重疾险的发展史

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在重疾险的起源这篇文章中，我们已经了解到重疾险在1983年起源于南非，直到1995年才引入中国大陆，发展至今也有29年的历史。



    在此期间，重疾险产品也在不断迭代，我可以根据重疾险的保障内容，做出如下划分：

重疾险1.0时代——纯重疾保障

只有罹患大病才能赔付，一次赔付后合同终止。

重疾险2.0时代——重症+轻症保障

因为重症发病率低，赔付门槛高，给客户带来生病住院，而重疾险无法赔付的印象。因此保险公司推出了赔付门槛偏低，发病率较高的轻症，轻症理赔后，重症责任仍在。

重疾险3.0时代——重症+中症+轻症保障

包含中症的重疾产品，其基本形态是中症、轻症可多次赔付，且不分组，轻中症赔付后，重症责任依然有效。该类产品对客户更加有利。

重疾险4.0时代——重症+中症+轻症+身故

考虑的更加全面，虽然重疾的患病率越来越高，但没有罹患重疾的人仍然占大多数，身故责任则是弥补了这部分人的需求，非重疾去世后也可以获得理赔。

重疾险5.0时代——重症多次+轻中症+身故

一旦罹患重疾肯定会对身体造成极大伤害，其他疾病发病率也随之升高，往往几年后会在此患病。保险公司创新推出了重症多次赔付，重症理赔一次后，符合合同约定的期限后还可以继续赔付。但此时的重症一般都是分组的，同一组内只能赔付一次。分组的概念可参考下图（每个产品的具体分组情况需要看各自的保险合同）：



重疾险6.0时代——重症不分组+轻中症+身故+可选

重症不分组的产品出现，打破了同一组内只能赔付一次的限制。另外因为癌症易复发、易转移的特点，有些保险公司推出了恶性肿瘤多次赔付，有些还拓展了特定疾病额外赔付，心脑血管二次赔付等。以上责任经常作为可选项，供客户自主选择。



    通过重疾险的发展历程，我们可以看到重疾险产品越来越完善，保险产品也越来越丰富，保障的内容越来越贴和客户的实际需求，选择也更加的灵活。

    如今，重疾已经完全走入中国大众的视野，成为了大家眼中值得信赖的，抵抗大病风险的有利工具。



作者：微信文章