重疾险,按照这 6 个标准不会错~

形腿望舞

每家寿险公司都有重疾险，看起来大差不差的条款。实则每一个细抠差别还是很大的。到现在，重疾险看明白这6个关键点。就能够避免踩坑。

授人以鱼不如授人以渔。整理一下重疾险选购攻略，我们花 3 分读完之后自己就能上手，不再惧怕眼花缭乱的保险宣传。

能明白为什么买，买的是什么，以及怎么买，就永远不怕踩雷了。

1、覆盖重疾的数量，多多未必益善

最常见的 28 种重疾，是银保监会针对重疾险产品，强制要求必须包含的重大疾病，且按统一定义规范。这个覆盖超过了发病率 95%+ 的重疾理赔。



所有的保险公司的重疾险对这 28 种重疾的保障条款基本一致。

重疾险所覆盖的疾病数量，覆盖 120 种重疾肯定比 100 种重疾要全面，也意味着保费会更高。

所以个人认为，重疾险条款的疾病定义很重要，决定了能不能赔，但是又不至于沉溺在对比条款的细节中去。

2、保额是优先级最高的

买保险就是买保额，重疾险保额优先级最高，建议顶格买。

医疗险大多是上百W的保额，因为是对我们花费的医疗费用进行报销，不一定花得了那么多，所以性价比会看上去非常高。

而重疾险保额却是实打实的，保险公司要直接拿出一笔对应的钱；而且轻症、中症包括癌症的再次赔付等，都是在基础保额的基础上乘以相应比例...

重疾险又叫做收入损失险，意思是保证重疾发生后的几年稳定的家庭经济情况的保障。

看自己保额是否足够的方式：3倍到5倍的年收入或年开支（+医疗支出）

其中的3倍到5倍的年收入或年开支主要用于安心休养，补偿我们的收入损失，不至于在恢复期间依然高强度的工作。

医疗支出主要用于支付康复护理、异地就医时产生的交通费、住宿费等医保无法报销的费用，有医疗险的可以适量调整；

3、轻、中症的赔付比例，比赔付次数更重要

重疾险除了重疾保障外，还有轻症和中症保障。

轻症并不是我们字面上理解的感冒发烧那种小病，而是大病/重疾的早期症状，只是未达到重症程度。

轻症相比重症来说更高发，危害也不小，患轻症之后得重疾的概率会更高，给患者产生很大的心理压力。

所以轻症的保障还是很有必要的，保险公司可以依据患者疾病的严重程度，给予最合适的赔付金额；

患者不用等到重疾而是早期就能获得赔付，更人性化。

中症设计也是类似的道理，2018 年之后保险公司把一些轻症提出来作为中症，保额更高。

轻症方面，除了注意有无高发轻症的缺失外，赔付比例比赔付次数更重要，毕竟先拿到手的钱，远比等下一次获赔才拿到手更重要。

通常重症，中症，轻症赔付比例可能分别为100% 50%，20%。

4、癌症的多次赔付，看间隔期，看理赔门槛

除了重疾、轻症和中症外，由于癌症「年轻化」和「慢性病化」，很多重疾险针对高发的癌症和心脑血管疾病，也有了多次赔付。

不过，不同产品的条款理赔门槛却截然不同。

一般的理赔条款，以国寿康宁会列出：

被保险人于第一次重大疾病确诊之日起一年内，且在被保险人年满八十八周岁的年生效对应日之前。

如果有间隔期一定要看清是从确诊开始算，还是从治愈开始算，这个字眼一定要抠。

5、多次赔付的重疾险，不分组比分组好

根据是否分组，重疾多次赔付的重疾险又可以分为不分组多次赔和分组多次赔。

分组的意思是每一组内的疾病都能并且只能赔付一次，而其他组别的疾病可以再赔；

不分组多次赔付，每种疾病像一颗颗雪球一样互不关联，一种疾病理赔过不影响其他疾病还能再次赔付。

所以理论上，不分组多次赔付的重疾险要优于多次分组重疾险。但实际操作下保费会高很多。

原则上的优先第一次重疾的保额满足，附带轻中症赔付。

6、重疾一定要顺带上豁免条款

重疾险一般都是长期交，至少10年，20年，如果是因为步行得了重疾没有收入，无法支付后面的保费怎么办？

有了豁免责任后，就可以不用再支付后面的保费，但是保单依旧有效。

尤其是给孩子的保单里，投保人豁免显得非常重要。

在经济可承受的情况下，建议还是可以附加。如果价格觉得比较高，还是先给家人做足保障~

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作者：微信文章