宝宝重疾险太费妈①|网红少儿重疾险小青龙5号保姆级测评

执着等待等wc

本文是「行者伟哥说」 第12篇原创

为了给宝宝挑选一款“最好的”重疾险，很多宝妈可以说绞尽脑汁、沥尽心血！可是看来看去、比较来比较去，反而更加无从下手了！伟哥准备写几篇小作文，希望可以供大家直接抄作业哈~


小青龙作为一款少儿重疾险，之所以这么火爆，一定是有原因的。

在伟哥看来，关键在于两点：

一是保障责任全面，看遍全市场产品，依然属于第一梯队产品；

二是价格比较亲民，主打一个经济实惠。

那咱们就从保障责任说起，看看这款产品具体保什么、不保什么，有没有什么坑，以及价格怎么样。

保障责任概览如下图，具体再拆分测评（以保障终身为例）。



第一、128种重疾，不分组，赔4次

（1）这个病种的数量，大家看看就好，不必太在意

为什么这么说呢？

一是因为官方规定的28种重疾，所有重疾险必须包括，并且疾病定义及诊断标准都完全一致。

最为关键的是，这28种重疾，占所有高发疾病的95%以上。

因此，无论是128种，还是30种，额外多出来的病种数量占比不到5%。

当然，如果价格一样，病种越多越好。

（2）重疾不分组，更为重要

市面上，很多重疾险是分组的。

有些写在明处，有些隐性分组，偷偷干。

怎么理解这个疾病分组呢？

保险公司为了降低理赔发生率，会把疾病根据关联性分为几个组。

同一个组内，只承担一次保障责任。

也就是说，只要有一种疾病申请过理赔，那么整个组的其他疾病，都不赔了。

举个例子，某保险公司把重疾分6组，其中所有心血管疾病被分为一组。



再比如说，较重急性心肌梗死和冠状动脉搭桥术在同一组。

如果一个人得了较重急性心肌梗死，可以赔付一次；间隔一段时间后，又实施了冠状动脉搭桥术，分组型重疾险就不能再申请理赔了。

不分组的产品，在符合间隔期要求的情况下，可以获得两次赔付。

小青龙5号在重疾方面是不分组的，无疑大大增加了理赔概率，保障也更全面。

（3）可以赔4次

相对于只能赔一次的产品来说，多次赔还是很有必要的。为什么呢？

还是举个例子来说，如果一个人得了白血病，然后又做了骨髓移植。

对于单次赔的重疾产品来说，赔完白血病就结束了，后面的骨髓移植就不会再赔了。

但对于多次赔的产品，像小青龙5号，就有可能获得第二次赔付。

当然，这里有个前提条件，即两次重疾之间，必须间隔365天，否则也是不赔的。

随着医疗技术的进步，很多重大疾病的生存率大大提高。

但因为得过一次重疾，导致身体可能很虚弱，再次得病的可能性也大大提高，因此千万不要认为这个多次赔没有必要。

再从另外一个角度看，如果买了单次赔的产品，第一次获得理赔之后，再想买重疾险，基本上就没有太大可能性了。

至于说一个人一辈子，得四种不同重疾（这里特别要注意，是不同重疾；同一种重疾，得过一次，再得第二次，是不赔的），并且每次间隔都要365天以上的概率有多大，这个就不好说了，不排除有噱头的成分。

毕竟保险公司也是需要一些噱头来营销嘛！

第二、30种中症+52种轻症，合计赔付6次

从赔付的比例上看，中症赔付60%，轻症赔付30%，这是市面上的顶配了！

与某些大公司中症赔付40%，轻症赔付20%相比，显然实在多了。

具体如何理解这个60%与30%呢？

举个例子，假设妈妈给小明买了重疾险，保额50万元。

若是小明不幸“双目失明”，属于重大疾病，满足理赔条件可以获赔50万元。

若是小明“单侧肾脏切除”，属于中症，可以获赔50*60%=30万元。

若是小明“单目失明”，则属于轻症，可以赔50万*30%=15万元。

必须提示两点：

①关于中轻症

官方统一定义的只有3种轻症（具体是指恶性肿瘤-轻度，较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）。

