买重疾险的大冤种,该醒了....

米老鼠和蓝精鼠v

文/空空保呗
2024年第173篇
保险干货阅读：写在买保险之前…补充告知，加费30%...儿童保险配置五步走....
如何拒绝亲戚卖的保险....
我决定，不再买理财险了....保险买了，未如实告知怎么办？
家庭保障配置四步走，想上当都难...不懂这些，百万医疗只是一张废纸…买保险后就医，要注意的重要事项...



昨天文章《收入锐减，我退保了重疾险》引起热烈讨论，最让我觉得最可惜的是留言区一个交了18年（要交20年）拧着头要退保的大冤种....


说实在的，我认为每一个买了重疾险亏钱退出的人都是妥妥的大冤种。这些问题，如果提前规划好就不会出现....关于疾病种类和定义，很多人觉得疾病的种类越多越好，其实不是，现在各家都包含有保监会和医师学会规定的28种重大疾病，其中6种疾病发生率占比达到90%；另外重疾不是[确诊即赔]，有很多疾病需要达到合同约定的状态或指标，监管规定28种定义一样，其他是各公司自行设计，实际差异很小....
有些保险公司为了拉高保费，故意拼凑疾病种类，看起来多，保费也是真的很贵，意义不大，不是越多越贵的越好，除非【钱少种类多】优先考虑....
在现实中，确实出现过很多花了几十万块钱治疗，一看合同不是重疾的病，保险公司一分钱都不赔，这个时候很多人不能接受，觉得保险是骗人的，纯纯的误解。当然，如果能够搭配百万医疗就可以实现东方不亮西方亮的效果....
关于轻症中症，这是最近几年才全面爆发的新概念，买市场上热门常规款产品都会把高发的列入其中，这个也不是越多越好，除非【钱少种类多】，加量不加价，这个我更看中的是豁免，还有就是轻中症赔付不影响主险额度....
关于捆绑寿险，就是俗称的不管怎么样钱都会回来，经济不太好或者有限预算想拉高保额的朋友，建议纯重疾险，不带身故责任，把保费降下来，不想保费全部损失，直接考虑【终身】纯重疾，出险时间越晚现金价值越接近保费，同时搭配定期寿险/终身寿险，实现东方不亮西方亮/一样钱两样保障的效果....
有人觉得太复杂，又是损失又是组合，不如一站式打包购买，没关系，条件好附加身故保障。注意，超过40岁买捆绑寿险的重疾险很容易出现累计所交保费大于保额的【倒挂】现象，现实中最多，保费超级贵保额很低，刚开始没有感觉，经济变差就越交越没有劲，关键是交了几年，进则几千保费几万保额，退则是几万的亏损，头都大了....
关于保额，不必一次做到位，网上人均50万100万保额，对很多家庭不现实，一般家庭30万已是高额度，消费型重疾早投不会太贵，经济不允许或认知不够深的时候，先配置10-20万，辅之以百万医疗，是OK的，边走边加，留足预算空间，不要为了拉高额度，一下子把保费支出拉满，不做预留，保费是【持续】的行为，合理配置很重要....
关于保障期限，个人偏向于80岁或终身的保障期限，现阶段人均寿命已经达到77了，未来可能会更长。当然，有些预算完全不足又想要高保额的，可以考虑10-30万交30年保障到70岁，优先搞定家庭责任期的保障，边走边看吧....
关于交费期限，尽量30年交，时间拉长，年交保费大幅度降低，释放更多预算，如果出险时间早，保费交得更少，想要尽快交完的土豪可以随意。说起土豪，真见过一次性交十多万保费买重疾的人，太豪横了，我无言以对....
关于多次赔付，重疾多次赔付（分组/不分组）和恶性肿瘤的多次赔付是这两年最火爆的热门，搞定了基本的保障，这个就是锦上添花的东西，绝大部分人应该优先追求的是“高额基本保障”，单次多拿钱，上到一百二百万都可以，大病来临，直接退休康复的状态....
在现实中，我见过很多年纪五十多岁，花六七千块钱买十万保额的五次六次分组赔付的重疾保险，交费15-20年，分五六组赔付五六次可以赔付五六十万的卖点，让大冤种直接忽略保费倒挂，从来不想有没有可能拿得到钱，五六次重疾险啊，不是感冒，我见过最多的就著名励志文学作家史铁生，三种就走了....
这个著名作家，用一支笔养活了自己，在轮椅上透析十多年，第三种重疾出现时，想抢也抢不到人，大冤种十万八的保额，想拿六次的保额，简直是笑话....

关于健康告知，重疾险的承保条件相对于医疗险宽松，对于有住院或者体检异常的非标，可以通过智能核保或者人工核保的形式，规避未如实告知产生的纠纷，完整告知，告知不全等于未告知....
还有一类冤种，查出来身体异常，以为自己不说，保险公司肯定查不到，悄悄买保险，半年一年后医院手术诊断大病，结果理赔被保险公司的调查人员查到既往史，一分钱没有还不退保费，只能在网上各种发贴子说保险公司骗人，除了让一些没有头脑的人跟风退保亏钱亏到吐血之外，半点用都是没有的....
买重疾保险最大的冤种，就是那些不肯趁着身体健康无记录、趁着价格便宜有选择，早早买保险的人，不肯相信合理配置与专业规划，看中营销噱头和返佣诱惑，盲目跟风，人云亦云，平时不烧香，发现问题，临时抱佛脚的人。交钱多的是你，交不起的是你，被拒赔的是你，赔得少的是你，退保亏钱的还是你，都是你....好了，今天的分享就到此为止，如果喜欢我的文章，可以关注我，转发空空的文章给更多的伙伴，谢谢....




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