少儿重疾险性价比之王——小青龙5号拆解测评

老橡树1

日更 / 49天

文 / 大探险佳

图 / MAISON FREYJA

君龙人寿的小青龙系列一直都是少儿重疾险的网红大IP，以保障全、性价比高著称，也是本人给家里二宝的自购款。

经过保险产品预定利率的下调，小青龙也从3号更新到5号，最近也率先重新上线了。

今天就来对它做一个全面测评，首先看一下它的责任图解：‍



小青龙5号有必选责任11项：

（这11项是基础责任，不用加钱）‍‍

1、轻症疾病（52种）

2、中症疾病（30种）‍‍

3、重疾疾病（128种）

4、特定少儿重疾（20种）

5、罕见少儿重疾（20种）

6、恶性肿瘤拓展金‍‍‍‍

7、自闭症确诊

8、自闭症康复

9、白血病骨髓移植额外赔‍

10、少儿成长发育关爱金

11、确诊轻/中/重症，豁免后续保费‍‍‍‍‍‍‍

可选责任3项：

（这3项是额外责任，需要加钱）

1、身故或全残保险金

2、恶性肿瘤-重度额外给付保险金

3、疾病关爱保险金‍‍

先来看小青龙5号的几个亮点：

1、基础保障齐全

包含轻症、中症、重症，而且都可以多次赔。

重疾最高能赔4次，首次100%保额、第二次120%保额、第三次140%保额、第四次160%保额，每次需要间隔365天。

轻症、中症共用6次赔付次数，中症每次60%保额、轻症每次30%保额，并且重疾确诊90天后，非重疾同组中的轻症、中症还能赔，也就是说重疾确诊完还能赔轻中症，这在重疾险里是很少见的。‍‍‍



2、癌症保障更充分

自带癌症拓展金，不需要另外加钱买。如果先确诊恶性肿瘤轻度或者原位癌，可以拿到一笔轻症保险金，之后又不幸确诊癌症，不仅能够拿到重疾保险金，还能再额外拿到一笔50%保额的癌症拓展金。



3、白血病加倍赔

初次确诊白血病可以拿到100%保额，叠加赔付特疾保障120%保额，以50万保额为例，本次可以拿到110万。

假设在一年后进行了造血干细胞移植术，可以拿到120%保额，在18岁前进行骨髓移植可以拿到50%保额，依旧以50万保额为例，本次可以拿到85万。‍

如果在投保时额外选择了疾病关爱金和重度额外给付保险金，与上述情形两次累计，一共可获赔530%保额，以50万基本保额为例，合计共能拿到265万，这笔钱完全能让家长安心陪伴孩子休养好几年了。‍‍‍‍‍‍‍‍

从许多保险公司披露的数据看，白血病是儿童最高发的重疾之一，小青龙5号对白血病的保障非常全面。‍‍‍



4、自闭症也能获赔

自闭症不算重疾，所以很多少儿重疾险赔不了这个病，但小青龙5号包含了这项，确诊可获得20%保额，后续在指定机构康复治疗还可报销15%保额的费用，以50万保额为例，两次一共可获赔17.5万。

自闭症的治疗是持久战，不是看一次就能好的，对于放下工作陪孩子看病的家长来说，这笔钱也能缓解一部分的经济压力。

这里要注意，只有0-1岁的宝宝投保，才能够享受自闭症的保障责任。‍‍



5、少儿生长发育关爱金

如果投保时孩子是1-6岁，30岁前确诊高度轴性近视导致的孔源性视网膜脱离、严重肥胖导致的特定减重代谢手术、严重继发性脊柱侧弯矫正手术，就能拿20%的保额。‍‍‍‍‍‍

这项关爱金要求的疾病和手术，并不算重疾，所以常规少儿重疾险赔不了，这个保障和孩子的成长发育密切相关，也是小青龙5号升级后的创新赔，比较在意的家长也可以关注下这款产品。



另外关于需要加钱的可选责任是否值得选？先来分析每个责任到底保什么。

1、恶性肿瘤-重度额外给付保险金

简单来说就是癌症额外赔，重疾后再次确诊癌症，还能再拿钱，不限次数，但是有间隔时间要求，如果家族有癌症病史的，可以考虑这个选项。

2、疾病关爱保险金

可以选择前30年或着60岁前额外赔，除了正常赔付的钱，还有额外赔付，轻症10%保额，中症20%-30%保额，重症100%保额，以50万保额为例，确诊重症，如果加上了这项责任，就是直接赔100万。

3、住院津贴

因轻症/中症/重症或着意外住院，都能拿钱，轻症100元/天，中症150元/天，重症200元/天，意外100元/天，住几天拿几天，而且保障终身有效。

可选责任整体来说都很便宜，可以根据自己的需求和经济能力选择附加哪些选项。

身故保险金

“身故或全残保险金”这一选项，我必须单独列出来说。

关于重疾险带不带身故责任，一直比较有争议，从费率上来说，加上身故责任，保费差不多就得翻倍了，但是不加，孩子平安健康的度过了这一生（这肯定是好事），保费是不返还的，可能有的家长会觉得钱白花了。

举个例子：0岁男童，投保小青龙5号，保额50万，保终身，选择20年交，不加身故责任，每年保费是3620元；同样的保额、缴费期，如果加上身故责任，那么每年的保费就是7525元。
至于加不加，就要看家长的想法了，家长给孩子买重疾主要是买个安心，谁都不希望为了不吃亏而让孩子生病出险。我推荐成人重疾的时候一般都会建议加上身故责任，因为这样没有风险敞口，而且孩子最大的保障是父母，没有风险敞口才能最大限度给家里人留保障；但儿童的呢，我觉得还是尊重家长意见，我自己作为家长来说，我给孩子买重疾就是纯粹为了防范重大疾病的风险，如果孩子一生平安，我是不介意保费消费掉的，再结合自身的经济状况，我选择的是不带身故责任的小青龙。所以纯粹为了给孩子做保障，可以不加这项责任，这样保费便宜，性价比更高。
如果不想让保费白花，又不差钱的家长，可以加上这项责任，孩子平安过完这一生，最后孙子/孙女也会拿到这笔钱，总之重疾险的身故责任就是，钱早晚会以任何一种方式回到你的家族里，不是自己拿就是孩子拿或着孙子孙女拿。
合同里关于这项责任的赔付条款如下图，18岁前和18岁后赔付的标准是不一样的。



为了防范道德风险，法规严格限制未成年人身故赔付总额，所以大多数带身故责任的重疾合同中会明确说明，18岁之前身故的赔付金额，是在累计已交保费和现金价值中，两者取其大；18岁之后身故才可以按照投保保额赔付。

这款少儿重疾的缴费期最长可选35年，大大降低了家长的缴费压力。

还是上边的例子，0岁男童，50万保额，保终身不带身故责任，如果选择35年缴费期，每年保费只需要2400元。

最后还有一点要提示的是等待期，小青龙5号的等待期是从合同生效起180天内，一般来说重疾险在等待期内确诊，合同就自动终止并退还保费了。

但小青龙5号升级后的条款为，等待期内确诊轻症、中症，后续除确诊疾病外的其他疾病可以继续保障，这就非常人性化了，因为如果合同终止，有可能以后任何保险都买不了了，但是这个条款的意思是，以后只要得的不是等待期内的这个确诊疾病，都按合同约定正常赔付。

另外如果是因意外导致了合同约定疾病的，无等待期，直接赔付。

拆解完毕，可扫下海报二维码输入孩子年龄可以试算保费，如有疑问可留言或私聊。



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作者：微信文章