换句话说，其他病种都是保险公司自己定义的，不同保险公司的定义不同、诊断标准也会不同。

对于一般消费而言，并非专科医生，不必太纠结，做到心中有数即可。

②中轻症存在隐性分组



可以简单理解为，面部重建手术与“轻度全身III烧伤”、“轻度面部III烧伤”被分为一组，“三种疾病”仅能赔付一次。



类似的隐性分组还有不少，具体就不逐一介绍了。

作为消费者，咱们需要理性看待类似的隐性分组。

因为这样的隐性分组，市面上的产品，基本普遍存在。

咱们若是对于某些特定疾病格外关注，再尽可能去选择相对友好的产品。

第三、20种少儿特定疾病，额外赔120%，赔4次

额外赔是什么意思呢？

因为原本这些特定疾病就属于重大疾病，所以原本就可以获得一次赔付。

在此基础上，还可以在另外赔付120%。

沿用前面的例子，如果小明不幸得了白血病，满足重疾理赔的标准，可以获赔50万元。

因为白血病又属于少儿特定疾病，所以可以再获赔60万元（即50万*120%），累计可获赔110万元。

白血病发病率逐年提升，2-5岁占所有白血病患者的约30%。

从这个角度来看，这个责任还是很有必要的。

第四、20种少儿罕见疾病，额外赔200%，赔4次

20种少儿罕见疾病具体如下表：



单纯从概率上来讲，发生率更低，所以赔付额度也更高。

简单理解，万一不幸得了少儿罕见病，累计可以获得3倍赔付。

换句话说，买50万重疾保额，可以赔付50万+100万，共计150万元。

第五、恶性肿瘤-重度拓展保险金，额外赔50%

这个责任等于提高了恶性肿瘤-重度的赔偿额度。

目前国内高发疾病中，恶性肿瘤-重度占比超过55%。

因此，选择重疾险要特别关注一下“恶性肿瘤-重度”的赔偿额度。

不过，这个条款有些苛刻，必须是先确诊为恶性肿瘤-轻症或原位癌，然后再确诊为恶性肿瘤-重度，才能够获得额外赔。

正常而言，确诊恶性肿瘤-轻症或原位癌，大概率可以治愈。

当然，万一复发为重症或新发重症，可以多赔50%，也算多一层保障。

第六、白血病骨髓移植保险金，额外赔50%

继续前面的案例，小明得了白血病后，并且在18岁前接受了骨髓移植治疗，可以再次获得50万*50%=25万的赔偿。

特别提示，这里有个前提，就是骨髓移植必须是在18岁前进行，否则就赔不了。

第七项、少儿重度自闭症保险金以及自闭症康复保险金



直接举例说明，假设小明被确诊为少儿重度自闭症，可以获赔50万*20%，即10万元。

若是在指定康复机构进行康复治疗，可以报销15%（最高不超过50万）的康复费用。

对于这两项责任，必须关注几个点：

一是要求投保时，年龄必须是在2周岁以下。

若是2周岁及以上的宝宝投保，不在保障范围。

二是康复保险金，必须是在3-7周岁在指定康复机构治疗，而且要至少提前7天提出申请，才能获得理赔。

现在儿童自闭症也越来越常见，有个保障，总归有个托底。

总体看，这两项责任，很有必要，但要求比较苛刻。

此外，对于特别关注少儿自闭症的家长，建议关注一下所在城市是否有指定的康复机构。

从伟哥目前拿到的康复机构清单上看，全国有40+家机构，主要是集中在东南部发达地区，西部、东北等省份没有康复机构。

第八、少儿生长发育关爱保险金

这是小青龙5号新拓展的保障责任。



具体针对青少年生长发育中的三种疾病（高度近视、严重肥胖、脊柱侧弯），提供20%基本保额的赔偿。

不过，这个也有限制条件：一是投保时不满7周岁，二是确诊时不满30周岁。

从这个角度看，选择小青龙5号这款产品，还是越早买越好！

上述八项都是必选责任，除此之外，小青龙5号还提供三项可选责任。

既然是可选责任，咱们就可以自由选择、自由搭配。

当然，不同的选择，价格也会不一样。

具体应该怎么选，伟哥从经纪人的角度给您一个建议，没有时间研究的宝妈宝爸们，可以直接抄作业！

小青龙5号可选责任具体如下：

第一、身故及全残

对于是否有必要增加身故及全残责任，各种说法都有，后期伟哥再专门讨论这个话题，今天咱先不展开。

咱们先看价格：

以0岁女宝，50万保额，30年缴费计算，只考虑必选责任，年交保费2450元；若是附加身故及全残责任5040元，直接增加了2590元，保费翻了一倍。

现在很多线下重疾产品，自带身故及全残责任。

而小青龙5号把身故及全残作为可选责任，无疑增加了选择的灵活性。

关于重疾险是否带身故，伟哥直接给出结论：

看个人预算，预算充足就加上；实在预算有限，就不加！

