重疾险产品解读之瑞华健康达尔文10号

王俊杰2017

白大褂夏是谁？


复旦医学博士/一线三甲医生/一个靠谱的保险经纪人/

   

之前在很多博文里已经阐述了配置重疾险的重要性，详见：

我为什么一定要买重疾险？


有肿瘤家族史，更需要买重疾险


从恶性肿瘤发病情况分析重疾险会不会白买





并且也在博文里陆续介绍重疾险配置的思路，详见：

教你如何不踩坑/ 重疾险有必要选择多次赔吗？


教你如何不踩坑｜重疾险为什么要选择保终身？


教你如何不踩坑/ 不带身故责任的重疾险就不能买吗？

重疾险配置思路-从白大褂角度

接下来的博文会进行对目前在售的重疾险产品的解读及分析，欢迎关注！

本篇解读的是瑞华健康达尔文10号，一款刚上架就面临下架产品。据说下架原因是因为极致性价比引起银保监会注意，到底是否属实呢？我们来一探究竟。

             瑞华健康实力背景

首先来看看瑞华健康这家公司，于2018年5月于上海成立，注册资本5亿。定位于从事专业健康保险和提供健康管理服务的全国性公司。

瑞华健康的股东构成如下。自成立以来，公司的股权结构无变化，且股东们都没有通过质押股权的方式去借贷，说明经营状况良好。



自成立以来，瑞华健康的保费收入一直稳健增长中。从2018年的60万元左右增长到了2023年的12亿元左右。



所以可以看出瑞华健康虽然历史不够悠久，但发展不可小觑。



            瑞华健康赔付能力




国家金融监督管理总局和属地监管局每季度对保险公司进行一次分类监管评价，确定其风险综合评级(IRR)，反映保险公司偿付能力风险的整体状况。

瑞华健康在2024年第二季度数据披露显示核心偿付能力充足率达到了93.06%，综合偿付能力充足率有141.95%。风险综合评级是BB级，在寿险公司里属于中等偏上。

通过2023年的理赔数据可以看到，全年赔付金额高达4334万元，其中重疾险赔付就占了半壁江山。虽然从赔付金额看，其实并不多。但要考虑到与瑞华健康成立时间较短，事件发生率不高有关。整体评估来看，瑞华健康赔付能力尚可。



综上，我们可以得出结论：瑞华健康是一家较新的，发展势头较猛，经营良好的公司，那瑞华健康的重疾险产品如何？

           达尔文10号概况

等待期： 180天

轻症赔4次，赔付30%保额，不分组，保障40种疾病

中症赔3次，赔付60%保额，不分组，保障35种疾病

重症赔1次，(等待期后意外伤害以外原因)赔付100%保额、已交保费、现金价值最大值，(意外伤害原因)赔付130%保额、已交保费、现金价值最大者，保障110种疾病

轻中重症豁免保费

可附加责任：

疾病关爱保险金：60岁前轻中重症额外赔10%/40%/80%保额，各限1次

多次重大疾病关爱保险金：65岁前罹患重疾，确诊满365天后再次确诊其他重疾，赔付120%保额，限2次

恶性肿瘤-重度治疗津贴保险金：初发重疾非恶性肿瘤，180天后确诊恶性肿瘤，赔付40%保额；初发重疾恶性肿瘤，365天/730天/1095天后仍处于恶性肿瘤-重度状态(新发，复发，转移，持续)赔付40%/50%/30%保额，累计可赔付120%保额。

住院津贴保险金：60岁前未确诊重疾，60岁后需住院治疗，赔付0.1%保额*住院天数(每个保单年度内住院天数不超过90天）。

特定心脑血管疾病保险金：首次重疾为特定心脑血管疾病，间隔365天；首次重疾非特定心脑血管疾病，间隔180天；10种疾病，120%保额，限1次。

重大疾病保费补偿金：确诊重疾后赔付既往已缴纳所有保费

妊娠期重大疾病关爱保险金：20-49岁女性妊娠期间确诊重疾，赔付50%保额，限1次。

           达尔文10号优点

1.等待期内罹患轻中症，保险合同继续有效 (但不能豁免保费及承担该轻中症责任)。

2.首次确诊重疾之日起90天后罹患轻中症仍可赔 (例外：较重急性心肌梗死满365天后确诊较轻急性心肌梗死才可赔)。

3.轻中症多次赔无间隔时间要求。

4.重疾赔付可选择保费、保额和现金价值最大者，且意外原因导致重疾首次保额赔付130%。

5.附加责任全面灵活，可自由选择。

6.附加多次重疾保险金，二次重疾赔付可达120%保额。

7.附加疾病关爱保险金拓展了轻中重赔付保额，重症首次赔付最高可达210%保额，撬动保费杠杆较大。

8.附加恶性肿瘤-重度治疗津贴保险金癌症赔付友好，对于首次重疾非恶性肿瘤后再确诊恶性肿瘤的也可获赔。且间隔时间要求不高，赔付总额可达120%保额。恶性肿瘤-重度状态包括新发，复发，持续，转移，涵盖全面。

9.附加住院津贴保险金实用，门槛低，不限制住院类型和住院原因。投保人理赔体验较好。

10.附加特定心脑血管疾病保险金条款友好，涵盖较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等常见病，且条款要求间隔时间较短，不要求必须同种心脑血管疾病。

11.附加重大疾病保费补偿金确诊后可退还已缴纳所有保费，理赔体验良好。

12.特有妊娠期重大疾病关爱金，对于妊娠女性友好。

13.可不附加身故保险金，作为加保产品尤其合适。

14.缴纳时间最长可选择35年。

15.保费低。30岁女性不附加责任，30w保额，缴纳30年，年缴保费只需3243元。

16.可智能核保。甲状腺2类结节可标体承保。

                     

            达尔文10号缺点

1.等待期偏长。

2.轻中重症存在三同。

3.重疾多次赔有间隔时间，要求不小于365天，且要求首次重疾确诊时间为65岁前。

4.保司规模不大，成立时间较短。

综上：瑞华健康推出的达尔文10号重疾险的确做到了极致的性价比，附加责任全面灵活，投保人可根据自身情况进行组合搭配，保费相比其他产品明显降低，难怪被监管盯上。

适合人群：追求性价比，不介意公司规模大小。或可作为加保产品，重点配置癌症附加险或心脑血管疾病附加险，增加保额。

瑞华健康总部位于上海，分公司有广州，深圳，陕西，重庆。考虑到互联网重疾的理赔，建议常住以上地方的人更适合投保。

不过，要想达到精准配置，仍需要“具体问题具体分析”。

每个人的健康体况，家族史，看重的具体保障类型都不一样。具体可以丝我，结合肿瘤科医生和保险经纪人角度，提供最全面和精准的保障方案。

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作者：微信文章