养老年金测评 | 大锦之家(如意版),最快第2年即可领取,类增额寿高现价年金的典范

杨柳657 · 发表于 2024-10-17 16:12:41

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前言

如果一定要问我保险的7个险种中，最喜欢哪个？作为从业8年的资深经纪人而言，我想非高端医疗和储蓄类保险莫属了。高端医疗，让我们用很少的保费，获得高额的保障和好的医疗资源。而储蓄险，则是在我们年轻的时候，把努力工作结的 “果实”，一点一点的存起来，不要动，待到人生的“冬季”来临，再慢慢的享受它。用时间和智慧规划，换来未来的平稳无忧。

10月起，新产品已陆陆续续上线啦，Sarah在接下来的一段时间里，还会继续为大家挖掘更多优秀的产品。

在正式开始产品详细说明之前，还是忍不住要叨叨一下。刚刚过去的十一假期前后，股市迎来了急速上涨，在股市中有一句话是：牛市是大多数散户亏钱的主要原因。希望大家始终能保持乐观、谨慎的态度来面对残酷的零和博弈的投资市场。合理配置保险，可以在一定程度上做好风险对冲，降低整体投资风险。在享受股市红利的同时，通过储蓄险，把一部分高风险收益，转换为无风险收益。无论市场如何波动，总有一道安全防线为后面的生活来保驾护航。保险不会给你带来高收益，但它可以稳稳的给你带来长期的保障。

今天Sarah给大家测评一款“第二年就能领钱”的养老年金产品 - 大家养老大锦之家（如意版）养老年金。

该方案非常适合年长一些，尤其是希望每年领一些年金，但保单里始终能留有超高价值可随时退保退回的朋友们。也非常适合因为健康状况无法投保增额终身寿这种高保单价值方案的年轻朋友们（也可以说是平替版增额寿啦）

该文章主要包含以下5个部分：

1、公司介绍

2、产品基础信息

3、常用名词解释

4、案例演示

（52岁女士、59岁男士、30岁女士）

5、计划亮点总结

需注意：最终投保以合同内容为准

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公司介绍

1、公司实力

·成立时间：2013年12月

·注册资本金：33亿元

·综合偿付能力充足率：406.28%

（2024年2季度）

·核心偿付能力充足率：388.395%

（2024年2季度）

·风险评级：BB类（2024年1季度）

大家养老保险股份有限公司隶属于大家保险集团，作为全国九家专业养老保险公司之一，总部设立在北京。是一家业务范围覆盖养老保险、财产保险、人身保险、资产管理等领域的综合型保险集团。

集团保险牌照齐全，还拥有保险销售代理、保险经纪、保险公估、互联网医院及行业稀缺的第三方支付牌照，以及保险系私募股权基金管理人牌照，并发起设立了行业第一支不动产私募基金。

经营区域：北京、上海、广东、四川、江苏。养老保障业务经营区域为全国。

2、股东结构

Guo务院下设的Z府基金。历史上共参与了6次保险行业的救助，每家保险公司必须上缴保险保障基金，由中国保险保障基金公司统一管理。保险行业的发展与繁荣由保险保障基金保驾护航，妥妥的国家队，这样的股东背景，就是踏实！

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产品基础信息

大锦之家还有多种功能和增值服务，因篇幅限制，Sarah就不过多介绍了，感兴趣伙伴可以私信联系～

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常用名词解释

现金价值：通俗理解为“投保人”向“保险公司”申请退保结束合同时，保险公司根据精算能够退回的金额。

生存年金：顾名思义就是被保人只要生存，就可以领取的年金。

祝寿金：合同满期时，被保人仍生存的奖励金。

身故金：被保险人发生身故，能够赔付给身故受益人的金额。

保证领取：开始领取养老金后如发生身故，保险公司会保证给付的金额。举例，保证领取10年，假如仅领取了2年就发生了身故，那么保险公司会将剩余8年未领取完的金额给付给约定的受益人。也就是说，是否有保证领取，主要和身故如何赔付有关系。该计划因终身都设置有身故金，故无需关注是有保证领取这一点。

