重疾险条款很坑,癌症晚期才能赔?

冀苍鸾

2024年第23篇原创
全文约1500字，阅读约5分钟咨询保险，加微信：qwwzcx

大家好，我是小侠。
昨天有个姐妹跟我说，她觉得重疾险的条款很坑，得了癌症得等到晚期很严重的情况才能赔付。我问她，是在哪里看到重疾险的条款这么写了。她给我发了一张图，说：你看这不是写的是恶性肿瘤——重度才能赔付么。



我一看，原来是对条款误解了。

澄清：重疾险并不是癌症晚期才赔

这里先跟大家澄清这个误区：重疾险，并不是癌症很严重到了晚期的情况才能理赔，相反一些很早期的癌症就能理赔了。
恶性肿瘤—重度，加上“重度”两个字，只是为了在病种名称上，和恶性肿瘤—轻度这个病种做区别，并不等于癌症晚期才能赔付。关于癌症的赔付，重疾险是有行业统一规范的，并不存在所谓的坑。今天就为大家详细解读重疾险中关于癌症的理赔条款。

癌症理赔有轻症和重症之分

重疾险条款里所指的“恶性肿瘤”，就是咱们所熟知的癌症。我们都知道，重疾险的病种，有轻症和重症之分。所以，癌症的赔付，也是有轻症和重症之分的。
那哪些癌症属于重症？哪些癌症又属于轻症呢？我们逐一来看。
“恶性肿瘤——重度”，就属于重疾险的重症，理赔条件是有行业统一规范、明确释义的，这个规范是由中国医师协会和保险行业协会共同制定的。
前面也说了，恶性肿瘤—重度，加上“重度”两个字，只是为了在病种名称上和恶性肿瘤—轻度这个病种区别，并不等于癌症晚期才能赔付。其实，2020年以前的重疾险，重症里的恶性肿瘤的定义，是没有“重度”两个字的。



（2007-2020重疾险恶性肿瘤疾病定义）
2020年，保险行业修订了新版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，把I期或者分期更轻的甲状腺癌等6种特定癌症，统一划分到了“恶性肿瘤—轻度。也有不少人说，现在的重疾险都不保甲状腺癌了，这也是个谣言。
所以，2020年以后的重疾险，恶性肿瘤就有了轻度和重度的区别。

恶性肿瘤—重度的定义

恶性肿瘤—重度的定义，是采用的国际疾病分类标准，ICD-10和ICD-O-3中定义的恶性肿瘤。


（2020及以后重疾险恶性肿瘤疾病定义）
简单说，就是病灶经过组织病理学检查，包括骨髓病理学检查，明确诊断，属于ICD-10,ICD-O-3中定义的恶性肿瘤，并且不属于恶性肿瘤-轻度的那6种特定癌症，都可以按恶性肿瘤—重度来赔付。
之前有个客户，肺微浸润性腺癌，很早期的一种肺癌，术后都不需要放化疗，符合“恶性肿瘤—重度”的定义，买的重疾险按重症赔了50万。所以，重疾险里的癌症，并不是晚期才能赔付。

恶性肿瘤—轻度的定义

恶性肿瘤—轻度的定义，其实和恶性肿瘤—重度的定义是一样的，只是把分期比较轻的6种恶性肿瘤，划分到了轻度，也就是重疾险的轻症。



比如I期的甲状腺癌，TNM分期是T1N0M0的前列腺癌，都是按重疾险的轻症来赔付，赔付比例一般是保额的30%。如果是II期及以上的甲状腺癌,或者TNM分期更严重的前列腺癌，也都是按重症的恶性肿瘤—重度赔付。

癌症相关的其他轻症

重疾险里，还有一个病种叫“原位癌”，不属于恶性肿瘤—重度，也不属于恶性肿瘤—轻度，是一个单独的轻症病种，属于癌症极早期的表现。
什么是原位癌呢？
打个比方，这里有个橘子，橘子皮坏了，里面的果肉是好的，那这种情况就类似是原位癌。如果不仅橘子皮坏了，里面的果肉也坏了，这种情况就类似是恶性肿瘤。



常见的原位癌，比如女性的宫颈病变CIN3级，就属于原位癌，只需要做个宫颈锥切术后就可以。所以现在的重疾险，是连原位癌这样的癌症早期病变都可以赔付的，并不存在到了癌症晚期才能赔付的情况。



小侠总结

重疾险的病种，都有疾病名称，且有明确的释义，哪些情况能赔，哪些情况不赔，都会明确写在合同里。如果自己理解起来有困难，专业的事交给专业的人。

如果想了解重疾险或者有任何疑问，可以联系我1V1解答（微信：qwwzcx），也可以找我领取「重疾险资料包」，产品对比、责任条款都可以清楚了解。



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作者：微信文章