顶流重疾险大变天,形态各异怎么选

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7年保险经纪人，连续百万圆桌会员MDRT，服务客户550+



原创文章第177篇，咨询微信：cpngss

重疾险是有层级的，顶流产品是

不分组多次赔付、没有三同限制，出品自评级A类的保险公司且盈利能力强，增值服务到位且理赔宽松和快捷。

只有满足以上条件，才能称之为顶流重疾险，并不只是单看条款上的保障内容。

3%时代，有4家保险公司出品了这种顶流产品，分别是工银安盛、同方全球、中英人寿、中意人寿，几款产品几乎一模一样。

但是现在，2.5%时代，4款产品的保障内容出现了差异，这给了我们更多的选择。

这篇文章，我们从保障内容、公司情况、增值服务、保费差异四个层面，来看这4款产品如何选择。



重疾险按照重疾赔付可以分为

单次赔、分组多次赔、不分组多次赔，以及叠加是否有三同限制。

不分组多次赔且没有三同限制，是最宽松的形态。什么分组、三同限制，都是各种限制条件，降低再次理赔的可能。

既然称作顶流重疾险，那提供的保障就一定要向着我们投被保人，得是【不分组多次赔付且没有三同限制】。

自从9月份保险预定利率下调之后，这4家保险公司推出的新产品，有变化了。

工银安盛御享欣生龙腾版、同方全球新康健2024无忧版、中英爱守护3.0这三款产品，依旧是这个形态；

中意目前推出的是保费特别低的定期产品，重疾单次赔付，轻症2次赔付，但依旧没有三同限制。

我们先从保障上看，这几款产品有什么区别，该怎么选。

工银和同方依旧延续了过往的形态，重疾、中症、轻症都是不分组多次赔付，保终身，带身故责任。区别是

工银附加的恶性肿瘤多次赔付有瑕疵，不管持续。该项同方更好。

此外，同方的恶性肿瘤多次赔付，间隔期可以不受3年的限制。

这2款产品，从保障上来说，同方更胜一筹

中英产品有较大的改变，重疾、中症、轻症都是不分组多次赔付，保终身，这个没变。

出现变化的是身故赔付，在60岁前身故赔保额，60岁之后赔保费和现金价值的大者，因为这个的变化，保费更低。

后面我会列出几款产品的保费对比。

中意前面简单说了，这次推出的是保至60岁或80岁的定期产品，重疾赔1次，轻症赔2次，保费也特别低。不过下个月，中意会推出类似前面三款的产品。

从保障的角度来说，同方>工银>中英>中意。

文章最开头就说了，重疾险，不只是看保障，还有服务、公司、保费等方面，我们接下来看服务



一、绿通是标配

绿通指的是罹患重疾或中轻症，保险公司能否提供资源，让我们更快的看到全国顶尖的医生，或者院中护理、院后照顾等等。

这些服务，这些4家保险公司都有，当然，区别也有。具体就不展开了。

二、保单复议

王炸来了，这4家保险公司，都能提供保单复议功能。

什么意思呢？我们买健康险，是要做健康告知的，比如有乳腺结节三级，买重疾险会除外乳腺癌。

一般的产品，只要投保的时候是这个结论，那就一直是这样。

但是这4家保险公司不是，假如今后这个小问题排除了，可以重新保回来。

这个功能，差不多也就是这几家保险公司能够提供。这就是条款外的服务。

三、理赔宽松

还有，这些保险公司的理赔，会更加人性化。

因为医学技术是不断改进的，难免会出现治疗手段和保险条款不一致的情况。这个时候，这几家保险公司会更加宽松，按照目前医学通行做法来进行理赔的可能性更大。

总的来说，从增值服务上来看，这4家保险公司不分伯仲，都是顶级的。

那么，我们前面说了这几家公司的重疾险，保障到顶限制少，增值服务优秀，为什么只有这几家公司才可以提供这样的保障和服务呢？

这和公司背景以及经营情况是分不开的，只有足够优秀、足够持续盈利，才能提供更好的产品和服务。



