重疾险手册:「多个肢体缺失」理赔解读

心随674

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理赔时机：出院后。

核心材料：肢体缺失相关病历。致残原因要是疾病或意外，导致两条肢体发生缺失。

理赔依据：腕关节和踝关节是判断是否属于断肢缺失的关键部位。

目前我国约有各类残疾人8500万，其中30%为肢体残疾。在肢体残疾中，主要分肢体功能丧失和肢体缺失两大类。

1保障「多个肢体缺失」的意义



合同条款截取

重疾定义条款比较简单，「指因疾病或意外伤害导致两个或两个以上肢体自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全性断离。」

这个疾病保障的目的就是让被保险人能够维持较好的生活品质。

医疗保险（包括医保和商业医疗险）的作用是让被保险人有机会活下去。如果遭遇意外导致截肢，不及时治疗可能会危及生命。但那些经过治疗后的患者，虽然生命无忧，却需要面对与之前完全不同的生活方式，还有生活品质的下降。

肢体缺失患者为了提高生活品质产生的花费，比如安装假肢，进行康复训练，这些基本上医保和大部分商业医疗险都是不保的，患者只能自己想方法解决。而重疾险的意义此时体现出来了，它（重疾理赔金）可以帮助肢体缺失患者提高生活品质。



2「多个肢体缺失」的要点

肢体缺失的主要原因分3种，一是可能由意外引起，比如工厂工人操作机器失误或者车祸、地震等导致肢体丧失。二是由疾病引发，比如脑瘫、肢体瘫、糖尿病等，会导致人体功能障碍。三是先天性肢体残失。



肢体分为上肢和下肢，一段完整的肢体包括三个大关节。上肢包括肩关节、肘关节、腕关节；下肢包括髋关节、膝关节、踝关节。



疾病定义中的「近端」是指离心脏的远近，离心脏越近的是近端，越远则是远端。

「因疾病或意外伤害」致残原因没有先天性，所以先天性是不保的。

「两个或两个以上」要求至少两个或以上的肢体缺失才符合条件，单独一只手或脚是不符合重疾定义赔付标准的，这种情况现在大都在轻症/中症可能包含。


合同条款截取
「腕关节或踝关节近端以上」要求手腕或脚踝以上的部分必须完全断裂才算，只有手掌或脚掌断裂是不符合赔付标准的。

「完全性断离」要求肢体必须完全离开身体，没有任何组织与身体相连。

3断肢的保存

发生肢体断裂后，如何保存断肢非常重要。如果保存得当，就为了再植和康复争取到先决条件；如果保存不当，即使医术再高明也无法再植。

最科学的保存方法是用无菌湿纱布包好，再包无菌干纱布，置于4℃的冰箱中冷藏。

在伤后转运过程，可以将断肢用清洁布包扎，放在无孔塑料袋内扎紧，置于有冰块的保温瓶内冷藏。不能直接放在冰块上或冰箱冷冻室内，否则会造成细胞液的水分冷冻膨胀，导致细胞膜破裂，细胞死亡，不能再植了。



断肢不能浸泡在任何溶液中，无论是乙醇、生理盐水、葡萄糖液、冰水等，会造成组织脱水或水肿，使血管的内皮细胞受损，影响再植手术。断肢保存好后立即随患者一起送医救治。

4理赔要点

理赔时机：出院后核心材料：肢体缺失相关病历理赔依据：腕关节和踝关节是判断是否属于断肢缺失的关键部位。
如果患者断肢断裂后又重新接回去了，并且恢复了部分功能，重疾险还赔不赔？答案是肯定赔。

根据疾病定义，只要是「因疾病或意外伤害导致两个或两个以上肢体完全性断离」就符合条件，并没有强调是否进行了治疗。所以，无论患者有没有进行断肢再植术，保险公司都会赔付保险金。

因为保险的终极目的，是为了让客户在发生事故后获得相对美好的结果，而不是相反。如果哪家保险公司一定要客户不允许接回去的，才肯赔，那它可以关门了。



如果被保险人有意外险，则不需要达到多个肢体缺失或全残的状态，就可以按照我们国家通行的伤残等级申请意外伤残理赔。即使重新接回去了，也大概率是能得到意外险理赔的。当然，意外险必须是以意外伤害为前提的，如果是疾病造成的断肢等残疾，意外险就无能为力的。

由此可见，个人或家庭的保险配置应该有多个险种综合覆盖，才能确保在不可预测的风险发生时有周全保障。如果单纯买一种产品，难免会有存在保障缺口。

5家属四项支持

残疾会给患者的生活带来诸多不便，家属要学会对他们进行科学的护理，为他们提供科学的帮助。 1、心理护理：患者可能会感到孤独，焦虑，甚至有轻生的念头。家属需要提供心理上的支持，帮助他们平衡心态，积极面对。2、环境卫生要求：家属需要保持室内的清洁，避免噪声给患者带来心理上的刺激。3、均衡饮食要求：预防并发症，选择易消化食物，保证营养和增强机体抵抗力。 4、肢体残疾功能训练：家属在专科医生指导下，帮助患者进行持续、正确的康复训练，提高他们的身体协调能力和精细动作能力，帮助他们学会日常生活技能，早日回归社会。





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