重疾险怎么买更划算?就看这5点

阿豆学长长ov

第12篇原创文章，

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在我接触的客户当中，很多人的第一份保单，就是重疾险。

大病虽然是概率事件，但是落在每一个人身上，都是不可承受之重。

提前做好防御，用足杠杆把风险转移出去，是非常棒的理性选择，也是积极的人生态度。

今天聊聊关于重疾险的几个核心问题，希望大家在买重疾险之前，能有自己的思路，少踩坑。

01

重疾险什么时候买划算？

我身边的朋友们，基本上都是在孩子出生之后开始买重疾险。

给孩子买重疾险的优势在于：

①性价比高。

同样是50万保额保终身，20年缴费期，以目前价比天花板君龙人寿的产品来测算：

1岁男宝只需要3620元/年，30岁男性需要7680元/年。

也就是说：1岁宝贝买重疾，不仅保费便宜一半以上，而且保障年限多了30年。

②身体健康，市面上的保险随你挑。不怕核保，不怕除外，不怕买不了。

而成年人多少有点体况异常，比如常见的肺结节、乳腺结节等。

需要一项项核保复杂麻烦不说，还可能面临除外、加费、延期甚至拒保的情况。



而且，根据瑞泰人寿2024上半年健康理赔数据显示，重疾呈现年轻化趋势。

21岁以下出险比例11%，31-40岁出险比例高达40%。

SO，趁年轻，趁身体健康，重疾险越早买越好。

02

重疾险买多少保额合适？

重疾险要应对的，不仅仅是大病风险.

还有治疗期间的收入损失、生活费、康复费、护理费等冰山下的隐形开支。

因此，重疾险保额有一个基础的计算公式：保额要能涵盖家庭3-5年的必要支出。



假设35岁的老王不幸罹患肺癌，治疗费用预计需要22-80万。

在他积极治疗的3-5年间，他原本年薪20万的工作没了。

家里每个月5千块的房贷不能断，孩子每年2万块的培训费不想断。

也就是说，为了应付这个病，3-5年间老王可能需要花费42-120万。同时，他还损失了60-100万的收入。

所以，买重疾险就是买保额，一定要用足杠杆，以小博大。

如果预算充足，可以购买多份重疾险。

比如买2-3份50万保额，可以把总保额做高到150万。

如果预算有限，可以用终身重疾+定期重疾的组合方式。

比如30岁女性50万保终身7150元/年，30万保到70岁是2550元/年。

通过组合叠加，1万元可以买到80万保额。

03

重疾险保障责任怎么选？

重疾险发展至今，经过了数次的迭代更新。

从一开始的单次重疾赔付，到现在的重疾/轻症/中症多次赔付、癌症多次赔付、心脑血管疾病二次赔付......

保障越来越全面，可选项也越来越多。



面对这么复杂的重疾险，究竟要怎么选呢？

请记住，重疾险的核心保障责任：重疾+轻症+中症（+身故）（+豁免）

在这个基础之上，不分组优于分组，多次赔付优于单次赔付。

可以根据个人的实际情况，去选择是否附加癌症多次赔付、心脑血管二次赔付、疾病关爱金等等功能。

如果是给孩子买，涵盖多次赔付、少儿特定疾病也很重要。

现在的少儿重疾的保障责任已经做到极致，给孩子买的优势是可以以最优价格直接买到顶配责任。

04

重疾险要不要附加身故责任？

在我整理过的保单中，发现有一些10万、20万保额的重疾险，一般都带身故责任，有的还可以满期返还。

这类产品满足了我们既要、又要、还要的心理：

生病了可以治病，没生病可以返还，人没了也能赔钱。听起来很完美对不对？

实际上，带身故责任的重疾险，保费是不带身故责任的Double，如果还能满期返还，保费就更贵了。

别忘了，我们买重疾险的初衷是转移大病风险。

10万、20万的保额就算带身故责任也很鸡肋，首要选择是把保额做高。

预算充足的+身故责任；预算有限的+定期寿险。

以30岁女性为例，

如果一年能拿出1万元预算，可以买50万保额+身故责任。

如果一年能拿出5千元预算，那就买50万保额不带身故。

再用600块买一份100万保额的定期寿险。

通过这种组合方式，降低保费，拉高保额。

05

重疾险选大品牌还是小公司？

我明白，你想问的其实是：

我买了一份终身保障的重疾险，这家公司可靠吗？将来能顺利理赔吗？

首先，重疾险的赔付是看条款，条款决定哪些赔，哪些不能赔。

符合条款的，大小公司都得赔，不符合条款的，哪家公司都不想当冤大头。

最重要的是投保前仔细看好保障责任和条款，做好如实告知。

其次，保险公司的设立条件严格，经济实力和信用背书强大。平时没怎么听说过的保险公司，不代表它就是小公司哦。

比如重疾险天花板君龙人寿，

是厦门国资委和台湾人寿合资成立，妥妥的国资背景，实力不俗。

比如中英人寿，好像没怎么听说过？

其实人家是中粮集团和英国英杰华保险集团合资，连续34个季度风险评级AAA评级。

比如工银安盛，

是宇宙大行工商银行和全球最大的保险集团法国安盛集团合资，是两个巨无霸的组合。

重疾险承担的不仅仅是一份保障，更是我们面对未来风险的底气。

给自己和家人做好保障和规划，让我们的人生没有后顾之忧。

❤

谢谢耐心看到这里的朋友，

我是张果然，做一个专业+真诚的保险人。

买保险加V，请注明来意



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