配置商业养老年金的意义(养老年金科普)

永远就三年疗

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赵本山的小品《不差钱》中有这么一句经典的台词：“人生最痛苦的事就是：人活着，钱没了”。养老是我们每一个人都绕不开的难题。怎样在退休后抛开对钱的担忧，快乐享受养老生活？来了解下养老补充好帮手：养老年金险~

什么是养老年金险

养老年金险是一种以养老保障为目的的保险产品。它的运作方式是投保人在年轻时定期向保险公司缴纳保费，在达到保险合同约定的退休年龄（如55岁、60岁、65岁、70岁）时，保险公司按照合同规定的方式、频率（通常是按月或按年）和金额，向被保险人支付养老金，一直持续到被保险人死亡或者合同约定的期限结束。

例如，年轻人小张投保了养老年金险，约定60岁开始领取养老金，每月领取3000元，那么从60岁起，他每个月就可以从保险公司那里获得3000元用于养老生活。



为什么要配置养老年金

一、养老金缺口的现实压力
国内社会养老保障体系正面临严峻挑战。据中国社科院《中国养老金精算报告2019 - 2050》显示，基本养老保险基金累计结余预计在2035年耗尽。当前，我国养老金替代率约为40%。张大叔退休前每月工资8000元，退休后依靠基本养老保险可能仅能领取约3200元。像张大叔这样的退休人员，养老金大幅减少，不得不削减生活开支，放弃原本的一些兴趣爱好，如减少外出旅游的次数，不再参加一些收费的老年活动等，生活质量就会明显下降。



我国城镇职工基本社保养老金替代率
二、长寿风险的经济挑战
随着医疗进步和生活水平提升，我国人均预期寿命从2000年的71.4岁增长到2023年的78.6岁且持续上升。以王大妈为例，若她60岁退休，预计寿命90岁，将面临长达30年的退休生活。若没有充足养老储备，晚年可能陷入经济困境，或许在面对疾病时不得不选择较为便宜但效果可能较差的治疗方案，在晚年生活中也可能因经济压力而节衣缩食。

想要维持退休前体面舒适的生活水平，保持身体健康以及正常的社交生活的话，单靠社保养老金是远远不够的。商业养老年金是每一个打工人都要配置的财务规划工具。



养老年金险的分类

一、传统型养老年金险
这类年金险的养老金领取金额是在投保时就确定好的，保险公司会根据投保人的年龄、性别、缴费金额、缴费期限等因素，通过精算公式计算出未来的养老金领取金额。

它的特点是收益稳定，风险较低。例如，投保人在投保时就知道自己60岁后每年可以领取固定的5万元养老金，这个金额不会因为市场利率或者保险公司的经营状况而改变。
二、分红型养老年金险
   除了固定的养老金领取金额外，投保人还可以根据保险公司的经营业绩获得分红。分红的多少取决于保险公司的投资收益、死差益（实际死亡率与预定死亡率的差异带来的收益）和费差益（实际费用率与预定费用率的差异带来的收益）等因素。如果保险公司经营状况良好，投保人可以获得较多的分红，用于增加养老金收入；但如果保险公司经营不佳，分红可能会减少甚至没有。

例如王大妈在领取固定养老金的同时，根据保险公司的年度分红方案，可能还会额外获得一笔几千元的分红用于改善养老生活。关于分红险的文章，可以参考这篇《配置分红险的意义（分红险科普帖）》。
三、万能型养老年金险
   它是一个万能账户，一般在投保主险后可以附加这样的养老年金型万能账户。投保人缴纳的保费在扣除一定的初始费用等后，会进入这个万能账户进行累积生息。万能账户有一个保底利率，这保证了账户的最低收益。同时，账户的实际收益会根据保险公司的投资运作情况而有所波动，通常会高于保底利率。投保人可以在一定范围内灵活调整保费缴纳金额和养老金领取时间。

例如，万能账户的保底利率是2%，但实际运营中可能会达到3%的收益率（监管的限高令限制了万能账户的收益上限），投保人可以根据自己的需求灵活支取账户资金用于养老。
四、投资连结型养老年金险
   这种年金险的收益与投资市场紧密相连。保险公司会将投保人缴纳的保费按照不同的比例投资于股票、债券、基金等多种资产。投保人可以根据自己的风险偏好选择不同的投资组合。由于投资风险较高，投保人可能获得较高的收益，但也有可能面临本金损失的风险。

例如，在股市行情好的时候，投资连结型养老年金险的账户价值可能会大幅增长，养老金收入也会相应增加；但在股市下跌时，账户价值可能会缩水，养老金也会受到影响。这样的高风险养老年金险不建议作为补充养老的初始配置，如果有闲置资金，可以考虑这种。

