百万医疗 | 平安e惠保,一款乳腺/甲状腺结节不被除外的医疗险

形腿望舞

图：2024.01，夜里徒步进雨崩村看到的漫天繁星，5.30pm出发，11.30pm进村，累计爬升1km~

先说结论：

平安e惠保是一款对亚健康、慢病等次标体人群非常友好的百万医疗。即使有结节、囊肿也能投保，并且不算既往症。

这年头，甲状腺结节、乳腺结节已不算罕见，而新冠疫情之后，查出肺结节也是普遍。医生通常会建议这些小问题只需定期检查即可。但在购买保险时，保险公司会进行细致的健康问询，小小的问题有时可能导致保费上涨、部分责任被排除，甚至遭到拒保。

这其实是因为医院和保司所站的角度不一样。自然对待小毛小病的态度就不一样。

医生：目标是诊断、治疗疾病，侧重于即时健康问题和短期治疗需求。

保险公司：关注的是风险评估与管理，目标是确保产品的公平性和可持续性，考虑的是一个较长的时间跨度，评估长期风险和成本。

那对于已经查出结节、囊肿的朋友，就一点买保险的机会都没有了吗？

No!具体问题要具体分析，全市场上百家保司，每家的核保程度都不一样。体况如果有问题，最好不要自己瞎投，找个靠谱专业的经纪人会事半功倍。

进入正题，今天测评平安e惠保，正如开篇先行的结论，这款产品是已经查出乳腺结节/甲状腺结节、囊肿，但又想配置医疗险的朋友的福音。测评框架分以下几部分：

1、产品基本面

2、责任解析

3、产品优劣势

4、增值服务

01.   

产品基本面



|一般医疗和特定疾病，共用1万的免赔额，其余保障责任的免赔额为0。

|该产品有2个计划，除赔付比例不同外，其余责任相同

|社保罚则：当以有社保的身份购买保险，但就医时因为主观原因，例如为了绕开DRG医疗改革对就医用药、就医方式的影响，选择了全自费就医，则只赔付60%。

02.   

责任解析

一般医疗保险金

包括住院医疗、门急诊医疗、住院前后30天医疗，每年最高赔付200万

住院医疗：指由于罹患疾病，必须要接受住院治疗的情况，可以理赔的费用包含床位费、陪床费、重症监护室床位费、膳食费、护理费、治疗费、检查检验费、药品费、医疗器械使用费、医生诊疗费、手术费和转院救护车使用费等费用。

门急诊医疗：肾透析、肿瘤放化疗（靶向疗法、免疫疗法）、器官移植抗排异治疗、门诊手术（皮肤良性肿瘤切除术、简单包块切除术等）的费用也属于该项责任范围

住院前后30日门急诊：仅赔付和本次住院相关的门急诊费用，例如住院前的一些检查费用等。如果和本次住院无关，也是不在保障范围内的。

特定疾病医疗保险金

和一般医疗保险金类似，包含了住院医疗、门急诊医疗、住院前后30天医疗，但需罹患合同中约定的特定疾病（共120种疾病，前28种疾病为重疾新规定义的重大疾病），才能申请该项保险金。每年最高申请200万的赔付。

上述两项保险责任，共享1万元的免赔额。

如果罹患了特定疾病，医疗费用先用一般医疗金报销，200万额度用完后，再申请特定疾病保险金。

质子重离子医疗保险金

若罹患恶性肿瘤，需到质子重离子医院进行放射治疗的，相关的床位费、陪床费、膳食、护理等费用可申请理赔。每年最高赔付400万元，0免赔。

恶性肿瘤基因检测费&院外特药

恶性肿瘤用药前，通过基因检测，有助于选择治疗效果好的靶向药物。额度为2万，0免赔。

平安e惠保包含了188种恶性肿瘤院外特药，购买需严格按照保险合同中约定的流程进行。每年最高赔付400万，0免赔。

03.   

产品优劣势

优势1 健康告知宽松

一些高风险的特殊职业不能投保，除此外，健康告知有3条，不支持智能核保，但核保结论也非常简单，要么承保，要么拒保。

优势2 既往症免责条款明确

既往症免责条款，指保险期间内，如果因为投保前就患有的疾病产生的治疗费用，保险公司不承担赔偿责任。

大多百万医疗既往症免责条款为：指在保单生效之前被保险人已患有的且已知晓的有关疾病或症状。

而e惠保的既往症免责条款为：本主险合同约定的既往症及保险合同特别约定的除外疾病。



e惠保既往症清单



（点击查看图片）

优势3 医院扩展

大多百万医疗的范围是二级及以上公立医院普通部+上海质重

e惠保的医院范围为二级及以上公立医院普通部+68家民营医院（主要是心脑血管、肿瘤、心脏相关的专科医院，有清单）+5家质子重离子医院（上海质重、河北一洲、淄博万杰、甘肃省武威、上海瑞金）

劣势

1、价格比普通百万医疗贵。同样是55岁女性，一般的百万医疗大概1千元左右的保费，而e惠保的价格接近3千。这样的保费设置也确保了产品的公平性和稳定性。

所以，保险还是要在健康的时候配置，可选择的范围多。

2、没有重大疾病保险金，但不影响罹患重疾的赔付，只影响免赔额。

先说有重大疾病保险金的产品，eg，众安尊享e生2024，罹患重大疾病后，0免赔。e惠保无重大疾病保险金，但如果罹患重疾是可以赔付的，只不过多了1万元的免赔。

3、一般百万医疗会有家庭折扣，例如，2人投保可有95折优惠，但e惠保没有。

4、没有无理赔，降低免赔额的规则。有的百万医疗，如果未发生理赔，次年免赔额会下调，例如从1万下调至5千。而e惠保没有这一规则。

04.   

增值服务

直接看图，想详细了解详情的文末有个人联系方式（请注明来意~）





（点击查看图片）



总结

e惠保适合已经查出结节、息肉、囊肿，当前买不了别的医疗险，同时也希望不被加费、不被除外的朋友。

结节通过健康的饮食、运动、睡眠，会变小或者消失。在好转之前，可以先配置e惠保作为兜底。等后续调整好了，可更换为其他产品，例如中高端医疗。

（没错，这个配置就是我本人）

恭喜，从现在起，您已经是有商业保险的人啦！

完~

前期选择往往大于后期努力！欢迎扫码链接（请注明来意~）



作者：微信文章