重疾险产品的测评越来越不好做了

我心如烟卸

重疾险产品越来越复杂了，并且越来越呈现结构化的特点，所以对于产品测评来说，很难进行直接的对比。
所以在做产品的测评前，想先写一篇关于目前市场上重疾产品的分类，从整体框架上来了解一下，目前重疾险产品的保障责任有哪些。



从重疾责任上，分为单次+多次赔付
从身故责任上，分为无赔付+赔付保费+赔付保额
从保障对象上，分为成人+少儿重疾
从癌症责任上，分为癌症持续津贴+癌症多次赔付
从产品结构上，分为普通重疾+提前给付型重疾
从核保结果上，分为普通重疾+非标体重疾
另外现在很多的重疾产品，呈现出基本责任+可选责任的框架结构，所以在进行产品测评的时候，需要注意。我们在选择产品的时候，也可以根据需求进行选择。



1、核保宽松与否：普通重疾+非标体重疾
不可否认，现在很多人体检频繁之后，体检会查出更多的小问题，比如说结节等一些情况，大多数结节都没啥问题，但是对于保险来说却不能不看。
毕竟保险的作用是赔付，已经呈现的问题，保险公司不可能忽视。
所以很多人在有了结节之后，就被除外了相关疾病的赔付，这对于有些人来说很难接受。
而正是在大数据的发展之下，再保险公司和保险公司联合开发出了非标体重疾，能够针对一些健康异常的人去提供保障。但是这类产品依然有着特殊性。
非标体重疾产品：
1、保障内容上简单，只提供28种重疾+3种轻症，以及身故责任，注意不提供豁免责任。重疾赔付1次，轻症赔付1~3次，赔付20%~30%保额。在保费方面会略贵一些。
2、核保异常宽松，只有3条健康告知：
1）半年内是否被医生建议做CT等检查；
2）两年内是否有过住院情况（部分住院依然可投保）；
3）5年内是否罹患过重大疾病；
仅此三条健康告知，可以说是非常宽松了，所以肺结节，哪怕是磨玻璃肺结节，只要满足时间，依然可以投保本产品，并且未来如果发展成肺癌，也依然能够赔付。
非标体重疾险产品，突破了常规核保的限制，在当下的重疾险产品市场中有着一席之地。



2、赔付次数分类：单次+多次
单次赔付：产品很简单，就是赔付1次，赔付1次之后，保险合同即结束，保险公司和消费者之间无关联。
多次赔付：分为分组多次和不分组多次
1）分组赔付一般是指保险公司会将100多种疾病进行分组，分组的依据通常是相同类型或者是有一些关联的疾病，比如说循环系统疾病（心脏方面）分在一组内，脑神经方面分在一组内，当该组的疾病赔付之后，这一组内的其他疾病便不再赔付了。
2）不分组赔付则是没有这个限制，只要不是同一种疾病，都可以进行赔付。从赔付概率上而言，是提高了第二次赔付的可能性。
不过对于多次赔付，我们需要注意的是：同一种疾病是只能赔付1次，尤其是像恶性肿瘤疾病，肺癌、乳腺癌、肝癌等等都称之为恶性肿瘤，是只能赔付1次的，赔付了肺癌之后，其他癌症便不再赔付，这一点需要注意。

3、身故责任赔付：
首先我们需要明确一点，重疾险的保障责任是重大疾病赔付，触发赔付的条件是罹患重大疾病。
而身故的触发条件则是人没了，进行赔付。
两者的赔付条件是不同的。重疾是重疾赔付，身故是身故赔付。但是如果说在重疾产品中，包含了身故责任，那么往往是两者赔付其一，要么赔付重疾保额，要么赔付身故保额。这个是需要注意的。
那为什么会有这种保障责任呢？
因为在实际理赔过程中，并不是所有的赔付，都是遵循先重疾，后身故的顺序，有一些特殊的情况会直接触发身故。比如说猝死，心肌梗塞直接身故的情况。
目前的身故责任，就分为了三种：
1）不带身故责任，也即身故的时候，不赔付，会退还保单的现金价值；
2）身故赔付保费，在这种情况下，身故的赔付金额会低一些；
3）身故赔付保额/保费/现金价值较大者，这种情况下，身故赔付金额是比较高的
身故赔付金额的高低，对应着保费也会有高低。
所以在选择重疾险产品的时候，也要考虑一下是否需要身故责任。
我的建议是：
成年人还是尽可能带身故赔付保额
未成年人在预算有限的情况下，可以不带身故责任。
没有标准答案，自己选择。

