有一说一,香港保险到底“保险”吗?

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对于许多想要配置香港保险的人来说，常常担忧的几个点就是“风险”，其中最多的就是收益风险、倒闭风险、理赔等问题。

香港保险高预期收益能实现吗？
答：先看两地保险公司的投资限制就了解它的收益逻辑，再看看分红实现率就放心了。

国内的保险公司，能投资国外资产的比例很低。也就是说，国内保险公司的资产大部分都是国内的，比如国内的基金、债券等，并且在投资上受到的限制是非常多的。

香港的保险公司，可以投资全世界几乎所有的资产。欧洲不行可以投美国，美国不行可以投新兴市场；股市不行可以投债券，甚至PE, VC，甚至直接买公司也行。保险公司几乎是资本市场里最适合做投资的一类公司了，资金体量大，资金期限长，投资种类多，并且都有最专业的人员来负责投资，要做到长期稳健收益并不是难事。
也有人会问，香港保险的很多收益都是预期的，到底可以实现吗？这里想说，大家可以参考下保险公司以往产品的历史数据。GN16以后，香港的保险公司每年都要公布分红产品的真实分红率，数据都是公开透明的。
另外，保险产品都是非常长期的产品，短期内投资收益都会有波动，在不同经济周期的时候表现也不会一样，但是保险一大优势就是期限长，可以跨经济周期，获得一个长期稳健的收益。所以还是那句话，买保险的钱应该是长期的钱。

买香港保险理赔很麻烦？
答：别想得太复杂。

内地人到香港购买保险，以储蓄分红险和重大疾病险居多，前者就是一个类似投资的产品，理赔自然不是问题；重大疾病险，基本上只要把理赔申请书和国内三甲医院的疾病诊断证明快递/上传到香港即可，理赔流程非常简单，材料要求甚至比国内还要少。重疾险的理赔频次低、材料少，香港的保险也是出了名的“严核保、宽理赔”，因此理赔并没有什么太大问题。
根据客户给的信息，判断好应该按何种疾病进行理赔申请后，保司会把针对性的表格与材料要求发给客户（不同病症所需表格不同）：

危疾保障理赔理赔申请表；医生报告（需要有医生签字及盖章）；确诊报告书及相关医疗报告；相关文件需于诊断当日起计30天内交予保险顾问。

买香港保险汇率风险很大？
答：看你需求。

买香港保险，一般是美元或者港币保单，部分客户会认为，未来人民币与美元走势存在不确定因素，因此有风险很大。
一般配置美元保单的人可以分为这几种：1. 长期看好美元。2. 长期有美元需求，比如孩子以后一定会出国读书的，或者自己要移民或者到国外居住的。3.还有一种，也是很常见的一种，就是不确定美元是否坚挺也不确定自己以后是否有美元需求的人，这类人经常出于分散风险的考虑来配置美元资产。原因也很简单：只持有一个币种的资产才是最大的风险。
4.即便考虑汇率风险的长期收益（6%-7%）仍很满意的人群。

香港保险看着这么好，一定有什么坑吧？
答：看你的参考对象。

如果对比国内和香港保险，可以看到巨大的差别，因此很多人心生怀疑。但其实香港的保险跟美国、新加坡等发达国家的保险产品差别不大，所以问题不是香港的保险多好，而是国内的普遍性价比较低，香港因为离内地近，所以大家就跑到香港投保，如果美国也近，估计也会到美国投保。
而国内的保险性价比低，有许多原因，有很多是系统性原因造成的，而不是说内地的保险公司就没有香港的保险公司好。比如国内的平均生活水平和人均寿命就比香港的低不少，那么疾病和死亡的概率自然就比香港的高，从精算的角度来说，国内保险价格较高也是理所应当的，至于投资收益方面的差距，一样也是系统原因造成的。

香港保险公司会不会倒闭？
答：不会。

经常听到有人问，保险公司会不会倒闭啊？保险公司公司派给客户的分红是不是拿新的保单去填老保单的窟窿？这一点可以告诉大家，完全是杞人忧天。
首先，寿险公司都是不能倒闭的，全世界的寿险公司都是如此。严格来说，有些地方的法律写的是寿险公司即使重组或者清算，寿险保单也必须转给其他保险公司或者由保监会等监管机构去安排处理。也就是说，就算保险公司倒闭了，你的寿险保单也是一定会被保障的。保险受到的监管还是很严格的，寿险的兑付绝对不是个问题。
总结一下，以上风险都是你在购买香港保险时应该考虑的，而这些所谓“风险”，其实全都取决的于你个人的需求、情况以及选择的产品。

