重疾险,收藏级挑选指南 | 上篇

音乐之家1

图 | 文 Jasmine

提到重疾险，

第一反应是拿来「治病」的。

其实不然，

它的本质，

是保险公司给生病的你「发钱」。

而且发的是现金，你想怎么用都行。

这笔钱，

可以看病，照顾家人，还房贷，

甚至可以拿来创业和环球旅行。

你别觉得我在开玩笑。

发生在我身边的真事：

一个小哥哥得了甲状腺癌，

重疾险赔了 80 万，

手术费花了不到 10 万，

剩下 70 万拿去开咖啡馆了。

真是「不幸中的幸运」啊。

举这个例子，

不是希望大家用得上，

只是想表达，重疾险赔现金是「万能」的。

它比我们想象中，

实用很多很多很多。

好了，

达成共识后，

咱们敞开聊聊，

你可能关心的 10 个问题。

基本能解答你 95% 的疑虑。

剩下的 5%，欢迎后台告诉我。

干货文，有点长，但很实用。

怕你看懵了，分成两篇。

可以挑着看，重点帮你加粗了。





确诊了就马上赔钱 ？

不是。


保险界权威指南，业内俗称「重疾新规」，由中国保险行业协会和中国医师学会共同制定。

重疾险的赔付，有 3 个判定标准：

a. 确诊重大疾病，比如癌症，确诊即赔。

b. 实施约定手术，比如冠状动脉搭桥手术，术后可赔。

c. 达到特定状态，比如脑中风后遗症，确诊 180 天后仍遗留症状，持续可赔。

什么病、在什么条件下能赔，

「新规」都有统一规定，
并不是全部都是确诊后马上就能拿到钱。




保 120 种比 100 种病要好 ？
不是。

实际上，

「新规」要求所有保险公司，

必须一字不差写进每一份重疾险的合同里，

只有「28 种重大疾病 + 3 种轻症」。

这些病在实际理赔中占比高达 95%。

剩下的 5%，可以理解为发生率极低的罕见病，

并不是保障重点。

换言之，

A 能保 100 种，B 能保 120 种，

并不能说明 B 就比 A 好，本质都是一样的。

如果有人以此作为卖点，

跟你大力吹嘘「病种越多好」，

大概率产品本身也好不到哪里去，慎选。



「保额」买多少 ？

首次重疾保额，是重疾险的挑选核心。

关于保额，一般我会问客户 3 个问题：

a. 假设有什么事，觉得有多少钱在手会比较安心？

b. 这笔钱，除了治病，能覆盖房贷、孩子读书、家庭日常开销吗？

c. 花多少钱，会比较没压力？

一般问完，大概能划定一个合理的范围。

如果保额和保费存在巨大差距，就得调了。

这是专业活，找我就好。

实在没有概念，

给个稍带「教条主义色彩」的标准作为参考：

合理保额，是家庭 3 - 5 年的收入总和。

3 年打底，5 年更佳。

「五年生存期」，百度一下。

更简单粗暴点，

成人 50 万起步，小孩可以拉高到 100 万。

无它，同样的保额，孩子年龄小，保费会更便宜。

选少儿重疾险，一招就够了

这样给孩子配保险，99%的爸妈都满意

小孩重疾险，这款无敌了



「单次赔」和「多次赔」，怎么选 ？

一定是「多次赔」，而且要「不分组」。

全市场重疾险，按保障责任分，就 3 种：

1/ 单次赔

例如「肺癌」赔 1 次，合同终止。

然后得过重疾后基本与保险无缘了。

2/ 分组多次赔

将疾病分成 4 - 6 组，

同组赔 1 次，不同组赔 2 次。

第 1 次得了「肺癌」，

后面要做「肺移植手术」，

如果放在同一组，只能赔 1 次。

放在不同组，才能赔 2 次。

最好的分组是，

28 种重疾尽可能分在不同组，分得越散越好。



3/ 不分组多次赔

所有疾病「不分你我」，

可以赔 2 次及以上。

赔了「肺癌」，还能赔「肺移植手术」。

所以，最好的产品形态，

是「不分组多次赔」，首选。

蕞好的重疾险，长啥样？

个人认为，

能「不分组」赔付 2 次重的疾够用了，

因为患 3 次及以上的重疾概率非常低。

次数越多，保费越贵，没必要「贪大求全」。

至于「轻症」和「中症」，

赔 3 次还是 6 次，影响不大。

当然，多次赔付的重疾，

