养老年金保险有必要买吗?优势是什么?哪家更好?一文说清!

执着等待等wc

高息时代，迎来终结



9月，美联储最终宣布降息50个基点。至此，靴子落地，高息时代，迎来终结。同时开启的，是真正意义上的全球降息潮，而身在国内的我们，更是感触颇多。



这两年，利率一降再降，钱越存越穷！不仅是存款利率，国债和保险利率也都一降再降。如此种种，不禁让人发出疑问
“钱还能存在哪里？”
其实早在年初，安全性高、收益稳定的养老年金保险，就成为了很多人挪储的新选择。特别是随着下半年延迟退休、养老金并轨等政策的影响，更是加快了大家挪储的速度。



那，养老年金保险有必要买吗？优势是什么？哪家更好？为什么成为大家存款搬家的新去处？怎么买划算呢？

接下来我们一起来了解一下。



养老年金保险是什么

养老年金保险，顾名思义，就是每年给你一笔金额的保险。



养老年金保险像一只可以下蛋的老母鸡，我们只需要把这只老母鸡养大，未来每年或者每个月都可以收获鸡蛋，源源不断。

而这个“鸡蛋”，就是保险合同中所谓的“生存保险金”（或者“养老年金），每活一年，就给约定的金额；活得越久，领的越久，也就是一份确定的、终身的保障。



但看起来只是养老而生的养老年金保险，为什么会成为存款搬家的新宠呢？



养老年金保险的4大优势

养老年金保险有必要买吗？优势是什么？

首先是安全性，养老年金保险作为商业保险的一种，在我国有着和银行存款、国债一样的安全级别。存多少钱，什么时候取，每次取多少钱，都是在合同中白纸黑字的约定好的。即使保险公司倒闭了，我们的保险利益也会受到我们国家《保险法》和《合同法》的保护下全身而退的。

就比如说恒大爆雷后，旗下唯一能善终的只有恒大人寿，至今为止没有一起因为恒大爆雷而导致的客户无法理赔、兑付的情况发生。所以养老年金保险的安全性，是值得信任的。



其次是收益性，不同于银行存款的单利计息，养老年金保险采用的是复利计息。所以相同情况下，养老年金保险的收益会比银行高尚一大截。

同时，由于保险利率是按照签订合同上时确定的，未来的收益也是按照当时签订的利率来计算的，所以养老年金保险可以锁定当下较高的利率来穿越低利率时代。



然后是确定性，同样的一笔钱，放在银行可以说是坐吃山空，而放在养老年金保险中则代表了一生确定的现金流。

活多久给多久，活的越长给的越多，真正做到财富与生命等长，退休变成了一种享受，避免“人活着，钱没了”的尴尬。



最后是增值性，一方面，优秀的的养老年金保险除了约定的基本收益外，还额外会有一个带有保底利率的万能账户来二次增值；另一方面，保险公司大多都和医疗、养老社区等合作，不仅可以享受更好的医疗养老服务，还能享受一定额度折扣优惠，可谓是一举多得。

正是养老年金保险有着能安全穿越降息周期，长期来看收益较高，契合老龄化危机等种种优点，所以才在当下市场环境中，备受市场和消费者的追捧。



养老年金保险适合的人群

那什么样的人适合购买养老年金保险呢？虽说养老年金保险有着安全性、长期收益性、确定性和附加增值性的优势，但实际上养老年金保险并不是每个人都适合购买的。在多年的从业咨询中，我发现有着四类人非常适合购买养老年金保险。

1.  30岁前收入不稳定的人群。

特别是佣金收入者以及自由职业者，一方面收入波动较大，社保缴费本身可能就存在问题，光靠社保养老金或者月薪很难稳定地维持生活。

所以特别需要购买商业养老年金保险在未来给自己形成一笔确定的现金流，给自己一个确定的未来；另一方面，也是趁着自己能赚钱的时候多攒下来一笔钱，避免年轻时的挥霍。

2.  35岁后收入稳定的已婚人士

一般来讲，35到45岁是最适合进行养老年金保险储蓄的年龄段。

一方面，整体家庭的收支已经相对稳定，而且距离正经需要用钱的事情还有一段时间（孩子上大学、婚嫁、医疗、养老），正好契合了养老年金保险长期收益更高的特点。

另一方面，这个年龄的家庭此时往往有一笔数量可观的闲钱，购买养老年金保险储蓄既不会影响到目前的生活质量，又可以以较大的基数来锁定当前较高利率，实现一举多得。

3.  对未来退休生活有品质追求的人群

这个是指借助养老年金保险的增值性，同样的一份储蓄，养老年金保险不仅契合了老年人对金钱“活到老，花到老”的朴素愿望，还能通过保险公司的渠道，对接更好的医疗与养老的资源。