减保：可理解为申请退保仅退一部分，保险公司会退回这部分对应的保单价值。该点设计会让保单价值使用起来更加灵活。部分公司支持该操作。

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案例演示

演示数据1：

52岁女士，33.3万/年 *3年交；55岁领取

从上图数据中能看出99.9万的累计保费：

1、锁定期

保单第8年末，60岁时，现金价值为89.33万，已累计领取11.97万年金，合计生存总利益101.30万，开始高于累计已交总保费100万；如前期退保，会有损失。该点务必注意！

此时开始，保单内的资金开始恢复灵活性。如果需要应急使用，可随时退保退回当年度对应的保单现金价值。

2、交完保费即可领取

选择按年领取：

55岁起，开始每年领取100%基本保额，即19950元养老年金（约总保费的2%）；妥妥的高于银行定存哦~

选择按月领取：

56岁起，开始每月领取8.43%基本保额，即1681.79元/月，12个月小计20181.42元（约总保费的2.02%）

3、生存总利益

70岁时，已累计领取31.92万

此时如退保可退回91.64万现金价值；

合计生存总利益123.56万；

约1.24倍已交总保费。

85岁时，已累计领取61.85万

此时如退保可退回95.21万现金价值；

合计生存总利益157.05万；

约1.57倍已交总保费。

如平安健康活到106岁，

已累计领取101.75万

该年度可领取100万祝寿金，合同结束；

合计生存总利益201.65万；

约2.02倍已交总保费。

4、身故金

① 累计已交保费&② 现金价值，二者取大

对于该计划而言，无论什么年纪身故的话，都能留给自己想给的人99.9万。

如果人在，咱们就每年开开心心的每年领取2.02%。如果发生了身故的情况，无论哪个年纪都会给孩子留下99.9万。超简单的一个计划。

演示数据2：

59岁男士，100万/年 *趸交，60岁领取

向上滑动查看更多

从上图数据中能看出100万的累计保费：

1、锁定期

保单第6年末，现金价值为93.57万，已累计领取12.78万年金，合计生存总利益106.36万,开始高于累计已交总保费100万；如前期退保，会有损失。此时开始，保单内的资金开始恢复灵活性。

2、60岁开始领取金额

选择按年领取：

60岁起，开始每年领取100%基本保额，即21310元养老年金(总保费的2.13%）；

选择按月领取：

60岁起，开始每月领取8.43%基本保额，即1796.43元养老年金,年度小计21557.20(总保费的2.16%）；

3、生存总利益

70岁时，已累计领取23.4万年金

此时如退保可退回94.4万现金价值；

合计生存总利益117.8万；

约1.17倍已交总保费。

84岁时，已累计领取53.2万年金

此时如退保可退回96.7万现金价值；

合计生存总利益150万；

约1.5倍已交总保费。

90岁时，已累计领取66.06万年金

此时如退保可退回97.46万现金价值；

合计生存总利益163.5万；

约1.63倍已交总保费。

如顺利活到106岁，

已累计领取98万年金

该年度可领取100万祝寿金，合同结束；

合计生存总利益198万；

约1.98倍已交总保费。

通过上述2个案例演示，可以清晰的看到，年金险是如何通过将现金，变成细水长流的“现金流”，并且充分演示保险是如何“锁定利率”的。

现金≠现金流。现金，是当下所有的钱。而现金流，则是未来源源不断的钱。年金险则是少有的和社保一样，可以提供源源不断现金流的“资产”。

该计划并非属于领取金额超级高的养老金方案，而是保留了非常非常高的保单价值，和无论何时都能传承给子女高额身故金的计划。非常适合希望自己每年领取一点年金，但始终能随时退保退回大额资金的朋友们。

对于年轻人而言，该计划也有很大的亮点，如果因为身体健康状况无法投保成功增额终身寿，那这款高现金价值且无任何健康告知的年金则是绝佳的替代方案。接下来我们用30岁年轻女士的方案来看一下数据。