接下来我们看看，这4家保险公司，都是什么样的背景。

工银安盛：工商银行60%+法国安盛集团27.5%+五矿集团12.5%

同方全球人寿：同方股份50%+荷兰全球保险集团50%

中英人寿：中粮集团50%+英国英杰华保险集团50%

中意人寿：中石油50%+意大利忠利保险集团50%

我们看到，这4家是典型的合资保险公司，国内大央企大国企+国外百年险企，这类保险公司，就是高质量保险公司的代表。

中外强强联合，中方，保证本土化；外方，兼顾经验服务。

再看他们的经营数据，更是突出。

偿付能力自然是不用说，数据都很漂亮。

从保险公司风险评级来看，4家都是A级，甚至连续A级，常年AAA级。

再比如投资收益率，近三年综合投资收益率，同方第1，中英第5，中意第13名，工银安盛第19名，都是属于市场前列。

这4家公司，不只重疾险出名，除了工银安盛之外，他们的理财险也是市场的佼佼者。

中意、中英的分红增额寿，更是横扫整个市场，同方的也不错。

为什么工银安盛不是呢？这和产品的主要销售渠道有关，工银安盛主要销售渠道是工商银行，在工行卖保险，不愁保费。理财险的收益自然不用太高。

现在我们已经知道了，产品保障、服务级公司情况，那到底怎么选呢？我们来看4款产品的保费，再做决定。



新重疾形态更多了，保费差异也出来了，我们以女性，50万保额，20年交，分别看0岁、10岁、20岁、30岁、40岁年龄下，保费差异。

其中

工银安盛御享欣生龙腾版不选可选保障

同方全球新康健2024无忧版附加多次赔付

中英爱守护3.0分为保至终身和保至80岁2个计划

中意悦享安康惠选版附加轻症，分为保至80岁和保至60岁2个计划

所以，我们一共对比4个产品的6个计划



我们看到，新重疾保费差异还挺大。

工银和同方的保障及保费几乎一致，不分伯仲；

中英保终身，保费要略低于前两者；

中意保至60岁，保费仅为中英保终身一半不到。

为什么会出现这么大的差距，因为保险预定利率下调之后，保费普遍上涨了。中英、中意新形态出来之后，给了我们更多的选择。



保障和保费都不同，我们该怎么选呢？

如果我们希望是完整的保障，即包含【多次赔付、保终身、带身故】，选择工银同方两款均可，如果要附加恶性肿瘤多次，优先推荐同方。

如果希望略微降低保费，可选择中英保终身，这款产品在61-80岁之前身故，赔付金额不如保额。但80岁左右之后，现金价值也超过保额。

如果保至80岁即可，可选中英，保费仅为保终身的67%左右。

如果觉得60岁前的保障更重要，可选中意-保至60岁。但要注意这是重疾单次赔付产品。

此外，如果希望60岁前额外赔，可以再关注瑞泰人寿的重疾险。

其实，重疾险本来就可以搭配投保。

比如，我们的保额需求是100万，可以在这几款产品中组合搭配。这样在确定保额的前提下，又获得了不同的保障、不同公司的服务，还可以降低保费。

没有完美的产品，只有更适合自己的方案。我们在做保险配置的时候，一定是一个综合的规划，重疾险要搭配医疗险、意外险、定寿等。

除了健康保障，我们还需要考虑考虑养老规划、子女的教育金等，这些，可以通过养老年金和增额终身寿等来实现。

保险经纪人就可以完成这样的工作。我们会根据不同的家庭结构、健康状况、经济状况、收入结构、个人偏好、所在区域等，综合考虑制定专属的风险解决方案。

我是陈冬，7年保险经纪人，连续MDRT，服务客户超550人。

如果你看中的是品质重疾险，也对这款产品很感兴趣，但不清楚自己的保费、或者哪款产品适合自己、或者不清楚身体状况是否能够正常承保等，扫描下方二维码和我联系吧，同时也可以领取一份我在持续更新的重疾险对比表。



作者：微信文章