重疾险 · 5个基础知识骗局

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秉言保·第43篇原创公众号文章

5个重疾险基础知识骗局

1，绝对不存在哪一款保险或者哪一类保险好到适合每一个人。

别人买了，你跟着买，不一定有一样的性价比。

比如都是买重疾险，都是打算买50万保额，一梯队前5名产品（文档版加图）,基础保费差别不大；但是三个人可能三种买法。

有心脑血管疾病家族史的，适合不分组无三同条款的多次赔付型重疾险去加强心脑血管保障；有癌症家族史的，除了关注主险，还要综合考虑重疾险最高发的癌症核心赔付附加险；没有任何家族史年龄偏大的只需要对比各个重疾险的基础保障，用最少的保费买到最高保额。

2，既能保障又能拿回保费的重疾险，一定是花钱买坑。

· 我测评过的上千款重疾险产品里，那些号称“有病赔钱，没病返钱”的，全都又贵又坑。

· 只要是冲着将来返还去的，就一定会多付出更多保费。

比如同样50万保额重疾险，返还型的保费一定比纯重疾险要高很多。返还不过是羊毛出在羊身上，而且如果中间出险发生了重疾险理赔，返还就失效了。本质不过是花两份钱买了一份保障。
单买一份纯重疾险，再随便买一份增额终身寿或者其他储蓄险，不仅不会被重疾险的理赔影响返还，最终还能拿到更多。
当然，不是鼓励大家去买一个定期重疾险。重疾险一定要买保终身的，但凡买返还型重疾险，都是认为自己大概率用不理赔，到70岁之后也没必要治了，拿回保费就行。

即使真这么想，也不用多花两倍保费买返还型重疾险，目前市场上一梯队的终身重疾险，70岁前没有发生理赔，如果觉得自己身体不错不想保了，退保也基本都能退回保费，甚至退回2-3倍保费。



某少儿重疾险现金价值表

而且万一到了70岁没患重疾，但觉得身体小问题不少，担心年纪大了患上重疾，还能选择不退保，让重疾险继续有效。

这种设计才是真正的“有病保病，没病返钱”；关键是，保费还低得多。

3，保险绝不是越贵的理赔越宽松

30岁投保50万保额的终身重疾险，保障条款一模一样，一个产品保费每年1万2，另一个每年保费6千，如果遇到极端案例，1万2保费的就一定比6千保费的更容易理赔吗？

很多经纪人代理人特别擅长脱离“常规”，拿个例去对比保险合同的普适规则，如果不从特殊视角放大这个本就不存在的优势，就很难讲明白产品为什么卖的这么贵。

重疾险的本质是一份基于法律、受制于监管的合同，合同上有的，一定会赔，合同上没有的自然也不应该让客户抱有幻想。保险公司不是慈善机构，监管强调的也是“应赔尽赔”，而不是谁贵谁赔。

4，保险的保障越多越全越好，这就是个骗局

很多人买重疾险，特别是给小孩投保重疾险，一听经纪人说附加险越多保的越全，不仅连主险里充数用的低概率保障也到处查资料反复对比，还恨不得把所有附加险都加上。

生怕漏掉哪一项将来理赔出问题。

其实重疾险发展到现在，最重要的核心保障主要就是它的主险。各家公司重疾险主险重大疾病列表里一般是88-138种疾病，其中占理赔95%以上的28种高发重疾，每家公司条款和理赔标准都一模一样，这是监管联合医师协会统一规范的。

除了这28种高发重疾以外，其他的一百多种非高发重疾加起来也占不到理赔总数的5%。

所以，重疾险理赔的重点，就在主险上。排名前5少儿重疾险怎么选？热门产品测评

至于各种五花八门的附加险，看似有意义，但更多的是花钱买坑。

同一个产品，同样1万预算，把附加险全加上只能买50万重疾险保额；而买对了能达到150万保额。以最高发的癌症为例，一旦确诊，按主险保额理赔，50万和150万理赔款，哪个更能救命？

5，预算低不是买定期重疾险的理由，任何时候都不要买定期重疾险

对于重疾险市场上一直有一种说法：预算高就买保终身的，预算低买保定期的。

其实所有的定期重疾险再便宜都不值得买，再便宜能比保证续保20年的百万医疗险更便宜吗？定期重疾险早就被医疗险取代了。

不能保障终身的重疾险，已经偏离了重疾险的本质，等于放弃了重疾险最大的优势。定期重疾险作用，只是在你年轻健康、重疾发生率低的时候，给保险公司交保费；等到了重疾高发年龄最需要保障的时候，医疗险买不到了，定期重疾险也刚好到期了。这个时候在70岁高龄，还有哪个保险能买上？



重疾发生率在60岁后大幅上升





秉言：

大家普遍有一种错觉：想了解什么专业知识，上网查查就行了，自媒体是透明的。

事实是，自媒体的背后仍然是人性。大数据只会推送更多你爱看的言论，自媒体执笔人也更愿意写出迎合消费者“既要又要”心态的营销用语。对保障只说优点不讲缺点，那就不是测评，是营销手段。

本篇列出的5点还不能完全概括重疾险的所有通用骗局，后面会再补充。

观点延伸：

任何重疾险，都不要附加投保人豁免

切忌盲目跟风投保！热门重疾险的设计套路

在网上很难选对重疾险的原因

作者叨叨：

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