美国年金竟然有这么多种类

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年金是一种中长期的投资工具，可以提供一个稳定且可预见的收入流，主要用于补充退休收入。在美国，年金产品种类繁多，让投资者可以根据自己的需求和风险承受能力选择适合的产品。

按照领取收入的时长，可以分为：

1.定期年金 Term Certain Annuity

定期年金，有时也称为固定期年金，提供一定期限的固定收入。收入期限可以是任意期限，例如5年、10年或20年等。如果年金购买者在收入期满之前去世，剩余的收入会转给受益人。定期年金适合那些希望在特定的时间段内获得固定收入的人。



2.终身年金Life Annuity

终身年金是最常见的年金类型之一，它为购买者提供终身的固定收入。收入的数量取决于多种因素，包括购买年金时的年龄、性别、总投资金额等。终身年金特别适合于那些希望确保退休金终身不断的人。

按照年金增值的方式，可以分为：

1.固定年金 Fixed Annuity

固定年金可提供具有固定收益率的收入，该收入不受市场表现影响。投资者购买时能知晓未来支付金额，收入安全性较高。比如，当前5年期固定年金年化复利收益率约为 5%。固定年金的收益率主要由当前利率环境决定。固定年金适合风险规避型投资者，他们期望获得稳定收入流，不想承担市场波动风险。

2.可变年金Variable Annuity可变年金的收入取决于其底层投资的表现，这些底层投资可以包括股票、债券或货币市场基金等。

这意味着，如果底层投资的表现良好，投资者可以获得更高的收入，但如果表现不佳，收入也会相应减少。可变年金适合于风险承受能力较高，愿意为了可能获得的高回报而接受市场波动风险的投资者。



3.固定指数年金Fixed Index Annuity

固定指数年金的回报与一个或多个市场指数的表现相关，比如标普 500 指数。如今不少保险公司会追踪波动率控制指数，期望获取比标普 500 指数更高的收益。不过，和可变年金不同，固定指数年金一般设有保底收益率，即便是市场表现欠佳，投资者也能得到最低收入。固定指数年金适合那些希望参与市场增长同时又不想本金受损的投资者。

4.注册指数链接年金Registered Index-Link Annuity

注册指数链接年金（RILA）是一种复合年金产品，它把固定年金的保本特性和可变年金的增长潜力相结合。此年金的回报一般和一个或多个市场指数（像标普 500 指数）的表现相关联，为投资者提供参与市场增长的机会。RILA 的一个重要特点是对损失的防护。这类产品通常带有一种保护举措，能限制投资者在市场下跌时可能遭受的损失。这种保护可以是 “保底” 或者 “减益” 形式，即如果市场下跌，投资者的损失会被控制在一个预定的百分比内。

按照什么时候开始从年金里领钱，可以分为：

1.即期年金Immediate Annuity

即期年金在购买后的很短时间内（一般是一个月内）便开始支付收入。因此，即期年金对于那些期望尽快开始获得收入的投资者来说是理想之选，比如已满 59岁半的人。

2.延期年金Deferred Annuity

延期年金使投资者能够选择在未来特定时间开始领取收入，这个时间可能是几年后，也可能是十几年后。在此期间，投资金额有更多时间进行复利增长。延期年金适合未满 59 岁半且计划在未来某个时间退休的投资者。

按照可以存入本金的次数，可以分为：

1.单一保费年金Single Premium Annuity

投资者通过一次性的大额付款购买，不能往同一个年金账号多次存入本金。

2.灵活保费年金Flexible Premium Annuity

允许投资者在特定时间段内进行多次投资，不像单一保费年金仅能进行一次投资。这给投资者带来了更多的灵活性，使他们能够依据自身财务状况和目标来调整投资。

按照本金来源的账号类型，可以分为：

1.合格年金 Qualified Annuity

合格年金是一种特殊的退休账户类型，在美国税法下有一些特定的税收优惠。通常，合格年金作为雇员退休计划的一部分建立，比如401 (k) 或 IRA（个人退休账户）。在合格年金中的资金受Required Minimum Distribution（RMD）限制，所以在一定年龄后，必须开始从年金中领取足够数量的钱。

2.非合格年金Non- Qualified Annuity

非合格年金（Non-Qualified Annuity）是一种不受美国税法中特定退休账户贡献限制的年金合约，因此提供了更大的投资灵活性。

非合格年金的本金是已经交过税的钱，在取钱阶段，只需要对收益部分征收收入税（Ordinary Income Tax），但如果是Roth 401(k)或Roth IRA中的资金转入年金，则本金和收益都不需要缴税。在非合格年金中的资金，不受RMD的限制。

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