这些公司的经营策略和出品特点，才能更好的反哺自己买保险的决策。

比如平安、国寿，

老牌保司了，全中国都知道，

它们的特点是知名度广，网点多，服务不错。

作为传统公司，本身市场份额很大，所以就不需要通过「让利客户」来扩张份额了，

导致你看到的价格不仅偏高，在重疾产品保障力度上也往往不够看，创新的动力也不足。

一句话，就看你愿不愿意为了品牌溢价，去牺牲产品本身了。

比如工银安盛、中意人寿，

这类中外合资保司，中方股东一般都是国资控股，实力强大，加上外资股东方几百年的保险经营，最后体现在它们的运营风格上就是稳得一批。

出的产品属于「性价比适中+服务优质」，不靠低价来吸引客户。

比如一样是1.4w的重疾险，工银安盛能买到的保障责任，就是比平安、国寿要好。

与此同时，它们的服务好，不仅体现在丝滑的理赔，更体现在一份产品背后强大的医疗资源。

比如昆仑、信泰、百年等民营保司。

知名度无疑是最低的，也正因为如此，它们想在前两者手里分一杯羹，就只能在产品上下足功夫。

这几年，趁着互联网这股热风，推出了很多所谓“网红重疾”，

变态级别的性价比，保障力度根本没得挑。

但服务上，是其薄弱的一环。

倒不是说，买了就想方设法不给赔，而是太过教条主义，就显得没那么人性化了。

经手过理赔的，都懂我在说什么。

至于增值服务，性价比已经卷成这样了，苏我直球，咱就不奢求了吧。

你看，只要有了大框架，我们再去看，就清晰很多。

就不会再拿着低价的网红产品，去问平安怎么那么贵？

更不会问合资保司的产品责任，怎么没有网红那么好？

对消费者来说，并不是保费越贵越好，也不是价格越低越好，而是价格和保障要相当，成本和效益要相当。

所以，重疾险怎么选，我的建议就是：

‍

想买个保障+服务均衡的，重点看合资保司。

单纯想冲性价比的，重点看民营保司。

对老牌保司有执念的，重点看它们放在互联网渠道的产品。

实在纠结的，一个不出错的万金油公式，

拆分保额，搭配着买。

这样一来，

保障、服务、性价比，都拿到手了。

无敌。

至少我自己这根保险老油条，

就是这么搭配着买的。



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