百万医疗三甲争霸赛

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保险基础课基本更新完毕，今后的文章会偏向于产品测评，如果需要系统了解基础课，可以点击文末阅读全文。

今天主要测评市场上最优秀的三款保证续保20年的百万医疗。其实上周股票大跌，怎么赚钱？文章也简单说过，但没有拆开了讲，很多小伙伴看了之后还是不知道怎么选，今天就彻底掰开了讲一下。

测评依据主要是参考基础课3-医疗险怎么选的内容，各位读者可以参考着看。商业百万医疗作为社保的基本补充，可以说是人手一份必须买的，其重要性不再多说。

今天对比的产品主要有：人保的金医保2号、平安的长相安2号和蓝医保2024。

------一、投保规则要求------

一致性来说，都是保证续保20年的产品，但是要区分主险和附加可选责任，有些是主险连同可选责任都是保证续保20年，但有的产品是附加可选择责任为不保证续保，最关注的一个院外恶性肿瘤特效药三款都是保证续保的。



1.投保年龄：金医保2号 最高60岁，蓝医保最高65岁，长相安最高70岁；但后两者超过55岁之后，都需要先去体检，再提交人核通过之后才能承保，而到了这个年龄的老人，基本没有不出问题的。所以，60岁以下，闭眼入金医保2号，60岁以上的老人，考虑蓝医保和长相安。

2.保证续保性：金医保主险+附加险都保证续保，蓝医保特疾特需医疗、重大疾病保险金非保证续保，而长相安2号不保证续保的附加险较多。

关于保证续保，再多说两句：

金医保2号首个20年期满之后，投保人申请续保，保司要审核，通过之后才能继续续保；

蓝医保没说的特明确，但是也说了，需要保司同意之后进入下一个保证续保周期，但是，若当时被保人超过80周岁了，则不接受续保了，这是比较麻烦的一个事儿。

长相安2号：除了审核之外，还附加了80岁之后不能保证续保，但是会推荐平安其他产品，算是相对良心的。依据平安目前的调性来说，如果不支持下一个周期续保了，会大概率转保其他产品，只是可能价格相对贵一些。



金医保届满续保条款



蓝医保届满续保条款



长相安2号届满续保条款

3.最高理赔限额：三家打平；

4.免赔额和优惠：家庭单最低85折，但蓝医保要附加条件；1W免赔额家庭单共享，持续不出险理赔，金医保免赔额最低降到7000，长相安是5000；但是部分可选责任不参加家庭单折扣。这也就是为什么我给客户做规划时，一般都是建议家庭单投保，共享免赔额，那么理赔的概率就大。

综上，投保条件综合评分，60岁以下：金医保2号＞长相安2号＞蓝医保；免赔额和优惠力度来说，长相安2号与金医保2号相当，蓝医保次之。超过60岁，而且对自身体况比较自信的，那么可以考虑长相安2号。

------二、基础保障对比------

主要是住院医疗、住院前后门急诊，特殊门诊、门诊手术。这三款顶流的产品大差不差，但是蓝医保2024有个缺点，就是在一般医疗和中轻症保险金里面，没有覆盖特殊门诊医疗费用，这是一个减分项。而像慢性肾炎肾病等疾病，很多都是后续需要门诊医疗的，年花费也要大几万。

金医保重大疾病免赔额为0，而另外两者与一般医疗和轻中症共享1W免赔。

长相安2号质子重离子医院扩展到了四家。

长相安2号有个亮点：增加了康复医疗金，患规定9种疾病的康复费用都可以报销，每年是2万的额度。

像家里有脑中风，脑出血的病人都知道，后期的康复尤其重要，长期下来开支很大的。

而且对于康复费用，一般只有中高端医疗才包括的，长相安解决了一小部分，还是不错的，但美中不足的是，其也算在1W年免赔内。



综上，基础保障部分，金医保2号基本没有什么槽点，如果家族有遗传病，又考虑后续康复治疗的，那么可以考虑长相安2号。

该部分排序：金医保2号≈长相安2号＞蓝医保。

------三、院外靶向药------

都是保证续保20年，这点很重要。因为患了恶性肿瘤，一般都是几年内持续用药，而药效相对较好的，都是医保外的靶向药，我有客户动不动就是月2w的靶向药，纯自费那种，没有这种百万医疗，一般家庭很难这么维持着。

