投保秘诀!重疾险终极指南!

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大家好，我是宁哥。

一个您身边的懂保险的朋友。

说起重疾险，望文生义肯定不难理解，

“肯定是”为了治大病啊。

受过代理人“洗礼”的朋友还能说出更多的好处——

确诊即赔，有病治病、没病返钱，早买早安心等等。

一整套话术下来，把你说的一愣一愣的。

要我说，上面真正说对了的，就是这句“早买早安心”。

毕竟年轻和健康才是买保险最大的资本。

很多人对重疾险有选择困难，一方面是因为条款复杂，另一方面则是因为价格高昂，一旦踩坑买错就会损失惨重，所以陷入了拖延。

今天这篇文章，宁哥就来分享重疾险的选择和购买诀窍。

1

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重疾险并不是为了治病

先来看一下重疾险如何赔付——

在满足赔付标准后，重疾险会一下子赔给你一笔钱。

就是我们常听到的定额给付型保险。

就是说，买50W保额，治重疾花5W，保险赔50W，花100W也是赔50W。

所以一眼可知，重疾险赔的这个钱，肯定不是专门用来治病。



重疾险的创始人，南非医学博士Dr. Marius Barnard巴纳德曾说：

“医生只能解决一个人的生理疾病，但不能解决疾病背后的家庭经济生命。”

巴纳德医生曾经给一位年轻的单亲母亲做过一台成功的癌症手术，术后这位年轻的母亲恢复得很好。但是两年后当她再次回到巴纳德医生的诊所时，她的身体已经无法挽回。

原来，这位母亲术后匆匆回到她的事业中，交房租、日常开销、孩子的教育，都需要这位母亲出去工作。可怜天下父母心，她甚至还期待着能为孩子们留下一笔积蓄。两个月后，这位年轻的母亲去世了。

巴纳德医生感慨地说：“很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了！”

正是因为这样的职业经历，促使巴纳德医生在1983年设计出了重疾险。

重疾病人通过手术活了下来，但经济上的保证才是他们生存下来最大的支柱。

巴纳德医生说：“大家都需要保险，不是因为我们会死，而是因为我们都要好好活着。”



所以，重疾险，其实应该被称为“收入损失保险”。

它的真实功能，其实是为了大病治疗和康复周期的收入补偿，尽可能让家人的生活不被疾病所改变。

有人问，那医疗费呢？

宁哥就直接说答案了，医疗费的花销应该用社保+医疗险的组合，而不是重疾险。

所以重疾险的紧要程度以及购买次序，宁哥是建议排在社保和医疗险之后。

如果对家庭资产的厚度有自信，不在意因得病而致的收入断流，重疾险甚至都不是家庭的必需品。

这，就是宁哥要告诉你的第一件事。

2

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重疾并不都是确诊即赔

2020年中国保险行业协会和中华医师协会对《重大疾病保险的疾病定义使用规范》进行了修订，将原有25种必保的重大疾病定义进行了修改，在原有基础上增加3种重大疾病及3种轻症。

所以从2021年2月1日起面市的重疾险，都将遵循新的重疾定义。

所有保险公司对这28种重疾和3种轻症的定义都是一模一样的。



这31种疾病已经覆盖了95%的疾病风险，其中最高发的6种重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术）又占据了80%~85%。

其中真正“确诊即赔”的包括轻症只有4种。

其它则需要实施了某种特定的手术，或者达到某种约定的状态，才能得到理赔。

不过这也正符合了重疾险“收入补偿”的定位——

得病后很长时间基本丧失了劳动能力，严重到“影响收入”。

所以，如果有人和你信誓旦旦讲重疾险确诊即赔，那他的专业程度就要打个问号了。

3

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重疾险应该怎么选？

重疾险这种长期险种，对于身体的健康状况要求是很高的，像常见的高血压、糖尿病，很多重疾险都是拒保的。

因为它只看投保时的健康状况，而保障时间可以覆盖人生长期阶段乃至终身，把保险的实用性就放到了最大。

还是之前说的，年轻和健康才是买保险最大的资本。

越早买重疾险，保费就越便宜，年龄越大，保费越贵，这是无法避免的。



但当很多人意识到需要重疾险的时候，已经过了随意挑选保险的时候，而轮到保险公司按着健康告知、拿着体检报告对我们挑挑拣拣。

所以宁哥建议，只要核保能通过，尽量把保额做高。

起码要做到3年的家庭开支或者年收入。

毕竟我们买重疾险是为了补偿收入。

保额太低的时候是起不到转移风险的目的的。

但了解过重疾险的朋友，按这个保额一算，发现保费太贵，超出预算，那该怎么办？

宁哥按照重疾险的保障重要度，给大家建议的购买考虑顺序如下：

－ 先按单次重疾赔付做保额，覆盖一次重疾带来的家庭收入损失，“30万起步，50万凑合，100万小康”。

－ 保障期限尽量保终身，因为后期身体状况变化后很难再做保险修补，预算有限时保到70岁，覆盖重疾高发期和家庭责任承担期。

－ 轻症/中症等未达到重症理赔标准的情况也很严重，最好能覆盖。

接下来按重要程度就是

癌症多次赔付、

重疾多次赔付、

身故责任（可买定期寿险替代）、

缴费期（越长越好，提高杠杆、减轻缴费压力）、

等待期（越短越好）、

投保人豁免、

健康告知（越宽松越好，涉及到能否买时则变为最重要）等等。

保险不是一次买完就万事大吉了；

预算不足时，先把保额尽可能做足；

提高赚钱能力，增加收入，后期再根据家庭财务情况添添补补。

有保险，没发生风险是万幸；

没保险，没发生风险是侥幸；

有保险，发生了风险是庆幸；

没保险，发生了风险是不幸！

为了不用保险而买保险！

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