重疾险为什么没人买了?

计划你大爷计j

重疾险，为什么没人愿意买了？先给你看一组数据，重疾险的销量已经连续5年下滑了，在2018年达到峰值的1000亿后，就开始逐年下滑，在2023年已经下滑到200亿了，这已经不是腰斩了，简直是脚斩了，那为什么大家都不买了，难道都不需要重疾险了？



1、此消彼长

有人说是因为收入下行，大家手里都没钱了，所以就减少了开支，但是现实又很矛盾，你会发现，大家又纷纷热衷于购买增额终身寿。要说最近几年，卖的最火爆的保险产品，那一定是增额终身寿了，这就导致一个扭曲的现象，不仅仅是消费者不愿意买重疾险了，就连卖保险的都不愿意卖了，大家都去卖利润更高，成交也更容易的增额终身寿了，不得不说这绝对是行业的悲哀啊，把保险当成了存钱。

2、被百万医疗颠覆

当然更重要的是，百万医疗险的出现，现在你只需要花几百块就能拥有上百万的保额，谁还会花大几千去买个重疾险呢？没错，对于大部分老百姓来讲，根本就不需要重疾险所谓的收入补偿，其实大家更需要的是医疗费用的报销，这一点百万医疗险就可以满足啊，而且还更便宜，但是，很多人忽略了百万医疗险的致命缺陷，那就是不能终身续保，你现在看到的任何一款百万医疗险，合同里面的保障期都只有1年，这意味着保险公司随时可以下架停售，就算不停售它还能涨价。



当然你可能会说，不是有保证续保20年期的百万医疗吗？是的没错，那么请问20年后怎么办，你觉得你还能买到吗？就算能买到，你看看这个费率表，有几个人能负担得起？60岁以后随便都是大几千上万了，你一定很好奇，为什么前面保费那么便宜，越往后保费却越贵了，其实它的定价是和风险对等的。

3、背后的定价原理

这里科普一下，百万医疗险和重疾险的定价原理，百万医疗是自然费率，什么是自然费率？也就是随着年龄的增长，每年要交的保费也一直在涨价，比如这款热门的百万医疗，0岁的时候买，保费是440元，越往后，年龄越大，保费越贵，一直买到99岁，你猜总保费是多少？43万啊，有几个人能交得起呢？



再来看重疾险，它属于均衡费率，什么是均衡费率？比如0岁的时候买一款终身重疾险，无论以后产品是否停售，这份合同都一直可以保障到终身，相当于一次性交了一辈子的保费，这样的产品当然不会便宜。比如下面这款重疾险，买50万终身保额，一次性缴费需要3.9万，当然保险公司为了减轻你缴费的压力，会允许你采用分期付款的方式，比如分期30年交，这样每年的保费，就变成了1750元，缴费期满了以后，就不需要再交钱了，而且每年交的保费都一直不变，这就是均衡费率，总保费3.9万，只不过，可以分期来交而已。



4、重疾险的核心价值

其实买重疾险，就好比买房，虽然前期压力大一点，但是可以一直拥有，而买百万医疗险，就像是租房子，现在是很便宜，但是后面压力更大，重点是你随时还要担心涨价过高，不得已换房。

我在之前的内容有写过，重疾险作为收入补偿的功能已经不重要了，它现在唯一的价值，就是可以提供终身的保障，这一点是任何一款百万医疗险都无法取代的。

写在最后：

当然更重要的是，不是所有的重疾险都值得买，比如捆绑了终身寿的重疾险，返还型重疾险，分红型重疾险，这些重疾险，还是在把保险当成储蓄，你随便选一款都要上万块了。

其实对于大部分的老百姓来讲，我们应该学会做减法，去掉五花八门的附加险，只选最基础，没有捆绑的纯重疾险，这样的重疾险才有购买意义，起码可以让你节省几十万的保费了。

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作者：微信文章