比如这些年保险公司针对初老人群（60-70岁）建设的“旅居养老社区”和针对高龄老人的康养社区等等。

4.  家族有长寿基因的人群

一般家庭符合无遗传病史、无重大疾病史和超过三位两代内血亲超过80岁，视为家族有长寿基因。

这类人群正好契合了养老年金保险活得越久，领的越久，领的越多的特性，可以尽可能地放大养老年金保险的收益性。

5.  家庭关系复杂的人群

特别是多子女家庭和重组家庭，在家庭关系比较和谐的阶段提早规划未来，不仅可以给自己留条后路，还能有效的降低以后发生家庭矛盾的概率。

毕竟随着社会阅历的日渐丰富，也逐渐理解了“久病床前无孝子”和“老而不死是为妖”的含义。



挑选养老年金保险的注意事项

养老年金保险作为存款搬家中，非常有竞争力的产品，虽然有非常多的优势，但还有一些注意事项，大家在买之前一定要注意。

首先是一定要搞清楚的自己的需求，如果是涉及“养老”、“中长期储蓄”这种关键词，可以直接冲了；但是涉及“买房买车”“短期”这种，就不是很合适了。

其次，养老年金保险作为一直未来可以持续下蛋的老母鸡，是需要我们花一定时间把这只老母鸡养大的，所以尽量专款专用，强制储蓄。另外养老年金保险的封闭期比较长，灵活性不高，一旦打破计划提前取出大概率会面临本金受损。

然后，由于养老年金保险往往封闭期比较长，为了兼顾资金的流动性，所以一般都会额外开一个拥有保底利率，可以二次增值的万能账户来兼顾流动性。万能账户本质上是在保险公司开的一个高利率活期账户。

既然是活期账户，所以可以做到资金的随用随取，不用的话也会享受远高于银行的活期利率。

这个利率主要是由合同规定的保底利率以及实际计息的结算利率构成。过去万能账户最高曾达到年化5%以上的收益，但是近两年在逐步地降低，不过不会跌破购买时承诺的保底利率。

所以在挑选养老年金保险时，最好挑选万能账户保底利率更高。



最后，由于养老年金保险锁定当下利率和复利增值的特点。

一方面要我们尽早购买，享受当下较高的利率；另一方面是尽可能缩短缴费期，早点把资金打入账户开始滚存，才能实现收益的最大化。

为了大家更直观了解，我直接拿刚上线的一款王炸养老年金保险

鑫禧年年（锦鲤版）养老年金，来给大家做一个案例演示：

以35岁男性，总保费60万，不同缴费期限为例，收益表现如下↓



趸交，第40年累积领取86.4万，这时退保还能拿到140.8万，两者相加总利益227.2万，超过3.78倍的本金，长期IRR高达3.23%。

3年交，第40年累积领取81.6万，这时退保还能拿到132.9万，两者相加总利益214.5万，超过3.57倍的本金，长期IRR达到3.16%。

显然短期缴费情况下，收益更高，但是同样对资金压力会较大。所以大家还是要结合自己的实际情况来衡量，或者说如果你手头暂时没有充裕的资金，那还是建议选择期交。



当下养老年金保险推荐

目前，养老年金保险市场，比较推荐的产品是鑫禧年年（锦鲤版）。不仅领取高，终身领取多，而且现金价值持续的时间也很长，可以实现保单价值的最大化。



0-69岁人群可以投保，最低5000元起投，可以灵活的适配不同预算空间。同时还能根据自己的预期退休时间，灵活的设置领取时间，有55/60/65/70四个领取时间可以选择。

而且鑫禧年年（锦鲤版）养老年金保险的年金领取方式分成了平准型和递增型，前者是终身领取的金额都一样，不会多也不会少；后者则是在第一个五年领取的金额一样，从第二个五年开始，每个五年领取的金额递增5%，可以非常好的应对未来的通胀。

比如以40岁男性，年缴10万，五年缴清，65岁起领，方案二为例来对比。



可以发现平准型每年领取的年金都是固定的47500元。随着年龄的增长，累计领取的年金金额逐渐增加。到100岁（60保单年度）时，累计领取年金达到171万元，账户现价仍有73120元，折算年化单利达到了6.23%。

而递增型每五年的领取金额会递增，第一个五年是每年领43900元，第二个五年比上一年递增5%，以此类推。到100岁（60保单年度）时，累计领取年金达到182.624万元，账户现价为91330元，退保收益率达到6.72%。

所以在80岁前，选择平准型的领取的总金额较高（76万元）；之后递增型会逐渐超过平准型。

可见，平准型和递增型年金各有优劣。大家根据自己的情况来选择即可。
结语

综上所述，鑫禧年年锦鲤版有2个投保方案以及2个年金领取类型，选择很灵活。选择不同的方案以及不同的领取类型都各有优势，大家根据需求来权衡选择。

如果不知道该如何选择，或者对养老年金保险感兴趣、想了解详细的年金产品或者对比收益的朋友，

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作者：微信文章