药品种类：金医保163种，蓝医保162种，长相安2号188种，均含3种3种CAR-T药品（一次几十万那种）；表扬长相安2号，还附加了2w块的院外特药基因检测费用（这个也是很重要，很多基因检测都是外委第三方测试，价格就是2w）。

需要注意的是，长相安2号需要先经过医保报销，才能100%报销，否则报60%；蓝医保同长相安；金医保2号无论是否经过医保，都报销100%；

另外需要提的是，金医保2号独家涵盖原位癌的院外特药责任，而另外两者不含。

单看该项责任：长相安2号≈金医保2号＞蓝医保。

------四、住院垫付和就医绿通------

长相安2号，住院就有；尤其是对北京这种大城市，住院绿通单次价值三五千，很值得，具体我之前写过，可以参考：今年应该是第5次了......平安的该项服务顶呱瓜。



金医保2号住院就能申请垫付，但绿通只能重疾用；

蓝医保：都是重疾才有。

该项：长相安2号＞金医保2号＞蓝医保。

------五、免赔额和零免赔------

金医保2号附加了0免赔可选择人，而且保证续保20年；就是1万以下，可赔付50%（未用社保可赔付30%）；

一般医疗，无理赔减免赔额，最多减少至7000；重疾0免赔，还附赠1万元的重疾确诊金。

长相安2号：无零免赔，一般医疗，没理赔过，每年减1000，最多减至5000，也有重疾确诊金。

蓝医保：中规中矩，免赔额没优惠，还有1万的重疾确诊金。

该项：金医保2号＞长相安2号＞蓝医保。

------六、除外责任------

上周文章有介绍，我直接放表格吧。



基因疗法和细胞疗法，是最顶级的治疗手段了，太保在这方面一直做得很好，所以蓝医保对该类治疗手段并不限制；

另外，对于人工器官，金医保2号和蓝医保都是9种，长相安则是4种。

对于免责条款，影响还是有一些的，一方面，治疗涉及的都是较大金额的赔付，另一方面，可能现在用的不多，但对着医疗水平的进步，未来10年20年，很可能是作为常规的手段，所以，有这两项，还是很有优势的。

该项：蓝医保＞金医保2号＞长相安2号。

------七、其他附加责任------

特定疾病扩展特需医疗：蓝医保和长相安2号，都是涵盖6种特定疾病的特需医疗保险金，患病后，能去特需、国际、私立医院就医，还是很好的。但bug是，不保证续保，也就是大概率维持一年或者治疗结束，该责任就不支持续保了。也可以理解，毕竟这项责任一般都是中高端医疗才有的。

失能收入损失保险金：蓝医保和金医保2号都涵盖，对于罹患重大疾病之后失能的患者，可以作为收入损失的补偿，现在还是挺常见的。

长相安2号：附加了少儿门急诊医疗和院外重疾药品费用，其中少儿门急诊医疗保额5000元，医保内经过结算报销80%，罚则50%，医保外30%，保障意外+20种指定疾病；院外120种重疾药品费用限额2W。

特定重疾确诊保险金：保额5~10，相当于扩展了重疾保险金额。金医保2号保20种；蓝医保和长相安2号是120种。但是我翻了一下保险费率表，长相安2号随着年龄的增长，该项责任是相当的贵，而金医保2号就相对便宜很多。所以我给很多客户推荐，都是金医保2号是必选该项，毕竟高发的那几种重疾，都在里面了。

这些责任怎么选，就根据具体需求了。

------八、保险费率------

只谈保障全面与否，不谈价格，都是耍流氓。

先看不加零免赔的责任对比，40岁以前，长相安2号占优势，然后是金医保2号，但是，就像前面我说的，如果再加上重疾的10w保险金，金医保2号妥妥的最便宜。



再看附加零免赔之后，金医保2号并没有贵多少，如果再附加10w的重疾保险金，那么还是金医保2号划算。



该项：金医保2号＞长相安2号＞蓝医保。

------九、总结------

从各个维度考虑，金医保2号除了免责条款未包含最新疗法外，其余方面无可挑剔，如果再附加零免赔，那么基本无懈可击；其次是长相安2号，也可圈可点，但年龄大了之后，买长相安2号，会贵的要命；如果非要在意癌症新兴治疗，那么蓝医保是当下最好的选择。

关于以上三款产品的详细对比表，本人花费了一周时间详细整理了，如果想要完整的对比表格，欢迎加我好友，并备注百万医疗对比表，我来发您表格。



作者：微信文章