一篇文章了解中端医疗与百万医疗的区别

哈哈SE7

图片摄影by琨琨

汤圆的24篇文章

秋冬季节，咨询医疗险的朋友们突然增加了许多，大家都在纠结是买百万医疗还是中端医疗；看完本文，应该可以详细的了解两者的区别。



医疗险的金字塔





市面上有多种医疗险，从医保到惠民保，再到百万医疗险、中端医疗险，以及高端医疗险。琳琅满目，其实每一类医疗险都有自己的功能和特色，对应着不同需求的人群。



但今天只探讨两类医疗险：杠杆率极高的百万医疗险，以及逐步走入各位视野的中端医疗险。

以下汤圆就来详细说明一下中端医疗和百万医疗的区别。





区别一：医院范围





百万医疗险的就医范围通常限定在二级及二级以上公立医院的普通部，不能报销单人病房，只能报销公立医院普通病房。

一个病房里挤了好几个人，病人和家属都住在一起，有时候还得在走廊上加床。门诊挂号排队的人也不少，甚至需要黄牛才能挂上号。



而中端医疗险的就医范围更广，包括了二级及二级以上公立医院的普通部、特需部及国际部。特需部、国际部的就医环境要好一些，大多是豪华单间，甚至有独立卫浴和舒适的设施。而且特需部、国际部的医生通常都是主任级别以上，就医体验感更好；相比百万医疗险,中端医疗险的主要功能就是能享受到更好的就医环境和就医资源。





区别二：保费





其实中端医疗的保费并没有大家想象中的贵，对比一下就知道了。

百万医疗通常以“有社保”的身份购买，中端医疗则对社保没有要求；而且这里也会涉及到免赔额的不同，容我后文详解。





区别三：保障责任





百万医疗险基本只涵盖住院责任、前后门急诊责任以及特殊门诊责任；

中端医疗险在此基础上，可以选择增加普通的门诊责任，当然，加了普通门诊，价格也会贵不少。



区别四：免赔额





首先，百万医疗险有1万免赔额的要求；中端医疗险可选0免赔，1.5万免赔或者其他；

其次，百万医疗险和中端医疗险执行是免赔政策也不一样；

百万医疗险执行的是“绝对免赔额”原则，意思是社保报销的费用，不能用来抵扣免赔额；

而中端医疗险则执行的是“相对免赔额”政策，即使是社保报销过的费用，也可以用来抵扣免赔额。

举个例子更直观的说明“相对免赔”与“绝对免赔”的区别：假设小明拥有一份免赔额1.5万中端医疗险，同时拥有一份免赔1万的百万医疗险：

若发生医疗费用5万，社保报销2万，那剩下3万，则中端医疗险全额报销3万，因为社保报销的2万大于1.5万的免赔额，可以抵消；

若发生医疗费用5万，社保报销2万，那剩下3万，则百万医疗险的报销为2万，因为百万医疗险的免赔额是扣除社保计算的，即3万还得减去免赔额1万。





区别五：外购药





百万医疗险的保障责任一般不包含外购药费用，通常需要附加院外药的保障责任，而且外购药的报销也仅仅限制在特药清单内的药品。百万医疗险的外购药清单大多覆盖的是癌症靶向药，有些覆盖20种药品，有些覆盖77种，有些覆盖105种。以下为某百万医疗的药品清单。



而中端医疗险则对外购药就没有药品清单的限制，只要是合理且必要的药品费用、且国内合法合规，即可报销。随着DRG政策的实施，医保控费是必然趋势，院内难以开出的一些昂贵的特效药或进口药，只能让患者拿着医生处方在院外药房购买，这时候外购药的报销政策就显得尤为重要。



区别六：报销流程





百万医疗险通常需要先垫付所有住院费用，出院后拿着发票向保险公司申请报销；

中端医疗险则可以申请预授权，由保险公司与医院对接直付或垫付，大大减轻了患者家庭在治疗期间的资金压力。



区别七：增值服务





在经历过新冠时期的“就医挤兑”的过程，大家越来越看中就医的便捷度。中端医疗的增值服务可谓是一种“隐形福利”；

百万医疗的增值服务通常比较有限，如重疾绿通、就医陪诊、住院安排、院后康复指导等。

中端医疗的增值服务比百万医疗丰富许多，通常有协调就医资源、异地就医补贴、护工费用补偿、心理咨询、互联网医院在线问诊和购药等内容。如重疾绿通则可通过保险公司，可以在短时间内就完成：挂号-检查-入院-手术。



区别八：保证续保条款





目前国内的百万医疗险，最长可以保证续保20年；



中端医疗则是一年一续，不保证续保的。



至于是否保证续保，都是有利有弊的；详情见这篇文章：“保证续保20年”的医疗险，为什么我不推荐

写在最后：医疗险不是在细枝末节上去纠结，选择医疗险产品应当考虑最好的核保结论，能不能保得上才是重点，第二是看个人预算，第三看公司运营、产品运营以及理赔服务。



THE END





欢迎通过以下二维码，添加我的个人微信，即使不买保险，也能遇见有趣的灵魂。



险种科普（三）：医疗险

险种科普（四）：重疾险

作者：微信文章