重疾险——经济生命的拯救者

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全文约4700字，其中02部分是干货内容，可重点阅读。无意做长篇大论的流水账，只想成为有价值有温度的专业输出，请检阅。欢迎留言区提提意见，谢谢！

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1983年，一位来自南非的心脏外科医生巴纳德，在治疗一名肺癌患者时，发现尽管成功手术并叮嘱患者要好好康养。但由于家庭经济原因，患者不得已便早早地开始工作，因未能得到充分的休息和恢复，最终导致病情恶化并去世。

这一事件深深触动了巴纳德医生，他意识到医生可以暂时拯救患者的生命，但却无法解决患者及其家庭因疾病带来的经济负担。因此，为了更好地保护患者在治疗尤其是康复期间的生命安全，巴纳德医生与南非的一家保险公司合作，开发出了世界上第一款重疾险保单。

这个故事，你或许曾经听说过，没错，这就是重疾险的起源。一种巧妙的、源于爱和责任的设计。

重大疾病保险简称重疾险（或称收入损失险），是指当被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。

在健康的时候通过提前配置保障，当风险来临的时候就会获得一笔不菲的资金补偿，以帮助自己和家人轻松度过治病和养病阶段相对重要的“脆弱人生期”。

在现代社会，随着人们寿命的延长，工作上的压力和不健康的生活方式等影响，人的一生中，得重疾的概率相对比以前会提高，且重疾年轻化的趋势也非常明显。

重疾，就像一个恶魔，悄悄地躲在暗处，伺机想要扼住每一个轻视它的人的喉咙。

每一个不幸的背后，就是一个不幸的家庭。人们对于他人的不幸，往往会表现出同情，但是同情是一种很浅薄的情感，并不能解决实质的问题。

或许源于爱和责任的说法，存在着伪善的嫌疑，但不得不承认的是，重疾险提供了一种非常有效且强有力的解决方案，可以减轻人们面临不幸时的雪上加霜。

君不见，朋友圈里各种筹款信息乞求般的刷屏；君不见，病房里面对高昂费用扼腕叹息的无奈。

越是普通的家庭，抵御疾病的力量就越渺小，当面临同样的风险时，落在富人头上的兴许是一粒灰，但是老百姓承受的却是一座山啊。因此，普通人需要转移风险的重要性不言而喻。

有很多得了重病的人，他们虽然活着，但在财务上，他们已经死了。在经济能力允许的时候，提前去应对命运可能会施加的潜在威胁，博取逆境时从容的底气和无求于人的姿态，真的是“泰裤辣”！

重疾险发展到今天，产品从数量上和类型上，已经非常丰富和完善了。对消费者来说，这同时意味着，挑选到贴合自身需求产品的难度，也无形之中增加了。

因此，这篇文章，我将会整理出在选购重疾险的过程中，一些我认为重要的内容和建议，希望能给大家带去有价值的参考。

02

重疾险属于给付性质，是保障型保险的一种。如果不幸罹患重疾或身故，达到合同约定的理赔标准，保险公司会一次性给付一笔钱。这笔钱可以自由支配，并被认为主要可以用来解决以下三个方面的问题：治疗费用、长期的康复营养费用、因重疾导致停止工作造成的收入损失。



重疾险分为消费型和储蓄型

消费型重疾险，保费通常较低，保障期结束后（定期或终身）如果没有出险，保费就相当于消费掉了，或者只能退回少量的现金价值。它的特点是低保费能买到高保额，杠杆稍微大些。

储蓄型重疾险，保障期间为终身，除了保障重疾外，还提供身故保障。在缴费期结束后，保单现金价值不断在增长。并且，如果在没有给付重症或全残责任的情况下，当被保险人身故后，保险公司会给付保额。因为身故具有必然性而且现金价值可以随时取出来，所以具备一定的储蓄性质，保费比消费型的要高。

这两种类型的重疾险，各有优势，可以单独亦可组合配置。比如中年男子这一群体，他们是家庭的顶梁柱，社会的边角料。在上有老下有小的年纪，家庭责任最重，风险抵御力却最弱。在预算有限的情况下，可以给自己配置低保额的储蓄型重疾险，再叠加一个定期的消费型重疾险用来抬高保额，让自己有足够的实力去面对这段尴尬的、充满不确定性的中年危机时期。