核心是聚焦买重疾险的目的，关键是重疾保额要足够；如果预算有限，优先提高重疾保额。

第二、疾病关爱金

首次确诊约定的重、中、轻症，可以额外赔得更多。



小青龙5号，具体有两个选择：

一是选择仅保前30年，另一个是保障到60周岁。

例如，小明0岁投保，即保障至30周岁，或者保障至60周岁。

伟哥认为，这项责任很有必要加上，并且选择保障至60周岁，甚至比第一项身故/全残责任，更为重要。

毕竟，第一次得了重疾，优先获得赔偿，可以提高治疗及生存质量更重要。

第三、恶性肿瘤-重度额外赔，且无限次赔

这是针对恶性肿瘤-重度的保额加油包。

无限次赔，当然是噱头成分大于实际意义，否则，保险公司早晚赔破产。

首次可以额外赔40%，第二次、第三次，可以分别赔50%及30%；第四次及以后，每次额外赔50%。

但是，这个都是有前提条件的。

首次额外赔，从非癌-癌，需要间隔180天；从癌-癌，需要间隔365天。

第二、第三次额外赔，都必须要间隔365天。

从第四次开始需要间隔期1095天，也就是3年。

一个人得了恶性肿瘤-重度，一直没有治愈（含新发/复发/持续/转移），能够持续活着，三年再三年，简直算是人间奇迹了！

不过，在预算允许的情况，这项可选责任还是建议加上，毕竟首次、第二次额外赔的可能性还是比较大的。

关于以上三项可选责任，究竟该怎么选呢？

伟哥一贯的观点是：

不谈概率，赶在谁身上，都是100%。

因此，如果预算充足，建议都选上。

如果预算有限，建议选择顺序如下：2＞3＞1。

说到这里，小青龙5号的主要责任就测评完了。

其他如重中轻症豁免保费，可附加住院津贴等，限于篇幅就不展开了！

如您有任何疑问，欢迎评论区留言或加我微信详细沟通。

接下来，咱们看一下价格。

前面已经提到，以0岁女宝，50保额，30年缴费为例：



说实话，这算是性价比非常高的重疾产品了，放在全市场都非常能打！

如果您觉得这样的预算依然有压力，可能就需要重新选择其他产品或者另外设计保障方案了。

如果您的预算五六千元以上，可以考虑线上线下的组合搭配，实现既要又要还要的目的。

写在最后！

不得不特别说明一下，小青龙作为一款网红产品，争议从来就没有停止过。

伟哥作为一名专业的经纪人，力争客观中立、不偏不倚。

一款保险产品保障责任齐全、价格又这么亲民，保险公司是来做慈善的吗？

显然不是，它一定牺牲了某些方面的投入。

例如线下服务网点的布局，公司员工的配置等等。

当您急需某项服务时，可能既找不到公司，也找不到人。

但在伟哥看来，最为重要的是：

小公司与大公司最大差异在于，在面对客户不幸罹患重大疾病时，所能提供的增值服务，有时候可能远比赔一笔钱更为重要！

例如全国乃至全球的医疗服务网络，包括但不限于住院协调、专家预约、国际会诊、重疾绿通等等。

下图为某线下中大型保司所能提供的重疾增值服务，显然这是君龙人寿目前无法提供的。



至于有些宝妈宝爸担心小公司会不会不赔的问题，个人觉得倒是不用担心。

保险行业发展到今天，在严格的监管下，激烈的市场竞争下，客观说，理赔方面已经非常好了。

可能有些公司理赔快，有些公司理赔慢一点，主要差异就是公司管理水平及运营能力。

当然，前提是咱们做好健康告知，不能因为个人疏忽或者所托非人，最后花了钱，却得不到理赔，那也不能全怪保险公司！

如果咱还是担心理赔问题，伟哥有两个小建议：

第一、在预算允许的范围内，优先考虑线下大公司产品，毕竟有公司品牌背书；关键是在可赔可不赔之间，有足够的财力支持！

第二、找一个专业的经纪人全程服务。

一方面，专业的经纪人能够帮助咱们挑选到更合适的产品，同时可以全程协助咱们进行科学合理的健康告知，帮助咱们顺利完成投保。

另一方面，万一遇到理赔争议，专业经纪人的处理经验更为丰富，同时经纪人背靠着保险经纪公司。

保险经纪人及其所在公司，从自身利益考虑，也会为客户去努力争取合法合理的权益。

试想一下，在面对理赔争议时，作为单一客户更有话语权，还是一家专业的经纪公司更有话语权？

试想一下，在面对亲人重病、心力交瘁的情形下，如果有个专业的人可以托付，全程协助/指导理赔，无疑是雪中送炭！

买保险，毕竟并不是简单买一个产品。

好，我是伟哥！保险从业16年，专注为您买好保险。

不管您有任何关于保险的问题，都欢迎留言给我！

我看到后都会回复您~欢迎加我微信，了解更多保险知识！



作者：微信文章