保险必知 | 内地&香港重疾险优点大比拼

因醉鞭名马幌

自从港险流行起来，两边从业人员的互黑大战就没停过。一有点啥风吹草动，整个朋友圈马上刷屏，各种曲解和谣言满天飞，让买了A没有买B的客户心慌不已。最诡异的是，两队人马都很喜欢用理赔纠纷说事儿，搞来搞去让人产生了一种“保险公司动不动就找茬”的错觉。其实根本没有必要互掐，不同的客户有不同的需求，把优缺点都说清楚了，大家自然会根据自己的情况选择。或者，搭配一下也很好呀！

大家好，我是尽量不吹不黑、保持理性的阿曼达。

我自己买东西的时候呢，只有两种情况：一种是瞄了一眼就看上的，所谓“一见钟情”；另一种是从上到下从里到外对比个遍，谓之“理性选择”。所以我理解客户在遇到两个“看起来都很美”的重疾险时，内心得有多纠结。



选择困难症是治不好的，我们只能尽量缩短纠结的时间。为了帮大家理清思路，也为了我自己以后可以偷懒，今天就来简单总结一下内地和香港重疾险各自的主要优点吧！

内地重疾险

1. 轻症和重症保额分开计算

假设一份保单的重大疾病保障额是50万，“轻症”保额是重症保额的20%也就是10万：

内地重疾险
重症保额50万+轻症保额10万
如果一个人罹患轻症，理赔10万；之后再罹患重症，理赔50万。
香港重疾险
重症+轻症合共50万
如果一个人罹患轻症，理赔10万；之后再罹患重症，理赔40万*。
*此处未计入香港重疾险的首10年保额提升及理赔分红，只计算基本保额

2. 缴费期内因轻症或中症赔付后豁免保费

首先解释一下什么是“中症”：这是内地重疾险的特有概念。因为按照内地重疾定义来看呢，好多病都是到了“非死不可”的程度才能赔，所以一些保险公司就开发出了“中症”的概念——比轻症重一点，但又没到重疾理赔标准的“重大疾病”。

如果一个人在缴费期内罹患了轻症或中症，大部分内地重疾险会豁免剩下几年的保费。而香港每家公司的“轻症豁免”都不太一样：有些公司会豁免其后一年的保费，之后按原保费继续缴费；有些会按比例豁免保费，也就是赔了20%之后就少交20%。

不过其实“轻症&中症豁免”是一份保险的保险，我们是付过钱的，只是融在了总保费里感觉不到而已~ 尽管如此，必须承认这个心理上的感觉还是很好的。

3. 投保、续保方便

这个再直白不过了：在网上或者当地就可以投保，不用跑一趟香港。续保缴费也可以直接从内地银行卡里划扣，不用开个香港银行账户。

香港重疾险

1. 重疾定义和内地相比较为宽松

即使是2020年内地最新的《重大疾病定义征求意见稿》里的疾病定义，也还是挺严的。而且内地所有保险公司都要遵从银保监的统一规定，也就是说发病率最高的主要疾病，完全不用对比，每家内地公司的定义都一样。

相比而言，香港的疾病定义要更人性化一些，尤其是在症状持续时间和治疗手段的限定方面。举几个例子