重疾险千万不要跟风购买,太多人买错了

米老鼠和蓝精鼠v

银行利率持续下调，监管部门9月调整了人身险预定利率利率从3.0%降至2.5%，重疾险价格又小涨了一波。这件事我想大家都已经知道了，而且重疾险涉及到一个体检过不过关的问题，所以越早买越好。


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常见高发重大疾病有哪些
银保监会规定了28种高发重大疾病和3种高发轻度重疾。而最容易高发的5种重疾是：恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥、重大器官移植等。

而根据银保监会的发病率数据显示：男性一辈子患重疾概率平均74%，女性平均68%。癌症发病风险在 40 岁之后开始快速上升。例如肺癌，发病高峰年龄在 55-70岁左右。而乳腺癌，在中国女性中发病高峰在 45 - 55 岁。随着年龄越大，患病的概率可能也越大。



想必大家都已经对重疾险有过一定的了解，它是保障型的保险，保障是你在出院后养病，吃药等康复期间的所有费用，相当于给你和你的家庭做了一个托底。可相当于一场大病后3-5年恢复期的经济来源。


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重疾险它保什么？
重疾险是一种保障型的险种，确诊即赔。它跟医疗险那种报销型的保险不同。

它保障的是你在治病恢复期内，养病吃药理疗的费用，他会一次性把这些钱都给到你，以弥补你养病期间的缺失收入以及看病养病的心态甚至还能为你的家庭收入托底。70%的人买的第一份保险就是重疾险。



看着这些高额的治疗费用，一想到这些都是重疾险可以赔付的，由此可见重疾险的作用很大，但它却是最复杂的。因为它涉及到了挑选比对条款，很多人都还没搞清楚自己买的条款都有些什么就稀里糊涂的买了。

就比如很多人一提到重疾险，第一反应就是“又贵又坑”，买贵了担心不划算，挑便宜的买又担心赔不了！但是咱们思考一下，什么情况下我们会觉得一个东西很坑？

我们代入一下在生活中遇见了一个东西，什么情况会觉得这个东西很坑。第一点：这个东西它比其他东西贵；第二点：它贵了，但这个东西还不好用；又贵又不好用，那我们肯定会觉得这个东西是坑，浪费一大笔钱还解决不了问题。

平移到在保险当中，重疾险在很多人的认识中，好像就是这样一个角色。

一是重疾险的保费相对比之下不便宜，它比意外险贵、比医疗险贵，而大家又觉得重疾险是个必需品，但往往挑选的都是把所有条款都带上的重疾险。

二是大家看到重疾险的负面新闻不比其他保险少，“因为某某原因没有理赔到”，大家往往关注到只有拒赔的负面消息。那又有谁去关注拒赔的原因呢？



那现在就带着大家了解一下重疾为什么令人“谈之色变”。


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挑选重疾险需要注意的地方
1.重疾险捆绑寿险（重疾寿险共享保额）

其实保险从1990年传入中国，到2007年有了现在重疾险的雏形。最开始只有纯重疾，但是这个时候人们就在想重疾险只保病，没有保身故，如果意外走掉了、猝死了，只赔现金价值，不赔保额啊怎么办？那解决这个问题的话就是直接在重疾险上面捆绑身故。这样子意外走掉了、猝死了，就可以赔付了。

很多人觉得这样的搭配很合理，省时省心。既能保疾病也能保身故。殊不知这是一个坑。



从保费上：我们来看看寿险的价格：这份平安福保险：寿险20万，保费4440元。重疾15万，保费是1680元。

如果没有这个寿险，重疾保费只需要1680元可以保15万；而加上寿险就得多花4440元。去买这个寿险到底值不值？我们来看看条款是怎么说的：

从保障上：条款约定的是：身故保险金和重疾保险金是共占保额的，重疾赔付以后，身故保额会等额减少。

也就是说：重疾和身故都花了钱，身故的保费还更高，但是你只能拿到一项条款！

就好比你原本只是打算购置一套绘画工具而已，这时售货员却向你热情推荐道：“我们这儿有个超值的大礼包哦，里面不仅包含了您所需的配套绘画工具，另外还有画架、调色板等一整套绘画辅助用品呢。”

这确实为你省去了分别挑选的时间，能够一次性将所有物品配备齐全。然而，当你买回家后才猛然发觉，自己根本就没有绘画的热情呀!

