重疾险11月又要涨价?

掌舵的鱼1987

因为预定利率从3%下调到2.5%，8月1日开始所有重疾险、寿险、年金全部更新了（分红型/万能险到9月30日）。

这一次更新，储蓄型的产品的收益下调，保障型长期险则全面涨价。

上周整理过的少儿重疾险，产品集中涨价15%~25%，也有涨幅高达30%的（详情点此）。

成人重疾险的涨幅，也基本与少儿重疾险同步。

这两天又有新消息说，重疾险还会调整，其中达尔文10号已经明确将于10月30日停售。

因为第四套生命周期表落地，要重新核价，新上架的产品不排除再次涨价……

唉，再这么涨下去，重疾险真要买不起了。

今天赶紧来写一下成人重疾险，方便有需要的朋友挑选。

高性价比成人重疾险当然还是超级玛丽和达尔文两个大IP，还是按先纵向再横向对比来介绍。



01超级玛丽12号 VS 11号

超级玛丽这个IP我们是一路测评过来的，几年间就升级到12号，背后的承保公司一直在变化，不变的是它的高性价比。

12号与11号的对比如下：



对比表同时放入了保终身、保至70岁两个保障期限下，各自缴费20年/30年的保费，看着有点多了，多点数据给大家参考。

1. 保障的变化

现在的重疾险保障，不论是必选还是附加保障，都不会再有大的变化，都是小修小改，来来回回也就那些了。

相比11号，超级玛丽12号的保障主要是必选部分有以下变化：
a. 必选轻症和中症都只有1次赔付，但可以附加多次赔付；b. 原来捆绑的癌症拓展金，赔付额度由100%基本保额降低到50%；c. 新增捆绑肺部癌症关爱金，即做完肺结节手术365天后再确诊肺癌，额外赔30%基本保额；d. 新增重疾赔付后再确诊首次中症赔付100%基本保额；

现在肺结节很普遍，尤其是疫情三年后很多人体检都出现肺结节，肺癌也是最高发的癌症之一，且男女都是高发，超级玛丽12号加入这个保障倒是迎合实际需求，还提供关于肺结节的服务：



至于附加保障的小修改，就不一一细说了。

另外健康告知、智能核保也都有所调整和放宽。

它的主险变化最大的，是把必选的轻中症改为1次，我估摸着是为了降低必选的费率，毕竟这次保费涨幅确实太高了。

保终身时，

超级玛丽12号必选+中轻症多次赔，按50万保额、保终身、交30年算，0~35岁的费率比11号涨了9%~27%，年保费涨了510~655元。

如果不附加轻中症多次赔，超级玛丽12号的必选费率（即1次重疾+1次中症+1次轻症）降低3.7%。

其他附加保障的费率，也在必选的基础上同等上涨。

其中必选+含身故整体费率涨幅比较高，同样是保终身、交30年、50万保额，0~35岁的年保费涨了1215~1565元。

保至70周岁时，

必选+中轻症多次赔，按50万保额、保终身、交30年算，0~30岁超级玛丽12号比11号涨了7%~22%，年保费涨了220~350元。



02达尔文10号 VS 9号



达尔文10号暂时只有保终身，保至70周岁还没有上线。

达尔文这次升级主打保障细节优化，主要体现在以下几个方面：

a.必选保障重疾病种增加2个，严重哮喘的理赔去掉了25周岁的限制，增加了意外导致的重疾额外赔30%基本保额，重疾赔付后中轻症的赔付不再有中轻症分组限制等；

b.同时符合多次重疾和二次癌症责任时，支持叠加赔付，心脑特疾责任不限制第二次需是首次的同种等；

c.癌症额外赔向超级玛丽的癌症医疗津贴多次赔进化，疾病关爱金的中症和轻症赔付额度调整；

另外健康告知问询优化，部分健康异常的智能核保进一步放宽。

此外，就是增加了女性孕期重疾额外赔50%。

相比达尔文9号，以保终身、50万保额、交30年算，0~35岁达尔文10号的必选费率涨了8.5%~26%，年保费涨了475~600元。

多次重疾赔付、疾病关爱金、心脑特疾等附加保障的费率基本维持同等涨幅。

有两个附加保障的费率则是一高一低：

附加身故的费率涨幅比较高，同样是保终身、交30年、50万保额，0~35岁的涨幅达到13%~31%，年保费涨了1035~1435元。

附加癌症医疗津贴，达尔文9号是癌症额外赔调整而来，10号则随了超级玛丽系列的癌症医疗津贴，这部分费率是达尔文9号癌症额外赔的60%左右，所以必选+癌症医疗津贴的整体费率比必选涨幅小，甚至在30岁后费率下降了。



