重疾险的8不保,别说你还不知道~

丁侦球

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您好，我是懂妈妈更懂育儿的保险顾问谷畅（服务一线明星等客户500+；北大硕士；MDRT双倍&IMA保险名家&IQA银奖；90后妈妈）。重疾险因为很多人担心生大病得重疾，热度很高。我们每次去看产品介绍的时候，写得花里胡哨，一瞬间以为，我买这个保险以后啥啥都保。可真不是，今天我从反向角度来讲讲，不保什么，希望我们在选择的时候清清楚楚、明明白白，避免后面踩坑。之前分享过百万医疗不保的帖子，可以看看百万医疗的7不保，别说你还不知道~也专门写过一篇帖子，关于买保险需要看的责任免除。答应我，买保险前一定要看责任免除（不保什么）好吗？温馨提示，大家在选择任何保险产品的时候，都要重点关注责任免除的内容（我每次带客户投保的时候也会重点提示）。除了责任免除外，我们还需要关注的不赔的点还有8个。


1

不保医疗支出
重疾险只管列表内重疾，确诊给钱。
经常听人说起，我买了大病险，住院了没给报销，真坑。假如所谓的“大病险”是只重疾险的话，住院确实就不报销。如果关注的是得了大病报销医疗费用，我们要买的是医疗险。具体缘由，可以看往期的帖子。56.【保险篇】重疾险怎么选？有结节还能买重疾险吗？想不踩坑的看过来~
2

不保非重疾
重疾险是严格按照合同中所列明的疾病名称及定义进行理赔，如果不是对应疾病或者定义对不上，也不能赔。比如，小朋友容易出现的川崎病，一般需要住院一周左右，如果有心肌损伤出院后也要持续复查。这也挺严重的吧？能理赔重疾吗？我也是孩子父母，看着孩子受这么长时罪确实挺严重的。但是能不能理赔重疾，咱们得去合同中去找对应定义。第一，与川崎病有关的疾病只有严重川崎病，而且有明确的定义，需要伴有冠状动脉瘤，且手术治疗/持续180天。如果没有，那就够不上严重川崎病的条件，那么就无法理赔。


3

没理赔不能退保费
经常会有，已经投过几年重疾险，但是没有出险，想了想决定不想要了，能不能把我全部保费退回来。答案是，不能。退保是退现金价值（保险单页下一页是现金价值表），前几年现金价值很低，＜已交保费。这意味着，退保会有损失。



4

理赔过重疾后不保轻中症、身故全残
市面上99.99%的重疾险，条款会和我截图的一样，理赔了第一次重疾后，轻症、中症和身故责任都不能再赔了，退保也不能退出钱了。最近2年新出现的一些极个别网红重疾险，责任有创新，理赔过重疾，可以理赔非同组的轻中症（是否同组会有一个表格）。


5

不保同一种疾病的再次出现

如果没有附加一些特殊的可选责任的话，市面上99.999%的重疾险条款会像我截图的这种，每种重症/中症/轻症，只赔一次。


6

理赔可高给，不重复给

有人说，先赔完重疾不能赔轻中症了，那聪明的我，得了重疾先理赔轻中症吧，理赔完轻的再理赔重的，这样能行不？答案是，也不能，合同条款也明确了。


7

等待期疾病出险
一般医疗险等待期有90天和180天三种，不同产品会有所不同。等待期越短越好，对于等待期内因为疾病出险，保险公司不赔。因为这个时间就是保险公司给自己设置的安全期，避免带病投保的情况。当然，具体等待期的条款描述上也会不同，有的是等待期内出险的疾病不赔，但是合同还有效。截图就是最严格的限制，不赔、无息退费且合同无效。


8

超出保险期间、超出赔付次数不赔
一般重疾险有保终身的、保到70岁、保30年的等多种。如果选的后面2种，超过70岁或者30年，合同自动失效。第二，重疾险一般有赔付次数限制，哪怕选的保终身的重疾险，如果已经达到赔付次数上限，那么也不能再赔了。
9

理赔案例
虽然重疾险有这么多不能保的范围，还是有它的可取之处。因为能保的部分关键时刻还是很给力的。我们可以看一个理赔案例。????????客户年龄：3岁????投保产品：小青龙2号
????累计保费：不到900元
????确诊疾病：因烟雾病进行颅脑手术
????赔付金额：100万元+豁免1.6万保费




最后，还是祝大家身体健康，平安顺遂！关注PKU探险家谷畅，一起向上生长


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