鉴保 | 香港保险友邦加裕智倍护2产品测评

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之前我对港险的研究，纯粹基于兴趣。

但这份不同，信任托付，自然要认真对待。

这是一份分红重疾险， 简单说， 赔付的不仅仅有保额， 还有分红收益。 但， 这是选择的理由吗？ 。。。

01

产品形态

特别说明一下，我也是第一次写港险分析，

如果有所疏漏，我会随时评论置顶的形式修正，

尽情批评指导。

我个人对保险产品的观点是：

人在哪里，风险就在哪里。

港险优点有三：

分红收益可能比内地高；

适合有外汇需求，考虑未来移民的人群；

可能某些条款较宽松。

港险不足有三：

轻症赔付的额度偏低；

健康告知是无限告知，也就是说告知内容不限于健康告知问卷，要把自己的情况全盘托出；而大陆保险是有限告知，有问有答，不问不答。

理赔万一发生纠纷，适用香港法律，个人恐怕打官司难度较大。

港险与大陆保险的对比分析，回头我想专门成文。

今天，仅仅是谈谈下面这个产品——分红型重疾险。

这个产品的简单情况如下：



港险跟大陆保险在描述上差异非常大。

这份简单说，是30年缴费、保障终身的产品。

02

产品内容

产品责任对比

我这里对比一下这款产品跟大陆的重疾险在保障责任上的差别，先直观感受一下。



因为是帮朋友测评，我没对比儿童特定疾病的保障情况。事实上AIA这款产品，在儿童特定疾病的赔付上，仅仅是20%保额，并没什么特别优势。

不特别分析了。

先简单说说对比的直观感受：



为了把条款吃透，我跟医生闺蜜就心脏病（内地叫“急性心肌梗塞”）、中风（内地定义是“脑中风后遗症”）的条款进行了详细研读。

结论：

心脏病，内地的更宽松；

中风，港险更宽松。

产品责任简析

这个产品总共分7方面的责任，另外附加一个运动积分换保额的设计。下面逐一拆解说明。



先说说分红，条款如上图。

简单说，这个分红并不是想拿就能拿到。

身故/退保/疾病必须发生在投保5年或以后，

才有分红。

如果疾病发生在5年内呢？

不好意思，那就没有分红了。

此外赔付保额一旦达到100%，后期也不再有分红。

此外分红具有不确定性，这个写的也很明白。



身故赔付保额+分红，前提是满足分红条件。



大陆叫重疾，港险叫“危疾”，都一个意思。

这里有特别要注意的点，我已经标黄。

除了“脑动脉瘤”是赔付保额，

其他重疾，赔付的时候要减去轻症赔付额度。

打比方，轻微中风已经赔了20%，后期赔中风，就只能赔80%，不能陪100%了。

这个轻症赔付，相当于缩减了重疾赔付保额。

大陆重疾险的设计，是额外赔付。

这两个是有本质差别的。





轻症赔付仅1次，赔付20%，

且赔完，重疾保额跟着减少。

这里特别拎出来“原位癌”，可以赔2次，上限40万。

以朋友让帮忙测算的计划书举例，

10.5万美金保额，也就相当于70多万人民币，

万一赔原位癌，两次，也就30多万，

勉强没超上限而已。

如果保额是人民币100万呢，直接不够啊，是不？

这个赔两次，诚意不大够。

大陆产品是直接原位癌额外2次赔付，每次45%保额，无上限要求。



这个儿童重疾的赔付比例还是20%，此外有赔付上限要求。从病症来看，都不算是特别偏门的。



保费豁免这点不能接受。

必须赔付达保额的100%才行，否则只能是减少保费，不能豁免所有保费。





这个相对有点复杂，看图解释：



癌症赔付上，对男性高发的前列腺癌，比较严苛。

中风、心脏病的间隔期是1年，这一点比内地重疾险做的好。且有4次额外赔付，虽然有严格条件限制。

赔付额度上，不如内地重疾险。



这简直是这个产品的最大亮点，癌症间隔期可以从3年缩短到1年。但保额从80%降至40%。

图解如下：



不足：本身赔付保额就不高，降了更低。

即使相当于癌症首次140%赔付，也不如内地保险直接癌症150%保额赔付来的多。

当然，都有各自的局限性。

对比没意义，看诉求吧。



保障升级，31岁以上男性，可以多35%保额。

当然这个仅限于重疾，轻症是没有的。

相对比内地产品在轻症/中症上也有额外赔付，我会觉得更实用。当然这个纯粹是个人偏好问题，不评价。



这条我在条款里没找到，估计是计划书的特别约定。



这个投保人豁免条款，是不需要另外收费的。

这个比较人性。

但仅仅是“身故”，不含“重疾/轻症/中症”哦。

此外这个产品，做了健康管理设计。



通过积分兑换的方式，可以累计增加保额，上限15%。

设计出发点是好的，双赢。

但积分不是那么容易得。

这里要赞一下人家港险的产品设计，真的是从客户焦虑点出发。国内的产品并不差，但太冷冰冰，缺乏人文关怀。

国内平安倒是做了类似的走步设计，但貌似市场反应没那么热烈，接受空间还很大吧。

03

产品特点

亮点有三：

分红，虽然不确定，但也许有呢；

特定疾病赔付频次较高；

某些条款比较宽松。

不足有三：

轻症赔付额度较低，且占用重疾保额；

被保险人豁免的条件要求较高，必须赔付达100%才能豁免，否则只能减少保费；

特定疾病多次赔付的额度较低。

声

明

产品测评分析，仅针对条款。存在即合理。

没有完美的产品，只有适合的人群。



我知道你“在看”哟～

               
作者：嘟嘟咔咔成长记