少儿重疾险卷起来了!到底怎么选?

墙和鸡蛋

这段时间，各种老牌IP的少儿重疾险纷纷闪亮登场，青云卫、大黄蜂、小青龙、小淘气...这些我们熟悉的系列陆续迎来升级换代。

哪些升级是鸡肋？哪些升级是惊喜？这么多产品该如何选？
且听小骆驼为你一一解析。


投保要点

要了解宝宝重疾险的投保要点，先要明白儿童重疾的一些显著特点相关：

部分重疾高发在儿童时期：比如少儿白血病，重症手足口病、严重川崎病等，是儿童里常见的重大疾病；部分重疾愈后良好：根据2018年国家健康委员会发布的数据，孩子最高发的急性淋巴细胞白血病的治愈率能达到70%-80%，而急性早幼粒细胞白血病治愈率能达到90%以上。治愈费用高：根据《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》的数据，儿童终末期肾病，平均每年透析治疗费6-10万，儿童白血病的治疗费用在10到60万元不等。【1】

孩子的大病并非无药可救，只是需要家庭做好大量用钱的准备。重疾险就是一个关键时候能提供一大笔钱的险种。根据以上的特点，我们能很清楚地了解，给宝宝买重疾险，要从以下三个方面入手：1、保额要充足给宝宝买重疾险，就是为了预防重疾发生后的经济风险：

如果宝宝生病，从求医治疗、恢复、休养到完全治愈这段时间，家长是否要辞职陪护？如果当地医疗条件不足，是否要带孩子去更大的城市就医治疗？长期异地治疗额外的生活支出怎么办？孩子被病魔缠身，身体虚弱，营养品补剂是否要跟上，这部分花费怎么解决？万一孩子病愈后无法正常生活学习，后续的生活，有没有钱来替他规划？

若没有足够的现金储备，不论是孩子还是家庭，生活都举步维艰。所以孩子的重疾险，保额建议至少50万以上，如果有条件的话保额可以做得更高一点。2、疾病保障要全，赔付要好儿童高发重疾以恶性肿瘤（白血病、脑癌、骨癌等）和少儿特疾（重症手足口病、严重川崎病等）为主。在挑选重疾险一定要关注，产品的少儿重疾、少儿特疾、甚至是少儿罕见病是否覆盖全面，赔付条件是否足够高。有的重疾险少儿特疾能额外赔120%基本保额，罕见病能额外赔200%基本保额，这笔钱能让孩子安心治病，还能用于后续的康养支出。3、拉长保障期限就保障的全面程度而言，保终身＞保到70岁＞保30年。保终身最大的优势就是，保障不落空。买重疾险，主要就是为了避免患重疾后无钱治疗甚至造成巨大经济损失。而且目前许多重疾险都有轻症豁免责任，一旦宝宝确诊合同约定轻症，则豁免后续保费，重疾保障继续有效。这种情况下，保终身就更划算，不仅保费豁免的更多，后续的保障时间也比定期重疾长。




产品对比

要看怎么选，还要具体对比。目前高性价比少儿重疾险产品主要包含：青云卫5号、大黄蜂12号焕新版、小青龙5号、小淘气5号几款产品具体的保障情况如下：

一、责任对比先看几项关键责任。1、少儿特疾与罕疾上：小青龙5号在理赔次数上占有优势，最多各理赔4次。而大黄蜂12号焕新版，在第二年后理赔额度超过同类产品，不过需要附加多次重疾后，特疾与罕疾的理赔次数增加到4次。青云卫5号和小淘气5号在这项责任上略逊一筹，都只理赔一次。2、专项保障方面，几款产品各有特色:相对来说小青龙5号和青云卫5号保障特色会更多一些。除了小淘气5号，几款产品都有白血病骨髓移植保障，大黄蜂12号焕新版保障范围更多一些，青云卫5号额度更高。青云卫5号有重疾/中症保费补偿金、严重肥胖关爱金等。而小青龙5号有恶性肿瘤拓展金，同时也在自闭症和儿童生长发育上给与更多保障。小淘气5号主打重疾保费返还，不管出不出险，都能拿回保费。3、轻中症额外赔上:青云卫5号重疾和轻症的赔付比例相对同类产品更高。小淘气5号在这方面略有不同，没有轻症和中症额外赔，但是在18岁前和60岁后这两个比较脆弱的时期，自带了重疾额外赔100%。4、多次重疾保险金方面:整体相差不大，小青龙5号的保额会略微高一些。5、恶性肿瘤保险金方面：小青龙5号和大黄蜂12号的恶性肿瘤—重度额外给付保险金，提供了癌症无限赔的保障，无论是新发、复发、持续还是转移的癌症，都能得到相应的赔付。青云卫5号附加癌症多次赔付后，最多可以赔付5次。
二、价格对比

可以看到，除了附加多次重疾责任，大黄蜂12号焕新版的价格都是最低的。仅有多次重疾责任的情况下，小青龙5号本身就是多次重疾险，他的基础版本还是很能打的，专项保障比较全面，价格又和大黄蜂12号差不多。青云卫5号在几款产品里的价格是相对贵的，亮点在保费返还，还有大品牌加持。小淘气5号的价格则是最贵的，亮点同样是保费返还和大品牌加持。
三、小结如果想要单次重疾，或者想要高配版都赔齐，预算没那么充足的情况下，那么大黄蜂12号焕新版是性价比之选。如果只想要多次重疾责任，那么选小青龙5号，可以无脑冲。如果看重大品牌，可以考虑青云卫5号。


总之，给宝宝配置一份重疾险，也是给家庭多一份准备。万一真的不幸患病，也能更加从容面对。不过呢，市面上产品众多，市场也是瞬息万变，如果拿捏不准哪一款产品更适合自己，可以在后台私信小骆驼，或者长按识别下方二维码，预约专业的顾问老师1对1详细咨询，并制定专属的保障方案，不踩坑哦~

*本文中保险条款解读仅供参考，具体保障责任请以保险条款为准*本文中的“癌”“癌症”均指“恶性肿瘤-重度”
数据来源

【1】《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》

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作者：微信文章