养老年金险的特点

一、安全性高
养老年金险是一种保险产品，其合同受到法律严格保护。保险公司有义务按照合同条款支付养老金，这使得投保人的权益在法律框架下有坚实的保障。例如，即使保险公司在经营过程中遇到困难，也不能随意终止合同或减少支付金额。
二、稳定给付
与一些高风险金融投资不同，养老年金险的养老金给付是相对稳定的。投保人在购买时就可以根据合同条款大致了解未来养老金的领取情况，这种可预期性为投保人提供了心理上的安全感。例如，小张购买了养老年金险，合同明确规定从60岁开始，每年可领取固定金额的养老金，这部分收入不会因为市场的短期波动而受到影响。
三、收益相对稳定
传统型养老年金险在合同签订时就确定了未来养老金的领取金额。分红型养老年金险除了固定的养老金领取部分，还能根据保险公司的经营业绩获得分红。虽然分红的数额会因保险公司的经营状况有所波动，但整体收益仍在一定的可预测范围内。万能型养老年金险有保底利率，其实际收益会根据保险公司的投资运作情况在保底利率之上有所波动。但不会像股票等投资产品那样出现大幅波动。
四、强制储蓄功能
养老年金险要求投保人在较长一段时间内（如10年、20年等）持续缴纳保费。这就像一个强制储蓄计划，促使人们养成长期储蓄的好习惯。许多人在没有这种强制约束时，可能很难坚持为养老进行持续的资金储备。

配置养老年金险的意义

一、经济保障，晚年无忧
社会养老保障压力大，商业养老年金可在工作时积累，退休时提供额外稳定收入。如在养老金替代率不足的情况下，为退休生活补充资金，让我们能继续保持原有的生活品质，不用担心基本生活开销的短缺。

物价上涨时，商业养老年金的利率或收益增长机制，如分红功能，可使养老金增值。确保我们在晚年有足够经济实力应对物价上涨带来的生活成本增加，如能轻松应对食品、医疗等费用的上涨。
二、自主规划，个性养老
每个人情况不同，商业养老年金可根据自身实际选择缴费金额、期限和领取方式。无论是想每月有固定收入还是一次性领取用于特定安排，都能满足需求，真正实现“我的养老我做主”。

比如，根据自己的健康状况和生活习惯，选择适合自己的养老方式，若身体较好，可选择退休后先旅游几年，再选择居家养老，年金的灵活领取方式可以支持这种个性化的安排。

社会基本养老保险、企业年金、个人储蓄、房产等养老方式各有局限，商业养老年金与之互补，形成多元化保障体系。提供稳定现金流，增强养老规划可靠性和可持续性，让我们面对晚年更从容。例如，房产虽可提供居住保障，但流动性差，而年金可在需要资金时提供灵活的现金流支持。
三、财富传承，家庭保障
对于有资产积累的人，部分养老年金险可指定受益人，实现财富跨代传承。如一位成功企业家，通过购买商业养老年金，在保障自己晚年生活的同时，将部分财富传承给子女，助力家族繁荣延续。缴费期间若发生意外身故或全残，保险公司按合同向受益人支付保险金，帮助家人度过难关。
四、税收优惠，收益提升
国家为鼓励个人参与商业养老保险，出台税收优惠政策。像开立个人养老金账户以后，可以把个人养老账户的资金购买有税收优惠功能的个人养老年金保险。保费可在限额内税前扣除，降低所得税负担；领取时个税相对较低，提高实际收益。节省税费支出的同时，增加了年金的吸引力和投资回报率，让我们在养老准备中享受经济利益。个人养老年金保险是特殊品种，感兴趣的朋友可以加我微信索取详细资料，我微信号：zhangjinlin365。



总结

人生充满不确定性，商业养老年金的长期性和稳定性可抵御部分风险。突发情况时，为我们提供经济支持，缓解冲击。与其他金融资产合理配置，构建多元化投资组合，分散风险，提高资产安全性和抗风险能力。配置个人商业养老年金，是对未来的负责，是对家人的关爱承诺。

养老年金险是一种为人们养老生活提供经济保障的保险产品，它能够在人们退休后提供稳定的现金流，帮助人们维持一定的生活水平，并且可以根据不同的需求和风险偏好选择不同的类型。

我是财富管理法律人堇琳，致力于帮助更多人用保险这个金融法律工具，守护美好生活。如果你想了解更多资料或者对保险有任何疑问，欢迎跟我联系！









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