该保定期寿险还是终身寿险?世界投资大师给出了答案

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.“生存还是毁灭，这是一个值得考虑的问题”
这是莎士比亚四大悲剧之一《哈姆莱特》中主人公哈姆莱特最著名的独白



小编拽个文，大家不要喷我哦！套用一下沙老的名句引出我这期的话题：

“该保定期寿险还是终身寿险？这是一个值得思考的问题”，

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我们先来说说什么是“寿险”

寿险是人身保险中最原始、最基础的保险。它的保险责任非常简单：身故。

投保人缴纳一定的保费，投保一定的保额，如果在保险期间里，被保险人身故，则保险公司会将合同约定的保额赔偿给保单的受益人

寿险按照产品形态分类：



各种形态的寿险，都有它们的用途，如果没有任何优点的产品是不会出现在市场中的，“存在即合理”，身为一个投保人，要考虑的是找到最适合自己的险种。

一年期寿险主要用于团体寿险，方便投保人员的流动和更替，在个人寿险中极少出现，目前只有泰康和安联等少数几家公司还有个人的一年期寿险产品。

长期的定期寿险和终身寿险是目前各家寿险公司产品的主流。

Term (定期人寿保险）

是指只有当被保险人在保单约定的期间内死亡才提供保险金的一种寿险。

顾名思义，这类保险只保一定的期限，

期满型：如10年、15年、20年和30年。

岁满型：如至60岁、70岁、80岁；

被保险人如果在有效期内过世，保险公司赔付保额。

定期寿险的优点是：保费便宜，但不具有现金价值，没有储蓄和投资的功能。这类产品最适合需要获得短期保障和保费预算比较有限的人群。

Whole life（终身人寿保险）

所谓终身寿险，就是该保险的有效期直至被保险人去世为止，也就是说被保险人100%会得到赔付。

传统的终身寿险都是分红型的，你缴付的保费，在支付固定的保险成本之后，剩余的部分转换成现金价值（cashvalue)。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金价值就会增加。

但是如果投保人想提前取消保险，将只能取回一部分的现金值。缺乏透明度是这类产品最大的问题。

2

为什么我们需要寿险

举个例子来说明：

譬如一个年轻人，刚开始打拼事业，手上没什么钱，有小孩子要养，又有房贷，他是家中唯一的经济支柱。这时候他就非常适合以寿险作为一个安全网，以免他万一去世，小孩无法自立，还留下无法还清的贷款。



20年过去之后，房贷缴清，手上有点钱，小孩子也差不多要踏入社会了。这时他去世，会给家人留下无法处理的财务危机吗?通常不会，这时他还要寿险做什么？这时他的主要风险已经变成活太久。退休后活太久，需要花费的钱超过工作时的积累，变得只好降低生活水准。

所以说：活得太久也是一种风险。



人不一定一辈子都需要寿险的。如果到年纪很大还需要寿险，有两种常见原因：

1、你的子女永远无法自立（因疾病等原因）；

2、将多余的资产用寿险的方式做传承安排，指定受益人的方式规避生前债务风险，以及遗产税、赠与税或所得税等。

这两种情况不是多数人的情况。也就是说，定期寿险其实就能符合大多数人对寿险的需求。

3

定期寿险最发达的美国

“定期寿险”在美国是非常受欢迎的一个险种。2008年美国售出的寿险保单中就有43%是个人定期寿险保单。这些保单的总额超过1.3万亿美元，占当年签发的全部个人寿险保单总保额的73%



与美国形成鲜明对比的是，中国保险统计数据中定期寿险相关数据并不单列，而是包含在所谓的普通型寿险业务中，真正的定期寿险业务占比，我个人估计恐怕连 5% 都不到，低到可以忽略不计。

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定期和终身寿险的比较

那为什么我们会跟美国的定期寿险保障产生这样大的的差距？可能跟我们中国人爱储蓄、爱理财的理念有一定的关系。很多人觉得定期寿险不合算，总觉得给了保险公司钱，最后竟然半毛钱都收不回来，非常难以接受，



所以一定要买有现金价值的（cash value）的保单（终身寿险或两全保险）。让他觉得除了保险之外，总是有留下点金钱。

但其实，保险公司为被保险人承担风险，保户本来就应该付费给保险公司，收不回半毛钱的定期寿险，对于多数保户来说，比能收回一些钱的返还型寿险更为划算，因为你不用付出一堆其他费用给保险公司。

给你举个案例比较一下你就知道了，我们各找一款有代表性的终身寿险和定期寿险

我把测算的条件统一为：投保人是年满30岁的男性，保额选择30万，缴费时间为20年。

平安福终身寿险2017，保终身

年交保费：5730元



弘康大白定期寿险，可保至60岁或70岁

保至60岁，年交900元

保至70岁，年交1740元


“
定期寿险的价格一般是终身寿险的15%-30%

在上面的例子中，我们如果投保定期寿险，把省下的4000元，拿来投资，按照每年5%的收益率复利计算，我们来看看未来可能获得的收益：

第一步：每年存4000元，复利5%，20年

                缴费期 结束后的本息和

F ＝ A （ F / A ， i ， n ）（1+ i ）



第二步：再用缴费结束后的终值，进行一次性

                收付款的复利终值计算





数据解读：

1、同样买30万的寿险保障，我们用定期寿险省下的4000元投资，假设5%的收益（这个收益率应该不算高，目前的很多基金定投产品都可以轻松达到），到66岁的时候获得的投资收益就可以超过保额30万。

2、投资到80岁的时候，就会获得60万的本息收益，已经是保额的2倍了。

“
这么一算，你还觉得终身寿险合算吗？

关键这个理论可不是小编我发明的，这可是世界有名的投资大师说过的话



知识点

20世纪70年代，华尔街著名的专业投资人、经济学者：伯顿·马尔基（BurtonccMalkiel）写了一部《漫步华尔街》，里面介绍了从股票、黄金、保险到避税的一系列的投资理论和技术，成为金融投资的黄金入门读物，风靡全球30年。



他在这本书里的第12章，关于保险的建议里，提到了一个理念：

buy term insurance for protection-invest the diffenrence yourself ,

买定期寿险作为保障，把定期寿险和终身寿险之间的差额，拿来投资。

所以，听大师的话，买正确的保险，













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