百万医疗和中端医疗有啥区别

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我是 筱婷

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买过保险的朋友，大部分都接触过百万医疗险吧。就算没买过的朋友，也大概率听说过。

每年四五百元，就能撬动大几百万的保额，感觉很划算。

而且，业务员的话术一般是：买了百万医疗险，就不愁看病的钱了。因为社保报销以后，自费一万元，其他的医疗费用都可以通过百万医疗险保险。

可事实上真的是这样吗？

今天来盘一盘百万医疗险的坑都有哪些。

百万医疗险的坑

1

不含院外药



其实过去的百万医疗险有很多费用是不报的。比如最常见的“院外药”——院外购买的药械，没有医院的发票，百万医疗险是不报销的。

这个院外药，并没有特定的药品清单，而是在实际生活中存在的。

因为种种因素，比如某款药品是必须的，但是医院没有存货，你只能去外面其他的医院购买。这就属于“院外药”了。

2

1万免赔额，报销门槛高



百万医疗险有一个通常的设置：报销起点金额是1万元。

也就是说，假设住院一次，符合理赔标准的医疗费用总共是3万元，其中医保报销了1.5万元，还要扣除1万元免赔额，最终能用百万医疗险报销的费用就是3万-1.5万-1万=5千元。

如今医保结算的规则改变了，统一使用打包付费的方式来结算。把所有疾病和治疗的方式都做了分类，并且给出了治疗费用的打包价格。超出标准费用，医院和医生就要自己承担责任了。

这样一来，就很好的控住了治疗费用。在公立医院普通部和特需部看病，自费的金额就少了。想要启动百万医疗险的报销就很难。百万医疗险就成了名副其实的鸡肋。

3

报销限制过多



过去百万医疗险最大的问题是，报销范围描述比较模糊，报销范围一言以蔽之：必要且合理的医疗费用。

哪些是“必要且合理”就比较主观了。

而且对于一些重大疾病，往往会有疾病清单、治疗手段和用药范围的一些限制。

还有些产品会对单项做一些费用的限制，比如手术费、药品费等等。

所以实际操作中，百万医疗很可能会出现“这不赔、那不赔”等种种低于预期的情况。

4

缺少服务体验



配置一款每年只用四五百元保费的医疗险，只能在公立医院普通部就医，估计对服务也没有其他更多的期待了。

实际上这点保费不仅不能提供直付、垫付等服务，也无法提供住院护理、院后上门护理、转诊异地就医报销差旅费、住院津贴等体感非常好的服务了。

中端医疗的优势

百万医疗险火了近十年。为医疗险的普及和推广做了极大的贡献。

但是随着医疗技术的进步，以及社会体制改革的深入，医疗险的产品形态也有了新的变化，百万医疗险终将退出历史舞台。

在百万医疗险的基础上，中端医疗险从以下几方面做了提升。

1

提升使用体验



0免赔是中端医疗险的重要标志。对标百万医疗险的1万免赔额，让用户的获得感更强了。

这意味着，但凡住院，费用都可以报销。如果选择了附加门诊责任，门诊的理赔次数还是会有限制的。这些限制主要是为了防止滥用资源。

还有一些常见的不赔项目也是限制资源浪费，具体可以看这篇文章：《一篇文章告诉你，什么情况下医疗险拒赔》。

重大疾病的概率不高，但是孩子得一场肺炎，做个腺样体手术，或者成年人患急性阑尾炎的概率高不高？

中端医疗险完美有效的补充了医保，在医保报销以后可以100%的报销自费部分。

2

保障内容更清晰



不仅清楚的列出床位费、陪床费、膳食费报销标准，在治疗项目方面，还清晰的列举了诸如处方药品费、院外药品、检查检验、手术费、医生费、治疗费、护理费、物理治疗、重症监护室费、护工费等等项目。让用户预期清晰明确，不再因为信息差而失望。

3

更重视医疗服务



比如中端医疗险对标高端医疗险，提供诸如直付、垫付、护工、院后上门护理、救护车、异地就诊交通住宿费等。

而且可以选择特需部/国际部，还可以添加门诊责任和海外就医责任。

在责任和服务方面，无限向高端医疗看齐，而且取消了很多单项的限制。

更重要的是，费用并没有增加多少。

如果仅仅是公立医院普通部0免赔纯住院计划，30岁左右成年人，保费可能还不到1千元。最贵的产品也不超过1500元/年。

实用度和性价比都upup!~

明天开始，我将带大家一起拆解几款经典的中端医疗险，以及分享一下我自己对产品的评价以及筛选标准。



END

赠君一席话

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