养老年金里有“ 三金 ”

丁侦球

养老金、身故金和现金价值

作者：张丹

保险原创：第78篇

微信：ZZz20121203

标签：85后，东北银儿。乐观嘎嘎乐，吃货还会做，旅行纯靠走，理财小能手

从业5年，百万圆桌MDRT会员，明亚合伙人

养老金里有3笔钱，各有用途，知道自己看中什么，就知道怎么选了。

第一笔是养老年金。

按月或者是按年发放，活着就能领取，补充老年时期的现金流，保证生活质量。有的养老金到特定的年龄，还有一笔祝寿金，比如说活到88岁，额外给一年的养老金作为祝寿。

举例：40岁女性，每年投入20万，连续5年，总保费100万。从55岁开始每年领取养老金56532元，如果按月领取4805元，直到终身。



同样是这款产品，99岁还有额外领取交的所有保费作为祝寿金，作为长寿的奖励。同时到106岁合同结束，还有10倍的养老金作为期满金。



第二个是身故金。

保险的本质呢，是保障，养老金保障的是无论你在什么时候都有钱花，而身故金保障的是无论在领取之前，还是刚刚领取之后，至少不会有损失本金的风险。

市面上的养老金一般是保证领取保费和保证领取20年。

保证领取保费呢，指的是如果还没有领取或者刚刚领取很短的时间人就身故了的话，少于保费的部分，会留给我们的孩子。

保证领取20年，说的是，如果从领取开始，保证这20年内应该领取的养老金，如果还没有领完，剩余的部分是给我们的受益人。

如果超过保证领取的年限，人还在的话，就继续领养老金，活到几岁领到几岁。

举例：40岁女性，每年投入20万，连续5年，总保费100万。

保证领取保费的意思是，如果在领取养老金前身故，至少拿回已交保费，如果现金价值超过已交保费，给现金价值。

如果领取养老金之后，比如66岁身故，那么已经领取的养老金是621852元，还有378148元身故金，至少把已交保费领回来。等到72岁时，累计领取养老金已经超过了已交保费的100万。

之后再身故合同就结束了。如果活着，就还继续领养老金，让活着就有钱花，作为真正的养老保障。



第三是现金价值。

现金价值指退保时可以拿回的金额。养老金的现金价值的作用呢，是为了保持养老年金的流动性。

不过，一旦退保，合同就结束了，或者说买养老年金的目的一开始就是补充养老金。如果更在意灵活性，不如选择增额终身寿险或者是快返年金是更合适的。

举例：还是上面的例子。如果领取养老金到88岁时，比如身体不那么好了，或者有资金急用，那么此时退保，除了领取的养老金1922088元之外，还可以拿回现金价值363814元，生存总利益共2285902元。



一旦拿回现金价值，合同就结束了，所以一定要慎重。毕竟养老金的目的是为了补充养老，保证生活质量，一旦变为现金，最后花到谁身上就不一定了。

这三金，不可能在同一个产品中均是顶尖水平，本质上是一个零和博弈。你更看重哪个，就选哪金更高的。

个人咨询





我所在的团队



作者：微信文章