线上网红重疾险,为什么这么便宜?

今早我梦醒了坎

网红重疾险便宜，最直接的原因就是可选不带身故责任，大概能少40%左右的保费。

然后就是像春秋航空一样，没有飞机餐、没有免费行李托运，尽量缩减保险产品主体责任中一些无关紧要的责任，把这些放在可选责任，让你自由搭配。

所以，网红重疾险就变成了丰俭由人——基础责任极致低价，搭配责任四处开花。

上面说的主要是产品形态和设计的因素导致网红重疾险保费便宜，但是我们把一些看不见的深层次原因拿出来说一说。

1

跟再保险公司讨价还价

保险公司收了保费，会把理赔的风险转嫁给再保险公司，并支付一笔再保险费用。这笔费用是按照一个固定发生率——也就是重疾险理赔的几率。

这个发生率，对于所有保险公司都是一样的，所以这笔再保险费用的成本是固定的。

然而，网红重疾险公司跟再保险公司说，我有十分牛逼的大数据系统，可以根据我的大数据模型从人群中筛选出健康的人和未来发生重疾的概率低的人。所以，你给我降低再保险的费用吧。

这个说法并不能说服国内的中资再保险公司，就有一些保险公司的重疾险是“裸奔”——没有再保险。

或者这个理由说服了外资再保险公司，由外资再保险公司去履行再保险责任。

这个核心是什么？

筛选健康的人+没有再保险。

这对客户有什么影响？

筛选健康的人：一些身体有异常情况的客户，有可能被拒保或者除外部位。

没有再保险：保险公司惜赔。

2

利用网红重疾险产品获客后进行二次开发

我们都知道保险公司都会推出一些引流产品，这些保险产品的性价比很高，几乎赚不了钱，甚至是亏钱。

但是，这样的产品非常容易吸引到优质客户——认可保险且有一定购买力的客户。

所以，一些保险公司用便宜高性价比的重疾险产品迅速占领市场，完成一定客户体量任务后，撤销不赚钱的重疾险产品。然后再对网罗进来的客户进行二次开发——推销其他线下有利润的保险产品。

这种经营策略，对于客户来说并没有什么直接的经济损失或者利益受损，重疾险保障依旧，算是另一种形式的占保险公司的便宜。

只不过能不能抵挡保险公司业务员的二次推销，就看客户自己的情况了。

3

重疾险的无效内卷

最后，对于一些重疾险无效卷产品给大家掰扯一下。

重疾多次赔，3次以上意义都不大。

人的身体是一个机器，一次重疾就是一次大修，它并不能承受多次大修而继续完好的运行。所以，重疾六次赔、十次赔、无限次赔都是噱头，历史理赔数据告诉我们赔到第二次重疾都是极少数，重点还是放在首次重疾的保额。

把理赔概率较多的轻症偷偷拿掉了。

比如原位癌、心脏支架不属于轻症理赔范围内，这些就都增加了能理赔的难度。

中症只是产品创新，实际理赔难度大。

中症从定义上来看，就是比轻症重一点，比重症轻一些。实际上按照中症的定义，在临床上很难诊断中症。

所以，中症赔3次，轻症赔4次vs轻症中症累计赔6次，哪个更容易赔到？答案是轻症中症累计赔6次。

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作者：微信文章