4、恶性肿瘤多次赔付
恶性肿瘤这个疾病比较特殊，这个疾病容易复发、持续、转移和新发，而在我们传统的重疾保障中，恶性肿瘤是只赔付1次的，赔付之后再发生恶性肿瘤是不会赔付的。
因此就有了多次赔付的保障责任，目前的恶性肿瘤多次赔付，在赔付保障上分为2类：
1）恶性肿瘤持续津贴赔付：间隔期是1年，赔付40%保额，通常是要求处于积极的治疗状态，一般就是指仍然在放化疗等阶段，可以获得赔付；
2）恶性肿瘤二次赔付：间隔期是3年，赔付100%保额，通常是要求仍然确诊恶性肿瘤，可以是复发，持续，转移或者新发
两种保障责任对应不同的情况
像肺癌、肝癌这类癌症，一旦确诊往往需要数年的治疗，那这个时候癌症赔付津贴就会更有帮助。
而像乳腺癌、前列腺癌等，如果是在早期发现，手术切除之后往往就处于观察期，而不需要治疗了。那后者会更有帮助。
同样是没有好坏，如果担心，可以两个责任都要。



5、两全+提前给付重疾产品
这类产品满足了很多人的需求：有病赔钱，没病返钱。
那我们从保障层面去做一个剖析
1）主险是一个两全保险，两全保险其实很简单，就是到了合同期满之时，保险公司给付一笔钱，这个钱可以是保额，也可以是已交保费，根据产品来约定。
2）附加险是一个重疾保障责任，提供重疾保障和轻症保障等等。
那在这种产品结构之下，我们需要注意2个点：
1）在领取满期金后，保障责任是否依然享有？大部分产品是合同就结束了，也不再提供重疾保障，有小部分产品依然会提供重疾保障。这个是需要了解的
2）如果是给付了重疾保额，那么通常主险保额也会降低，如果是主险保额和附加险保额一致，那合同也将结束。这个时候就不会再赔付满期金了，也就是说赔付了重疾保额后，拿不到相应的钱了。
两全+提前给付重疾产品，实际上我是不太推荐的，我不太推荐这类想要拿钱的保障型产品，因为这类功能可以分开实现，这样更有优势。



6、养老金+提前给付产品
这个算是有个创新。和两全+提前给付产品一样
1）主险是一个养老年金保险，约定从60岁开始领取养老金，领取金额会写进合同，目前看到的这类产品本质上是一个定期领取的养老金产品，同时会有保证领取年限。
2）附加险是一个重疾保障产品。但是这类产品需要注意两个细节，第一个是重疾保障的期限是和养老金一致的，养老金合同结束，重疾保障随之也会结束。第二个重疾保障的金额，在养老金领取前是基本保额，在养老金领取后，重疾赔付的金额是养老金保证领取金额减去已经领取的养老金金额，这一点一定要注意，一定需要了解。
比如说重疾保额是50万，养老金保证领取是60万，那么当养老金已经领取30万的时候罹患重疾，是只能赔付30万赔偿金的。
养老金+提前给付重疾险产品的设想是比较好的，老了有养老金，有病赔钱。但是如果仔细看一下这类产品的金额，如果是奔着重疾保障去的，那么买这类产品的预算资金通常不会很高，那么养老金的金额通常也不会很高，心理预期要有。
另外就是在养老金领取以后，如果说是再罹患重疾，赔付金额会比较低，是按照养老金保证领取金额来给付的。
要清楚了解保障内容，这样才可以做出权衡。



7、成人和少儿重疾
其实没啥区别，唯一的区别在于少儿重疾保障，多了一个少儿重大疾病的额外赔偿金，其他部分其实是没有区别的。所以理性看待成人重疾和少儿重疾。
没有必要特别迷信少儿重疾就适合少儿，成人重疾就不适合少儿。

8、怎么选重疾险产品？
其实这是一个很复杂的话题，我的建议是：
预算+需求+核保，多方面考虑
买重疾险产品，预算非常重要，在预算之内进行最好的选择。如果预算比较充足，可以选择高保额，责任丰富的产品，这样保费通常也会高一些。如果预算比较紧张，可以选择一部分保障责任，这样可以优先满足当下的保障需求。

需求层面，考虑保额、保险公司品牌等因素
核保层面，一定需要了解自身的情况，有哪些身体异常，有哪些问题，能不能通过核保，这是非常重要的。要不然看了很多产品也没用，保险公司不给投保。所以，核保是先决条件。
另外买重疾险产品，保额非常非常重要，一定要投保尽可能高的保额，建议是3~5年的收入或者支出，一般建议是50万保额起步。

重疾险产品越来越多元化，产品结构复杂化，以及基础责任+可选责任的模式，所以直接做产品对比是很难的了。
如果要对比，也是在相同保障责任之上，进行的对比，在保障责任差不多的情况下，进行保费的对比。
比如说都是重疾+身故责任
A产品是单次赔付重疾
B产品是多次赔付重疾，那么可以进行一下对比
如果A产品是纯重疾保障
B产品是重疾+身故，那确实是不好直接对比了。

在选择重疾险产品的时候，我们现在需要了解重疾险产品的整体框架，然后在选择细分产品的时候，再去选择对比。
下一篇将对具体产品进行测评，敬请期待。



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