于是除了那套原本打算使用的绘画工具之外，其余的物品全都只能继续静静地放在箱子里，处于闲置状态。这个售货员这种推销太讨厌了吧！



2.重疾险捆绑两全险（保生又保死）

如果我说有一种险种，可以保生又保死，它既能在你生病的时候给你保障，又能在你身故后赔钱，若是你在保障期满还生存着，还能给你返钱。这种险种你会不会买？

是不是感觉这个险种很全面，很多人就是这样没有看合同，没有考虑到钱的流通价值又或是复利增值价值，就买了这个保险。可惜啊！



这种两全险的核心是兼具储蓄功能和保障功能的保险。

从保费上：以上图为例，两全的保费是4440元，重疾的保费是4260元，所以买了两全，保费贵了足足1倍。贵出来一倍的保费，存在专门的理财型保险里面，收益会远远高于返还的保费。

从保障上：保障都一般般，毕竟这种保险最大的卖点已经不是保障了，业务人员会把你们的注意力引导在返还上。

从返还上：很多人一直在算账，看看到底能返多少？划不划算？但是这个返保费还不一定能返，合同会约定一旦先发生重疾了，就不会再返还了。

详细可以看下面的条款，没有想到吧，一年多花4440元，20年多花8.88万，但是还不一定返还。万一70岁前赔了重疾了，就没有返还了。



看似横竖都是赚，其实最终吃亏的也只是自己罢了。你还美滋滋的觉得自己赚了。所以如果真的看重返还，建议单独去买一份高收益的理财险，比这样捆绑在一起能赚太多了。

而且剩余的钱也能好好规划一下，买到最适合你的重疾险。

3.重疾险多次分组（多次赔付）

保险行业发展到2018年的时候，创新了重疾多次赔。

重疾多次赔是指在保险合同约定的情况下，被保险人首次确诊患有合同约定的重大疾病并获得赔付后，如果再次确诊患有合同中规定的其他重大疾病（首次确诊的疾病不同）可以再次获得相应的保险金赔付。

例如，某人购买了一份重疾多次赔的保险，第一次确诊为肺癌获得赔付后，如果又确诊为急性心肌梗死，在符合合同条款的情况下，可以再次得到赔偿。那目前市面上的重疾险已经从1次赔，变成了2次/3次/4次/5次/6次赔。

听起来保的次数越多，保的就越好。实际上多次赔付真的一定比单次赔付更好吗？

想要知道答案，我们来看看科学的数据：



重疾第一次的理赔概率是最高的：其中，癌症占75.2%，心脏疾病占11%，脑血管疾病占3.4%，其他疾病占10.5%；重疾第二次的理赔概率大幅下滑：癌症占到8.3%，其他疾病就少的可怜了。重疾第三次的理赔概率：就更低了。

关键重疾多次赔的保险，很多时候还分组，同一组疾病只能赔1次，理赔概率就更低了。

而且其实说实话，咱们一个人反复多次得同一种疾病的概率也不会很高吧？疾病分组情况：而且有些重疾多次赔产品会将疾病进行分组。比如将恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎分为一组，心脏相关疾病（如急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术等）分为一组。