03横向对比

预定利率2.5%时代，高性价比的重疾险不会比这两款产品更优秀了。

哪款更值得选呢？

来看一下两款最新版的横向对比。



对比表只放入了保终身的保费数据。

下面我按必选、主要附加保障一一对比说明下（以下费率对比都以30年期交计算）。

1. 必选：重疾+中症+轻症

达尔文10号的必选保障依旧延续了1次重疾+多次中症+多次轻症的传统，另外增加了意外导致的重疾额外赔30%基本保额，且重疾赔付后中症/轻症的赔付不用分组。

而超级玛丽12号必选保障的中症和轻症则退回到1次赔付，将多次中症和轻症赔付设置成为可选的附加保障，必选保障同时捆绑了癌症拓展金、肺癌关爱金。

达尔文10号的必选费率，比超级玛丽12号的必选平均高1%，是超级玛丽12号必选+多次中/轻症的97折。

两相对比，保障略有区别、保费相差也小，没法说哪款更好。

2. 必选+二次重疾

两款产品的二次重疾都是多次赔阉割版：

达尔文10号，65周岁前确诊首次重疾后，间隔365天后确诊其他重疾赔付120%基本保额，再间隔365天后再确诊其他重疾再赔120%基本保额；

超级玛丽12号，依旧延续了旧版的优点，65周岁前确诊了首次重疾后，间隔365天确诊非同种重疾、或间隔3年后确诊首次同种重疾（非持续），则赔付120%基本保额，且只赔付1次。

两款产品都要求65周岁前确诊首次重疾，之后再确诊重疾可赔，达尔文10号是可多赔2次但不能是首次重疾同种病种，超级玛丽12号虽然只能赔1次，但只要是非持续的同种重疾都可以赔：



以概率最高的癌症为例，假设65周岁前确诊癌症：

间隔1年后再确诊其他重疾，两款产品都能赔；但如果是首次癌症的转移、复发、或新癌症呢？达尔文10号不能赔，但只要是间隔3年后超级玛丽12号还能赔。

鉴于现在癌症的高发率，超级玛丽12号的二次重疾更实用。

两者的费率对比呢，必选+二次重疾，达尔文10号比超级玛丽12号平均高3.8%，显然这个部分超级玛丽12号更具性价比。

3. 必选+疾病关爱金

疾病关爱金，简单理解就是额外买一个保至60周岁的定期保障。

达尔文10号的疾病关爱金，包括重疾、中症、轻症保障，分别额外赔80%/40%/10%基本保额；

超级玛丽12号的疾病关爱金，只包括重疾和中症，分别额外赔付80%/50%基本保额；

必选+疾病关爱金的综合费率，两款产品男性几乎齐平，女性则是达尔文10号略高2%左右。

4. 必选+癌症医疗津贴

癌症医疗津贴，两款产品的赔付设置和赔付额度基本一样，都是在首次重疾赔付后，再确诊癌症或癌症持续，每间隔1年赔付1次。

以目前的癌症治疗情况来看，这个保障相对是比较实用的，只要预算允许都建议附加上。

两者必选+癌症医疗津贴的费率对比呢，达尔文10号平均比超级玛丽12号高0.5%，按50万保额、交30年来算，年保费只有几十元的差别。

5. 必选+身故

两款产品的必选都是不含身故责任的，如果没有赔付重疾而身故，可以选择退保返回保单的现金价值。

附加身故责任后，则是重疾和身故二赔一，就是不管怎样都能赔到基本保额，在保障的同时也兼具了一定的储蓄作用。

必选+身故的费率，达尔文10号是超级玛丽12号的87折，显然这部分达尔文10号的性价比优势大。

附加保障太多，其他不重要的附加保障，就不一一展开了。



04小结和投保建议

本来计划还有一个小章节，写一下两款产品对于一些常见健康异常的智能核保尺度，想想，不如后面再单独写一篇。

这种枯燥的文章写得太长，看起来挺头疼的，尽量缩短篇章。

总体来说，两款产品的竞争依旧激烈，总体性价比非常接近，但对于不同保障上，两款产品又各有一些自己的竞争优势：

必选部分（含中轻症多次赔），保障各有所长、性价比接近，如果要多次中轻症的话，个人更偏好达尔文10号，捆绑保障少保费低一些；喜欢肺癌关爱金就选超级玛丽12号；

二次重疾附加保障，推荐超级玛丽12号，保障更实用、保费也更低；

疾病关爱金（到60岁定期保障）附加保障，性价比比较接近，达尔文10号男性更优一点；

癌症医疗津贴附加保障，两款产品性价比旗鼓相当；

身故附加保障，达尔文10号性价比更优。

投保建议如下：

预算紧张的话，直接选超级玛丽12号保至70周岁，用尽量少的保费买到尽量高的保额，重疾险的保障额度还是蛮重要的。

预算足够最好是选保终身，必选两款产品都可以，我个人比较推荐的组合是超级玛丽12号的必选+中轻症多次赔+二次重疾+癌症医疗津贴。

也建议可以两款产品搭配投保，譬如想买50万保额，一款20万、一款30万这样搭配投保。

两款产品的投保链接汇总在玩保录公众号菜单栏-精选产品-重疾险中，点击下面的“阅读原文”直通车进入，对产品有任何疑问，欢迎在文末留言或直接联系我们。

超级玛丽的投保页面会显示每个附加保障的选择率，可以参考一下。



因为第四套生命周期表落地，可能11月份这些产品又要重新来过：



如果刚好需要，月底前完成投保，等11月份产品重新上架后对比一下，如果果真涨价那就买到了，万一降价也来得及在犹豫期内退保。

我看蚂蚁保上人保健康承保的几款健康福都没见到，不知道是不是因为第四套生命周期表的影响。

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