香港保险的3大摩擦成本,是不是收割机?

愿为素心人

最近有不少朋友来找暖爸咨询香港保险。虽然暖爸一直建议朋友们买保险一定要遵循三大原则，即属地原则、杠杆原则、功能原则，但是当下低经济环境和相对高收益、能锁利的保险产品，还是很诱人的。

现在全网都在告诉你，香港保险的收益有多高、灵活性有多强、赠送的权益有多实用，但是很少有人会真正站在客户角度，做全面分析。

那么香港保险的背后，到底有没有坑，到底适合不适合我们？

暖爸收集了市场上常常听到的疑问，这里分享给朋友们。

如果你已经买了香港保险，或者说最近正在看香港保险，刚好可以在看完这篇公众号文章后，分析一下自己是不是适合，有没有掉在坑里，有没有补救方法。

01、计划书中的提取金额不固定怎么办？

我们以某款产品为例，一般代理人会这么描述：

假设你投入50万本金


每年交10万，5年交完

从第六年开始，每年可以取3万，领取一辈子

同时账户里的本金还会不断增值

到第20年已经领取了45万，此时账户里还有51万


到第30年已经领取了75万，此时账户里还有59.7万

这看起来是不是很香？

虽然咱们内地房产租售比也就2%-3%左右，大额存单的利率现在连2%都做不到了，内地固收保险的利率也降到了2.5%的复利。但这些都是确定的，写进合同，能保证给到客户的。

而这款香港保险计划书的收益以及它的提领功能，都是预期且非保证的。如果真正想要提领到预期的收益，前提是未来几十年里，这家保险公司每年都可以保持100%及以上的分红实现率。

但是实际情况，往往是过去十几年，也很少有保司能够真正做到这一点。

咱们都知道，香港的分红险的特点是：

1/ 保底很低，预期很高。预期可以卷到7%以上。但是写进合同，确定给到客户的收益，大多数产品只有0.5%-1%。

这就意味着如果未来哪一年分红实现率不及预期，哪怕只是一个很微小的差异，都都会导致最终的实际收益和它计划书演示的结果，差距会比较大。所以香港保单里金额的提取，不能完全按照演示来走，而是要根据实际的分红实现率来灵活调整的，这是需要非常非常专业的规划的。

所以，在分红演示不达标的情况下，如果客户盲目地提取，最终可能会导致保单中断掉，或者收益受到很大的影响。

02、分红真的可以随时提取吗？

有些人会和客户讲：香港保险里的分红可以随时拿出来。这其实是夸张的说法，甚至会误导和损害到客户的利益。

因为香港保险通常要到第三保单年度，才会有分红收益。所以如果客户想要2年内开始领钱，只能从保单里保证的现金价值提取，而这个时候连本金都还没有回来，如果客户领取了，会损害到自己后续的收益。

举例：如果是在保单第3年度开始领钱。

1/ 保单是英式分红产品。分红包含复归红利和终期红利两个部分：其中复归红利以保额形式每年派发，若客户不领取，那么分的保额会进入保单产生更多分红；若客户领取了，会影响后续的中长期收益。终期分红只有在退保或被保险人身故的时候，才能一次性提取。即使前面宣告了终期分红金额，后续也有可能会被调整，即市场情况不好，终期分红有可能会被回撤。

2/ 保单是美式分红产品。它是现金分红，也叫做周年分红。这笔钱确实是可以随时支取的。

但是需要注意的是：绝大多数朋友买的是英式分红产品，因为它的预期回报会更高。

03、可以享受货币转换，无限更换被保险人，保单拆分，分红锁定等实用的权益

有些朋友想要了解香港保险，是因为看中它的功能和权益。看起来标题里的这些功能都很实用，但是里面的很多细节，需要大家注意。

1/比如“分红锁定”的释义：原本可能会被调整的终期红利，通过锁定变成一定会拿到的。但是分红锁定，不是咱们想要什么时候锁定都可以，更不是想锁多少都可以。

很多产品的规定是：在保单的第15周年后，才能进行分红锁定，且锁定的比例是在演示金额的10%--70%之间。这就意味着，承诺给客户的红利，打了很大的折扣。

2/比如“货币转换功能”的释义：目前市场上港险产品有最多可以用9种货币进行结算。这对于资产量比较大，需要配置多种货币，来平衡汇率风险的朋友，或者想要赚取汇率差价的朋友，是比较有吸引力的。

需要注意的是：切换了货币之后，保单背后的投资标的所对应的资产比例都会发生变化。举个例子：我们投的是美元保单，它投的大部分资产都是美元资产，那么在你切换成澳元以后，投资标的可能就会变成澳元资产了。所以在做币种切换的时候，是需要做非常专业的判断，而不是凭当下的需要随意调整，而是需要看整个市场盘。

朋友们在市场上听了很多香港保险的优点。现在看下来，香港保险的细节和不足是非常多的。即使网络发展到现在，但两地仍然存在很大的信息差，所以踩坑的概率还是很高。

如果朋友们想要投保，事先一定要了解清楚它的优点和缺点，客观评估，是不是真的适合自己和家庭。

如果想要进一步了解，欢迎私信暖爸。

暖爸非常乐意为您和您的家人、朋友提供一对一的咨询服务，为你们定制一份专属的方案。VX：13818852601



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