赔付一次该组中的某一疾病后，同组内其他疾病通常就不能再赔付了，只有当再次确诊为其他组的疾病时才可获得赔付。

从保费上：有的重疾险算下来一年要上万块，有的重疾险算下来只需要三五千，到底应该买哪个呢？

所以给大人选重疾险，没有必要选重疾多次的。用有限的预算把首次赔付做到更高，才是更加重要的！



4.重疾险捆绑理财（分红型、返还型）

有的重疾险还会捆绑分红账户、万能账户，这里的意思和捆绑“两全险”差不多，都是性价比超低的，不推荐！

因为重疾险的核心是：重疾！重疾的灵魂是同样的保费获得更高的保额，不同的需求选择的产品不一样，因人而异。因此不管是哪一种重疾险，高发的28＋3种疾病都一模一样，是银保监会统一规定的。

而理财型的核心是：收益！哪款理财险的内部收益率更高，投资收益率更高，我们拿到手里的钱才会更高。



重疾险和理财险捆绑在一起的结果是：羊肉没吃到，反惹一身膻，保险的杠杆你没撬动，理财的高收益你也没拿到。真诚的建议大家买保险不要图省事，一张保单保所有，这多省心啊，但往往这种是性价比最不高的。

我的建议还是你需要在自己的经济允许范围内，选择对自己最合适的保障。把钱花在根节上~

如果大家明白了以上我梳理的关于重疾险的坑，那我们选择重疾险的时候就绝无可能无端地浪费钱财。我们在选购重疾险时，务必要做到心中有底，让每一分钱都花得明明白白、真真切切。


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挑选重疾险6个技巧
大家已经了解了重疾险的坑，那么我在给大家分享几个挑选重疾险的技巧秘籍：

重疾险的核心是买保额，诚然在自己经济范围内越高越好。

重疾险的保额应在家庭收入的3-5倍，保额高，保费高。

不需要额外关注重疾险的疾病种类，高发的28＋3种疾病是每一款都一样的，占到出险98%了。

如果家族没有癌症患病史，那么“癌症二次赔”可加可不加。

如果追求癌症保障，可以优选“癌症津贴”。

在保障相同、保费差不多的情况下，选品牌大的；但如果保障差距大、保费差距大，优先选性价比高的，从条款角度出发买保险一定对的。


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推荐——性价比高的产品
1.达尔文10号——保终身高性价比首选



亮点：

1.意外导致重疾，可多赔30%（新增）：毕竟意外和明天，永远不知道哪个先来，而28种高发重疾中，有至少10种可能因为意外导致出险。例如因意外导致的双目失明、双耳失聪、多个肢体缺失、深度昏迷、严重脑损伤等。原先买50万只能赔50万，现在能赔65万了，为意外保障加码，也是行业首例。

2.孕期发生重疾，额外赔50%（新增）：这项保障对女性朋友很友好，对于女性来说，孕期的风险是很高的，其中孕期常见的重疾：乳腺癌、宫颈癌等。如果在孕期确诊重疾，额外赔付50%保额，可以给到更好的保障。

如果年龄在20~50岁的孕期妈妈发生重疾，且怀孕时满14周，买50万保额是可以赔到75万的，这项保障是对女性的呵护。

3.承保职业（新增）：支持职业：1-6类（在2025年2月28日前，扩展5-6类职业投保），像消防员、警察、高空工作者等一定要抓紧时间投保。



4.有机会0元购：缴费期内发生重疾，不但能赔重疾，还能把之前交的全退了。

举个例子，我们买了一款重疾险，50万保额，保终身，30年交，每年交费5000元，假如第20年出险了，得了胃癌。一般的重疾险是这么赔的：赔付50万保额，豁免后续10年未交的保费，保险合同结束。

但达尔文10号是这么赔的：赔付50万保额，豁免后续10年未交的保费，保障继续有效

5.重疾赔完，轻/中症还能继续赔，且不分组：假如首次重疾是胃癌，之后再得轻度肝癌、轻度肺癌或者原位癌之类的疾病，达尔文10号都能赔。但像其它产品，是赔不了的，只能赔不同种疾病。