保障全面，但价格也会高一些。

相比单次赔付，

「分组」多次赔贵 10% 左右，

「不分组」多次赔贵 20% 左右。

预算有限，选单次，但尽量把保额做高。

预算充足，选多次，分组要注意合理性，不分组就选能保 2 次重疾就好。

除了轻症、中症、重疾这 3 个「必选责任」外，

还有「可选责任」。比如：

1/ 少儿特疾额外赔：

有孩子的墙裂建议加上。

无他，相当于变相拉高保额，加大杠杆。

2/ 癌症二次赔：

癌症复发|新发|转移概率还是蛮高的，

在 10% - 50% 之间，建议加上。

3/ 心脑血管二次赔：

有相关家族病史、三高的，特别是男性，建议加上。

因为男性发病率是女性的 1.6 - 1.8 倍。

4/ 其他：

像长期护理保险金 | 疾病关爱金等等，

   按个人需要和预算来。
  


保「定期」还是「终身」？

终身永远是首选，定期只能作为补充。

定期重疾一般分 2 种：

「买 1 年保 1 年」或

「保20 | 30年，保到60 | 70岁」。

好处是便宜，

能用有限的预算，

灵活选择保障期。

但有 3 个容易忽视的点：

一是选择很有限。

大部分定期重疾，

都是互联网产品。

产品供应很有限，

所以选择空间大大缩窄。

「只见树木，不见森林」，

会极大影响决策的质量。

互联网产品性价比虽高，但几乎没有服务。

事前没人把关，会不会「埋雷」？

万一有啥事，能否丝滑理赔？

除了价格，持有体验和安全感，同等重要。

二是反悔成本高。

1 年期产品，可能会涨价或停售。

第 2 年体检完，可能买不上了。

即使一开始买「保到 70 岁」的产品，

假设 50 岁因为家庭负担加重或身体变差，

想加保 | 换终身重疾，要不错失良机，要不保费太贵没必要，没有缓冲的余地。

相比之下，终身重疾的「弹性」更高。

老了不想要了，至少可以退保，留有余地。

三是可能会引发家庭矛盾。

假设买了「保到 70 岁」的重疾，

但不巧 71 岁才得病，是治还是不治？

现在的你，可能会很洒脱地说不治了。

但，求生存是人的本能，毕竟不是每个人都有勇气做沙白。

况且，你的孩子极有可能卖房救你。

为了这事，Ta 可能会和另一半吵架。

就像《凡人歌》里，谢美蓝和沈磊一样...

真的，不要为难子女。

在能掌控的现在，为家庭做好万全的准备。

反观终身重疾，

保障不断，终身有效，

牢牢把握着决策的主动权，

这种心理安全感，定期重疾是给不了的。

当然，

很多人会说，

我也想买终身啊，但是预算不够呀。

其实，很多方法可以解决：

1/ 选「XX 岁前额外赔」的产品：

例如买 30 万保额，60 岁前，能赔 60 万。

这样基本保额不用太高。

2/ 定期 + 终身组合：

1 份终身重疾打底 + 1- 2 份高保额低保费的定期重疾，搭配出「阶梯保额」，

转移家庭重要责任期（30 - 70 岁）的负担。

3/ 线下 + 线上产品组合：

服务好、理赔快的线下产品 + 性价比高的线上产品，组合搭配，

实现服务、责任、价格三者平衡。

4/ 其他：

精简保障责任、拉长缴费期...也能减轻缴费压力。

总之，

终身重疾做「主力」，

定期重疾打「辅助」，

   才是比较理性合理的配置思路。

Jasmine 小结：

a. 重疾的赔付有 3 种：确诊即赔、术后赔付、持续状态赔付。

b. 病种不是越多越好，很多是噱头，100 种和 120 种没差。

c. 保额要「合理且够用」，太低没意思，太高压力大。

d. 最好的产品形态，一定是「多次不分组赔付」。

e. 配置主力是终身重疾，定期重疾可作为辅助，拉高保额。

剩下的 5 个问题，

下次聊，敬请期待。


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找我买保险，大概是这样的
为了客观中立，我选择“六亲不认”！

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