香港保险优势
1.整体定价相对更有优势香港地区所用死亡率和重疾发生率会比内地更低，因此定价更有优势。如果不考虑保费中其它附加费用的情况下，同样保额重疾险或寿险的“纯保费”理论上是要比内地更低的。但加上附加保费后，就要具体产品具体对待了，绝不能一概而论，谁比谁便宜都不好说。

2.保险市场竞争更充分在相当于十五分之一个北京、七分之一个广州的香港土地上，有着160多家国际保险公司经营业务。竞争程度更为激烈，也会让保险产品价格、服务等竞争更加充分。

3.保证转换权益（Conversion Privilege）这是香港保险独有的责任。即：于指定时期内（通常是保单前10-15年）可保证将定期保单转换为一份终身保障，而无需提交任何健康声明，但需要按照转化时的年龄重新计算保费。

这种带有“保证转换权益”的定期保险可以降低投保人前期的经济压力，同时在未来，即使投保人身体健康状况变差时，也可以选择将保单保障期延长，这是很人性化的设置，也是内地保险产品值得学习的地方。
4.香港保单为美元资产香港保险为美元保单，理赔款也是美元结算，如果未来考虑去港澳地区就医，是更为方便的。另外，对于有资产配置多元化需求的家庭来说，购买香港保险也是资产配置的一种不错选择。
5.<香港重疾险>癌症多次赔付责任是标配香港保险中，重疾险里大多带有癌症多次赔付责任，间隔期3年，甚至是缩短为1年，可以赔付癌症的原状态持续、复发、转移或新发，对于“癌症”这类极易“多次罹患”的重疾来说，是非常实用的。内地也有类似产品，但还不太多。

6. <香港重疾险>有分红功能香港的重疾险，大家会发现，大多数都带有分红功能。有些还直接将分的红转化成了保额，可以抵御一定的通胀。

目前内地，由于监管规定，重疾险是不能设计为分红型产品的，有些保险公司会通过分红型寿险附加重疾险的方式实现，但是保费会贵出非常多。这类保险在目前内地也不是主流，可能主要是因为不太合理的保费定价导致的。
7. <香港寿险>高价值保单可做“保费融资”香港保险独有的“保费融资（Premium Financing）”功能，这是投保人与保险公司和银行三方之间的业务，大概操作是这样的：

投保人缴纳大概30%的保费购买香港的“万用寿险”，剩余70%的保费向银行贷款购买，投保成功后，这张保单抵押给银行，然后客户陆续偿还贷款，直至还清。这种方式的好处就是可以用最低的支出撬动最大的“收益”，收益包括两部分：一部分是高额保障，另一部分就是“利息差”。大概每年万用寿险给到客户的派息率约为4%左右，而客户向银行贷款利息通常为2.5%左右，这就产生了“息差”，并且有一定杠杆作用。不过一旦美元加息，保费融资成本将会进一步上升，这点要注意。
另外，这种操作也是有很高门槛的，产品上，只适合一开始就具有较高现金价值的寿险产品（基本上是要趸交保费的），否则也不容易从银行申请到低息贷款；费用上，差不多要50-100万美元起步，不是一般家庭能够选择的。
8. <香港寿险>保单的免责条款较少寿险保单中，责任免除条款比内地要少一些，一般只不保一年以内的自杀。而内地保单会包括一些犯罪行为、战争、暴乱、酒驾等免责内容。

9.香港投资环境更为成熟香港整体的投资环境，加上保险资金的大类资产配置更偏向于股票、房地产等权益类产品，因此，香港带有分红的产品，预期回报可能比内地产品更高。但同时，风险性也一定会更高，收益波动性也会较大，因此需要更为长期的投资回报来平滑收益。所以，如果你要投资港险，切勿追求较为短期的回报，至少10年起步吧。

10.香港保险公司的股东更为成熟香港保险公司的股东，对保险资本的认知更为成熟，对于投资一家保险公司所要求的的回报通常也不同于内地，因此从经营角度来讲，干预更小。

但目前内地投资市场也愈加成熟，监管对于股东的甄选标准也在向着有利于险资的方向优化。本文章及图片来源于网络，仅为信息传播素材，观点立场和版权属于原作者。

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