重疾险——没有不能说的秘密

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人的一生那么长啊！总要拥有至少一张重疾保单。没有保障，“裸 奔”的人生，压力给到身边最爱的人！父母没有保障，子女就要承担；子女没有保障，父母就要承担；自己没有保障，配偶、父母和子女就要共同承担。



       谈到重疾，我们最怕的就是“这也不赔，那也不赔”！又或者是“我现在很健康，我有社保，我不需要保险”！又或者是“如果没有发生疾病，我的钱岂不是白交了”！再或者是“我不懂保险，怕踩坑”! 诸如此类，等等……

       确实，保险是一个很专业的风险规划工具，如果没有接触过、了解过，有顾虑是很正常的事情。毕竟对于自己不了解的事物，谨慎一点总是没有错的。但是术业有专攻，既然是这么重要的一个工具，今天我就来揭开重疾险的面纱。

       故事发生于上世纪80年代的南非，巴纳德医生为一位年轻的母亲做完肺癌切除手术，手术非常成功，只要好好休息就能恢复了。但是两年后，这位妈妈再次找到巴纳德医生，因为病情加重了。上次治疗已经花光了家里的积蓄，另外还有两个孩子需要照顾，所以母亲做完手术不久就去上班了，导致病情加重，不久之后，这位妈妈就离开了人世。这件事情让巴纳德医生触动很大，虽然他医术高明，可以治病救人，但是没有办法让术后病人好好休息。“人虽然活着，但在财务上已经死了！” 即使手术成功了，如果后续没钱生活，同样会陷入窘境。于是后来，巴纳德医生说服南非的保险公司，于是1983年诞生了世界上第一个重疾险。总结一下就是：得病时赔一大笔钱，让人安心休息，但是不必担心收入问题。作为补偿收入损失的钱，还可以用于后期康复保健。



      医疗健康类保险本身就是比较复杂的，产品越复杂，形态就越简单，重疾险最简单的逻辑就是：生病给付。但是什么情况可以赔付，什么情况不能赔付，这个事情是让投保人最为头疼的问题，具体的涵盖范围到底有哪些？

     针对这个问题，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》统一规定了28种重疾的理赔标准，这28种已经占到了理赔的95%左右是重疾险的核心。那么还有5%的一些未知疾病，怎么办呢？对于一些寿险资质较长（比如百年企业）、并且很懂人寿保险、而且又比较人性化的公司，会涵盖“身故保险金。” 这一项就解决了既是重疾，又不在可保重疾范围内的问题，同时也解决了“没有生病，钱白交”的问题。如果被保险人身故，无论是缴费期身故，还是缴费后身故，都可以由指定受益人（非法定）领走这一笔“身故保险金”。



       对于重疾险，通常来讲都是保终身的，从7天保到终身。保费也是很多人关心的问题。人吃五谷杂粮，生病是难以预测的。对于很多普通家庭来讲，没有也不可能在银行存50w或者100w随时用来治病救命，所以这时候就可以用保险这个工具。

      重疾险是非常好的一个工具，就在于不需要在银行存50w或者100w看病救命钱，只需要每年缴纳一定数量的保险费，就可以把保险这个工具的杠杆用起来。比如，一个成年人，只需要每年缴纳几千到几万，就可以撬动几十万到几百万的保额，当重疾发生的时候，保险公司会直接赔付几十万到几百万给被保人。具体保费多少，丰俭由人，想要赔付的多，就把保额做高，如果资金确实有限，那就保额做低一点，不要影响家庭正常生活。

      缴费期也是很多人关心的问题。这里还是要说到重疾险的杠 杆。重疾险是有“豁免”条款的。张三上有老，下有小，责任比较重，35岁的时候给自己投保了50万重疾险，缴费期是30年，没想到一年后发生了恶性肿瘤肺癌，经保险公司核实，符合重大疾病理赔条件，直接给张三赔付50万。其实到这时候，张三只交了两年保费，后面28年的保费张三就不需要再交了，保险公司会认为张三已经失去继续创造财富的能力或者后期创富能力较差，但是保障还是会持续到终身；如果张三很不幸在80岁，再次发生了严重冠心病，保险公司会继续以重大疾病给与赔付。谈到这里，现在的重疾险以多次赔付为主，毕竟人均寿命在不断延长。

      有社保为什么还要买商业保险？有社保为什么还有那么多“XX筹”？还有“XX筹”可以做到上市公司？就是因为社保“保而不包”，“下有起付线，上有封顶线”，一句话就是：不够所以需要补充！

     “这也不赔，那也不赔！”咱就是说“没有一件衣服是适合四季穿的！”人寿保险种类不多的，尤其是基础保障各有各的作用，意外骨折，猫抓狗咬，就不能用重疾来赔，应该配好“意外险”；“猝死”也不属于重大疾病理赔范畴，“猝死”有专门的“意外猝死周全保障”；门急诊本身就不属于重疾理赔范畴。所以清楚了重疾的保障范围，投保重疾险就不会迷路。

      “我的钱会不会白交，我随时能取出来吗？”首先，重疾险的钱肯定不是白交的，丰俭由人，钱多就配高保额，钱少就配低保额，至于产品本身，每家保司的产品都有差异，这个就看保险公司本身了（风险评级、偿付能力、信息纰漏、股东股权架构、股东背景等，都是一家保司综合实力的象征），代理人是不是专业（一个好的代理人可以让你少走很多弯路）。

      至于保费能不能随时取出来，我们要问自己几个问题，我为什么要配重疾险？重疾险缴费期动辄二三十年，我未来能不能持续有能力去交保费？如果我不配重疾险，万一我生病了需要50w，谁会帮我支付账单？那么我也可以非常肯定的说，只要不是消费型的重疾险，是可以退保的，但是会有损失。

      我一生都没有生病，我交的保费怎么办？其实这正是所有人想要看到的结果，一生无病，那得是多么大的福报，我们应该给与最大的祝福！但是已交保费怎么办？放心，只要不是消费型重疾，钱始终是安全的。如果家庭富裕，不需要动用重疾保险的钱，那就放在账户里，保障到终身，被保人身故后，指定受益人可以拿着相关材料到保险公司领取；如果健康一生直到终老，也可以在自己年老需要的时候，到保司退保，取走现价，补充养老金。所以怎么样都不会亏呀！

      还有一些要点：重疾险有90天等待期，等待期内发生重大疾病不赔付，退还已交保费；投保重疾险，年龄越小，保费越低，保障周期越长；如果已经生了重大疾病，很大概率已经不能投保各类重疾险了，当然也有例外，如术后两年体检报告等。咱就是说，重疾险要乘早买，身体健康的时候买，不要等到买不了了，追悔莫及！

      保障之下都是风险！保障之上都是风景！愿我们都有机会追逐山海，逐梦远方！

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