6.60岁前赔钱最多：在60岁前，首次确诊重疾/中症/轻症，可以分别额外赔付80%、40%、10%，买50万保额，重疾/中症/轻症最高能赔到90万，50万，20万。

7.核保尺度放宽：首先健康告知删除既往限额承保史的问询，比如仅询问仅 6 个月内的异常症状、未明确询问“未诊断为慢性乙型肝炎的乙肝病毒携带者和小三阳乙肝”、不询问烟酒史等等。

8.价格全网地板价：40万保额，保终身，30年交，30岁男每年只需要4652元，30岁女每年只需要4324元，是所有产品中最便宜的。



总体来说，达尔文10号的价格便宜、保障全面，性价比很高，是第一梯队的佼佼者。保障全面，价格还能做到预定利率3.0%重疾险的水平，真的是很良心了。

2.君龙人寿--超级玛丽12号—保至70岁高性价比首选



与达尔文10号相比，超级玛丽12号在这5个方面会更有优势：

1.保障期限选择灵活：可以选择保终身，也可以选择保至70岁，对于预算有限的朋友来说很友好。

2.自带肺癌关爱金（新增）：肺结节做了手术，病理是良性，365天后再确诊肺癌，多赔30%保额。这一点很优秀，因为现在体检发现肺结节的朋友越来越多，大家对肺结节的关注度越来越提升。

更为友好的是，针对肺结节，超级玛丽在核保方面也做了放宽，8mm肺结节有机会正常投保。



3.自带恶性肿瘤额外赔（新增）：确诊原位癌或轻度癌症，未来确诊重度癌症，多赔50%保额。

4.重疾多次赔保障会更好：超级玛丽12号对第二次重疾的保障范围会更广，不管第二次重疾是同种重疾还是不同种重疾都能赔，而达尔文10号只能赔不同种重疾。

5.中症轻症多次赔灵活可选：一般的重疾险，轻症中症都是能赔三四次的。

但是超级玛丽12号把它拆开了，多次赔更换成了可选责任使得基础责任的整体性价比更高。如果需要轻中症多次赔，可以另外附加上。如果大家觉得多次赔没用，追求极致性价比，那超级玛丽12号就会更合适。

3.中国人保i无忧3.0——大品牌首选



亮点：

1.大品牌：中国人保与国同庆，成立于1949年新中国诞生之际，在全国有36个省级分公司，301家地市级机构、1608家县区级机构，总部设在北京。是新中国保险事业的奠基者，资格最老，值得信赖。

2.大公司中，性价比出众：一般买大公司的产品，例如平安、国寿、太平洋，价格都在大几千上万，而且还强制捆绑身故责任。



3.人保i无忧3.0就不一样了，虽然价格也不便宜，但至少不捆绑身故责任，比同类产品更灵活。

4.等待期很短，只有90天，可以尽快生效，而其他产品大多是180天的等待期，多了一半时间。

5.健康告知宽松，对亚健康人群很友好，没有2年内的体检异常（大部分重疾险产品都会询问）像乙肝、甲状腺结节、乳腺结节、胃或肠道息肉、子宫肌瘤等疾病，只要符合投保条件，都能正常投保。对有身体情况的客户很有利。

不足：

1.价格比较贵，在同样的保障下，价格要比超级玛丽12号和达尔文10号贵出一半，这也是大公司重疾险的通病。

2.肺结节只能承保1-2个单发结节，多发肺结节不能投保。对胃部息肉和肠道息肉核保严格，如未做病理不能投保。

总之，对于看重公司品牌或者有体况，需要核保宽松的人群，人保i无忧3.0这款产品是绝佳选择。


06
写在最后
购买重疾险的客户，一般都顶着家里的半边天，肩负着家庭重担，车贷、房贷、孩子教育、老人养老。作为全家人的依靠，在咱们创造价值的关键时期，是非常需要加强保障的。

而我也由衷的希望大家可以把钱花在刀刃上，用最小的杠杆撬动最大的收益！



作者：微信文章