惠民保、医保、百万医疗有什么区别?

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到了四季度，很多重要缴费都开始了。

全国范围内的居民医保缴费，从上个月就已经开始了。而不少地区2025年度的惠民保缴费也开始了。

比如山东威海的威你保，从9月2日开始缴费，一年保费是39-139元，无论是否有既往病史，都可以购买。

随着健康风险的低龄化、广泛化趋势的出现，大家开始重视医疗保障的配置。

除了医保外，还有惠民保、百万医疗等多种医疗保障。这几种医疗保障有什么区别？分别适合那些人呢？



为什么医保之外，官方推出惠民保？

跟其他医疗保险、重疾险不同的是，普惠保或者惠民保是由政府牵头、保险公司承保的产品。

换言之，跟医保一样，惠民保算是有政府背书的产品。

在已经有医保的情况下，为什么还要推出惠民保这样一款产品呢？

因为医保的报销范围是有限的。

作为覆盖最广的医疗保障，医保的报销比例其实并不算高。很多时候，病人需要额外支付不菲的医药费。




1、医保有起付线和封顶线


不同地区的这两条线有所区别。比如北京门诊起付线是1800元，住院是1300元，超过之后才能按照比例报销。

全国大部分地确都有封顶线，比如不少地方报销上限就是50万，超过的部分需要患者自己支付。

两条线之间的费用，且在医保范围内的，才会按照一定比例报销。


2、医保外用药费用不报销


另外就是医保目录之外的用药，医保不报销。

尽管医保目录用药越来越多，但相比于十几万种用药，覆盖范围仍然不高。

尤其很多重大疾病中会用的进口药，大部分不在医保范围内。

下面这张图就能够说明为什么需要额外的医疗保障补充。



惠民保和百万医疗哪个更划算？

不少人都在问这个问题，哪个更划算？

其实这两类产品针对的人群和推出的目的都不一样，并不能简单地说哪个更划算。

如果说两者的相同点，那就是医保的补充，而且两者保费都很低。

一般惠民保的保费只有几十到两百元不等。

百万医疗一般保费也在几百元，年龄增长保费会随之调整，相比于动辄几千元的重疾险，属于相对便宜的类型。

但这两类的区别要更多。

一.保障方面

1.报销范围不同

惠民保要区分医保内外，且对不同的人群有不同的报销比例，报销力度也会有不同的区分。

一般而言，百万医疗险保障范围更广，很多百万医疗险不区分医保内外，号称能100%报销。

2.报销比例不同

百万医疗报销比例，有社保的情况下最高是可以报100%。惠民保最高报销比例一般是80%，如果是既往病史人群，报销比例在30%—50%。

举个例子：如果花了10万块钱，社保报了5万，还有5万没报。百万医疗扣掉1万免赔额，最高是可以报100%，也就是4万；而惠民保医疗最多是80%，也就是最多3.2万。

3.免赔额度不同

惠民保的免赔额相对更高，比如有些地方在3万以上，超出部分按比例报。不过今年跟医保一样，不少地区的惠民保也推出了连续缴费优惠政策。

百万医疗险免赔额一般是1万，超出同样按比例报销。



4.增值服务不同

惠民保重点在于补充医保报销，商业医疗险附加的增值服务一般较少。

这一点百万医疗险增值服务要更多一些，比如像医疗垫付功能，这个惠民保一般是没有的，但很多百万医疗险是有的。

看了这些区别，是不是觉得百万医疗险更划算？

还真不能这么说，看看自己的身体状况，核保、续保条件，你就会发现，惠民保真的无愧惠民之名。

二.投保门槛

1. 投保条件不同

惠民保对于身体健康状况的要求比百万医疗险宽松得多，有一些既往症也是可以投保的，只不过报销的比例低一些。

百万医疗对于身体状况的要求很严格。比如甲状腺结节和乳腺结节等常见的问题，都有可能被排除相关的疾病和并发症才可以投保。年龄越大，核保要求越严。

2.续保情况不同

惠民保是各地政府推出的政策性产品，没有保证续保的承诺，只要存在就可以一直购买。不论是否出险，一般情况下也不影响续保。

这一点就已经胜过绝大部分医疗险了。

百万医疗险大部分是不保证续保的，不过也有保证续保的版本，最长可以保证续保20年，只是保费也会比较高。在保险期间，就算是生了重大疾病，第二年还可以继续购买，不用担心被拒保。



3. 价格不同

惠民保以威海为例，价格为39、89、139元三个档次。

百万医疗更贵一些，不同年龄的价格不同，随着年龄的增大，保费也会有一些变化，一年费用大概200-500元之间。

总体来说，惠民保和百万医疗险针对人群和产品推出的目标是不一样的。

很多地确的惠民保都“赔穿了”，这足以说明惠民保的“惠民”之名，对于很多人来说是很有用的。

而百万医疗险对于健康人群来说，则是性价比很高的一类健康险。毕竟一年几百块保费，换百万保障额度，还是比较让人安心的。

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