先保成人，成人才是孩子和老人最大的保障

如果预算有限，建议先保障成人。很简单的逻辑：老人和孩子先发生了风险，成人尚且有精力和创造收入的能力，可以去为他们遮风挡雨提供保护。而如果先发生风险的是成人，但由于缺失了保障，孩子和老人又无法提供有效的帮助，那情况就变得糟糕了。

如果一个家庭先倒下的是大人，那么对孩子的抚养和对老人的赡养责任的缺失，该会是患者心中不愿提及的伤痛吧。

重疾险里的轻症其实并不轻

市面上绝大部分重疾险，不是仅仅保障重疾（或叫重症），对疾病程度没达到重症的中症和轻症，也具有对应的保障责任。但是，消费者应该清楚或应当被提醒的是：我们日常生活中理解的轻症诸如感冒发烧和跌打损伤，和重疾险里的轻症是两个概念。在重疾险里，“单眼失明”和“单耳失聪”这两种状态或程度近似的疾病，才会符合轻症的认定标准。

重疾险就像是一个“土豪朋友”，当我们的身体出现严重的伤害或者发生生命危险时，他就会慷慨地给予一笔较大的资金。

而如果想要享受好的就医品质和医疗资源，解决门诊住院报销费用等具体的需求，医疗险更具有针对性。

“28种重症+3种轻症”是必保疾病

  2021年2月1日起，原银保监会发布的“重疾新规”开始实行，条款里规定了所有保险公司的重疾险产品，都必须包含28种重症和3种高发轻症，且这些疾病从定义到理赔标准完全统一。

这28种重症覆盖了95%以上的高发重疾，其中有6种又是最高发的，它们分别是：恶性肿瘤—重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭。而且这6种重疾占据了重疾理赔的80%以上。

因为恶性肿瘤、急性心梗和脑中风后遗症被人们认为是重大疾病三大杀手。所以必保的3种轻症分别是：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

由此我们知道，行业的规范对处于信息差弱势一端的消费者来说是非常有利的。保120种疾病的产品A并不会比保100种疾病的产品B具有核心优势，更多的作用是用来吸引消费者的一个产品差异化的噱头而已。

重症不分组多次赔优于分组多次赔

这两种赔付方式听起来有点绕，我打个比方或许你就能轻易明白。

这就好像一盘山楂和一串糖葫芦的区别，分组产品发生重疾就相当于拿走了一串糖葫芦，不分组产品发生重疾相当于只拿走了一颗山楂，剩下的一盘还有获取一次的机会。

分组的重疾险，保险公司往往会把有一定关联的疾病划分到同一组，比如尿毒症是慢性肾衰竭的终末期阶段，可能需要做肾移植，而如果严重慢性肾衰竭和重大器官移植术被划分到同一组的话，就只能赔付一次了。

人的一生中得多次截然不同的重疾的概率微乎其微，但得过一次重疾之后再患有相关联重疾的概率却很高。所以，不分组的重疾险对客户来说更容易赔的到，保障也更全面。

豁免保险费，真香

这是一个非常友好的保险责任，如果被保险人在缴费期内某一年发生了合同约定的重症、中症或者轻症，那么剩下的缴费期就不用再继续缴费了，保险公司在完成赔付后，合同继续生效。

这就意味着，长期缴费的保单，如果在短期内出险了，对消费者来说只需要用少量的资金，就可以撬动大额的赔付并且还可以换取长期或者终身的保障。

当然，我的意思不是说希望他们尽快出险完成“利益最大化”，我想表达的是，对那些认可保险意义的人们来说，保险也在悄悄回馈给他们一个美好的、轻松的未来。

在不确定的风险面前，趁着健康和年轻的时候，越早的完成配置，我们的主动权会更大，付出的成本会更低廉，受到的保护也会更长。

标准版重疾险买不了，别的重疾险也可选

购买保险就像谈恋爱一样，是双向选择的过程。并不是所有人都有购买保险的资格，需要符合条件的年龄、健康状况的身体才可以，甚至保险公司还要看你的资信，有没有代开药等非诚信的医疗事件。否则，即便产品再好，若自身条件不允许，也是枉然。