1、年金领取

选择按年领取：

55岁起，开始每年领取100%基本保额，即41928元养老年金(总保费的4.19%）；

选择按月领取：

55岁起，开始每月领取8.43%基本保额，即3534.5元养老年金,年度小计42414(总保费的4.24%）；

2、合计生存总利益

55岁时，开始领取41928年金

此时如退保可退回147.6万现金价值；

合计生存总利益151.8万；

约1.51倍已交总保费。

69岁时，已累计领取62.8万年金

此时如退保可退回139.3万现金价值；

合计生存总利益202.2万；

约2.02倍已交总保费。

84岁时，已累计领取125.7万年金

此时如退保可退回126.6万现金价值；

合计生存总利益252.4万；

约2.52倍已交总保费。

在55岁开始领取年金之前，保单第9年现金价值开始高于总保费恢复其灵活性，后期则保持很高的增长，可以类比于增额终身寿。即便开始领取年金，也因为并非属于领取金额超高的方案，所以保单里始终保留了超级高的现价在，可用来随时退保退回。

而且该计划也非常人性化的设计了“减保”功能，让传统不那么灵活的养老金也更加灵活起来。同时兼顾了55岁以后部分现金流的需求。

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产品亮点总结

1、被保人年龄宽泛，0-80岁均可投保

目前大部分产品，将被保人的年龄限制在60岁-70岁之间，而大锦之家如意版将被保人的最高投保年龄放宽至了80岁。对于一些无子女或者家庭情况较为复杂的高龄老人来说，也拥有了购买养老年金的机会～

2、无健康告知

不仅将投保年龄放宽至80岁，重要的是无健康告知！无健康告知！无健康告知！无论是年纪较长、亚健康状况较多的朋友，还是各种原因无法投保增额寿的年轻朋友们，都可以正常投保该计划~

3、高龄客户的福音，交完即可领取

通常的养老年金产品，会设置一个固定领取年龄，例如55、60、65、70岁这几个年龄来领取。而大锦之家将领取设计的很人性化。

·女性，55岁之前已交完保费的话，则55岁即可领取；55岁之前没有交完保费，交完保费次年即可领取。完全无惧延迟退休政策的影响。

·男性，最早开始领取为60岁；同样，60岁之前交完保费的话，则60岁即可领取；60岁之前没有交完费的话，交完保费次年即可领取

·投保时年龄已经高于55岁的女性和高于60岁的男性，均为缴费期满后次年即可领取。

举个例子????，55岁的阿姨，选择趸交

一般产品：最早60岁开始领取

大锦之家：56岁就可以领取

4、领取养老年金后，依然终身有高现价

终身有较高的保单现金价值和身故金，对于一些希望万一遇到紧急事件还能退回来一笔应急金的朋友们而言非常友好。保障期间若不幸身故，家人也能获赔一笔身故金～

身故金赔付：

累计已交保费 / 现金价值，二者取大

5、可对接稀缺的养老社区资源、信托

①养老社区

对接标准

总保费≥25万元，可享有旅居社区权益；

总保费≥120万元，可获养老社区保证入住权；

（北京、上海、深圳需总保费≥200万元）

※该数据仅作参考，具体以保司现行公布数据为准

背靠强大的央企背景，大家的养老社区服务品质还是非常不错的，社区选址大都选在了城市中心、紧邻三甲医院的地方。目前城心医养产品线已在北京、天津、南昌、成都、长沙、太原、济南、杭州8个城市布局10个高品质社区。

养老社区地理位置：

可左右滑动查看

部分社区房型展示：

可左右滑动查看

②旅居疗养

旅居社区也是以五星级酒店运营标准为基础，融合长者适老化、智能化居住需求，定制社区专属疗养服务。

③对接信托

收入越高的人，退休后的收入反而会锐减。比如原来月薪3万人，退休后的养老金可能只有5、6千。月薪5千的人，退休后可能也有3千多退休金。所以收入越高的人，越要提早做养老规划。

一份保险，需要注意的细节很多。有些看似微不足道，但实际上却关乎着我们未来的保障。不同的家庭结构，不同的人生阶段，每个人适合的计划也会不同，Sarah会根据大家具体的实际情况，来选择适合你的方案。如果你不是钻研型的伙伴，还是把专业的事交给专业的人来做更踏实稳妥。

结束语

没有一份计划，能够满足所有人的需求。而作为经纪人，熟知各家方案的优势和不足是基本功，如此才能更好的倾听大家的想法，结合需求，再来做方案的筛选和规划。如果您也恰好在为未来的自己做规划，欢迎来咨询Sarah。我们一起为美好的未来，为早日退休的梦想，添砖加瓦！

-end-

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