你的百万医疗该升级了

无人岛屿颈

买了百万医疗反而被医院拒收，这到底是咋回事？

近日，黑龙江佳木斯某医院拒收商业保险患者的新闻登上热搜。相信很多网友尤其是买了百万医疗险的看到了都是一脸疑问：怎么买了百万医疗险住院反而还被拒收？是不是钱给了业务员，没有买上？还是买错了？



其实，这件事责任既不在保险公司，又不在医院，而是医保DRG闹的。

接下来给大家分析下事件背后的原因，以及当自己遇到同类问题时如何应对，防范风险，维护自身权益。

首先，我们要了解下百万医疗险的底层逻辑

本质上百万医疗险是建立在社保医疗险基础之上的商保医疗险，而且是低端医疗险。出险报销时先经过社保报销，社保报销完剩下的部分再由商保的百万医疗报销，社保大哥在前边顶着，顶不住了商保弟弟再上，正因如此市场上的百万医疗险普遍比较便宜。

因为，百万医疗险买的时候有2个费率（即收费标准）一是有社保，二是无社保。年龄越大两者价格差距就越大，如下图70岁有社保3580，没社保7553元，差3973元；80岁有社保6816元，没社保14587元，差7771元，都贵了1倍还多。



所以，买了有社保的百万医疗住院报销时必须社保医疗险先报销，剩下的再走百万医疗险报销，本来没什么问题，然而当遇到医保支付方式DRG后，有的患者正好被卡在大哥社保报销环节上，作为弟弟的百万医疗无用武之地。

因为，根据DRG规定，一种疾病花多少钱有了限额。

简单来说，医保DRG将病人按年龄、病种归组的限费模式，是为了控制医保过度消费，医疗资源过度浪费，一个人得了什么病，都有了一个相对应的治疗费限额。比如一种病的限额是20万，那么同种病人治疗费用最多花20万，超过部分要医院自己承担。特别注意，这个限额是跟病人挂钩的，无论转几个医院还是有这么多额度，共用这么多额度。文章开头佳木斯被医院拒收的情况就是这样，病人在第一个医院用完了社保额度，到了第二个医院想用医保，超过的部分需要医院自行承担，所以医院拒收，接收了费用就超标。

问题来了，像这种情况怎么办？？？

一、在医院时（风险发生时）：不用医保，完全自费，这样就可以用百万医疗险报销了，虽然只能报销60%（根据保单给付比例条款），但是不耽误治疗，最大程度省钱了。



二、有百万医疗的（风险发生前）：根据自己情况升级中、高端百万医疗险，做到未雨绸缪。

三、还没有买商业医疗险的（风险发生前）：从风险管理角度选择最适合自己的商业医疗险。买对比买到重要，会用比会买重要。

最后，我想说的

百万医疗以及商业医疗险，这些合同的一些标准、制定规范是在医保试点之前，而医保改革也不是完全完成的，只是一个试点；而百万医疗和一些商业险的更新是滞后的，并没有跟时代同步，导致了有社保反而被医院拒收的冲突和矛盾。

大家要冷静的看待一些网上的新闻，任何的改革和进步中间一定会有不完善的地方，不要根据部分片段茫然的认为是社保的问题还是商保的问题，很多东西大家的初衷是好的，只是在改革过程中有一些延迟，这是不可避免的，在医保改革摸索过程中，建议大家如果经济条件允许，尽快升级自己的百万医疗，去选择中高端医疗险，不通过社保算，院外药也不需要社保结算的医疗险。

致敬生命，明天更美好！

作者：微信文章