如果因为某些原因而买不了市面上常见的标准版重疾险，那么简易健告版重疾险和专项重疾险也不失为一个好的选择。

这两种类型的重疾险要么健康告知非常简单，高血压或糖尿病等慢性病患者也可购买；要么只保障恶性肿瘤或只保障心脑血管特定疾病等高发重疾。投保门槛较低，核保易通过。

但是，可以做出这种选择的前提是首先要有足够丰富的产品体系，换句话说光靠一家保险公司几乎很难给客户提供到这样的选择。

而我所在的明亚保险经纪公司，截止2024年上半年，合作的保险公司数量为102家，可销售的产品有千余款，并且还支持多家核保，择优选择。可以帮客户挑选合适的产品并给他们送去保障，是我们经纪人的优势，也是我们的工作责任和快乐源泉！



遵循最大诚信原则

最大诚信原则，是保险的四项基本原则之一，指的是买卖双方在签订和履行保险合同时，由于双方信息的不对称，所以必须要保持最大限度的诚信，互不欺骗和隐瞒。

国内保险行业，长期以来是卖方市场占据了主导地位，保险公司生产出啥产品，他们的业务员就会疯狂的去销售啥产品，因为业务员间接代表了保险公司，而且保险产品对客户的保障时间往往过长，这就要求业务员决不能存在欺骗和误导，把重点的该说的都得讲清楚，别光挑好的说。

对客户来说，保持诚信反映在：健康告知要真实，做到如实告知。不能怀有侥幸心理，去隐瞒一些对保险公司后期赔付具有不利影响的客观事实。实际上，虚假的健康告知在被保险公司调查清楚后，最后发生风险的时候往往是不予赔付，这样的案例实在是太多了。

保险本质上是一种互助机制，讲究公平公正，整体的有效和谐是个人利益得以保证的基础。如果频繁因为不诚信的健康告知而过多的透支了保险资金的赔付池，那最终的结果就是保险公司为了控制成本而提高具体产品的保费。因为少部分不诚信的人而惩罚了所有人，这就是劣币驱逐良币的道理。

在我看来，发生了不真实的健康告知，主要责任在于业务员，因为健康告知的内容非常的繁杂且细致，消费者理解存在偏差或者没有意识到健康告知的重要性，这都很正常。买保险这件事本身也是一种风险，而挑选到一名专业细心、靠谱负责的业务员，就能避免这种风险的发生。

03

最后，我想谈谈重疾险的理赔。

现如今，人们会通过各个网络平台自助下单购买保险产品，基于商家绝对利己的宣传和立场，基于产品条款的复杂冗长，更基于潜在的事后理赔难度。我只能说：“水太深，坑挺多，需谨慎！”

我国保险业的发展深度和广度，还远远比不上成熟的保险市场。消费者靠着半自助甚至完全自助式的操作去选购产品，很难做到效率和避坑的统一。

就像病人需要有医生来诊疗一样，就像打官司需要请律师一样，选购保险也需要有专业的从业者给予辅助，是一个专业和需求相互碰撞的过程。需求分析、方案设计、产品对比、出险理赔，每一个环节都有它存在的价值和意义。

其中，理赔环节，一直是很敏感也是让很多消费者耗费更多心力的地方。而通过自助的方式购买的保险产品，由于购买的时候太过“丝滑”，可能忽视了一些重要的细节，理赔起来往往更容易产生问题和纠纷。

在选购产品到产生理赔纠纷的过程中，如果没有相对固定的业务员，没有清楚你情况的人的专业指导，在理赔不成功后，便很容易“认命”和放弃，心中责怪当初的自己并且暗骂保险真不是个东西。

到了这个时候，你也许就会意识到如果有一个自始至终参与并检视过你购买的每一环节，和你站在同一战线想方设法去和保险公司据理力争的朋友，是多么的幸福！而像这样的朋友，如果你是通过自助购买保险的方式，依我看来，基本上交不到。

因为重疾险的保费支出在保障类产品里占比很高，而且重疾险的保障时间短则几十年长则终身，做决策的成本也很高，因此，重疾险的理赔更应该要得到重视。

向赔而保，买对赔好。协助办理理赔，是从业者完成了保险销售的闭环，是赚了钱也得把事办得漂亮的负责态度，也是职业价值的凸显和体现！

这是我写的第三篇原创文章，接下来还会更新新的内容，敬请期待......



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