重疾险:五年生存率—生命“重启”的关键密码

胡37

在医学上，有一个五年生存率的概念，什么意思呢？如果说一个肿瘤患者，从确诊之日起能够挺过五年，那么不仅意味着病人已经痊愈，更意味着他和正常人没有什么太大的区别了。

      我们讨论五年生存率有两方面的原因:

一是从某个疾病的五年生存率，能看出其对于身体的损伤程度，或者说恶性程度。当然不同国家，同样一个疾病的五年生存率其实也大不相同，侧面反映了一个国家或者地区的医疗水平。

       二是我们通过五年生存率，告诉客户投保重疾保险的意义。重疾险的作用并不是看病治疗，看病报销使用的是医疗保险，而重疾险更多的是解决养病问题。为什么这么说呢？因为重疾险是定额给付型，无论看病花费多少钱，重疾险的赔付金额，只和我们投保时约定的金额有关。

       我们可以思考这样一个问题，一个年收入10万元的人，和一个年收入100万的人，因为同样的疾病不能参加工作，他们的损失一样吗？显然是不同的。比如说都需要养病5年，那么第一个人可能损失50万的收入，第二个人可能损失500万的收入。不同人群的压力并不相同，比方说后者的房贷压力要比前者大很多。所以我们在给客户配置保险保额时，需要因人而异，也就是这个原因。

       很多人会觉得，看病费用就是最大的花销了。现实比我们想象的更加严峻。养病是需要花钱的，营养品、生活费哪里来？这些费用医保是不能报销的，即便投保了商业医疗险，也不能报销在家养病期间的费用。还有，病人需要由他人来照顾，如果需要家里人来照顾，会不会导致另一半的收入也减少呢？当然可以请一个护工，但也是需要花钱的呀。所以无论怎么算，都会有照看病人所产生的费用。如果说病人是家里的单经济支柱呢？那么就非常可怕了。

        再者，5年之后，我们终于战胜了病魔重返职场。5年了，那个职位还是不是你的呢？几率很小，哪个职位会等你5年的时间？大概率要重新找工作。万幸老板特别欣赏你，给你保留了这个职位，但你和社会脱节了5年，工作还能不能胜任呢？我们打个问号。一个是连续工作了5年，另外一个是5年后重新参与工作， 收入有差异吗？我想大家心里也有数了。

      所以一场重疾，造成的损失远比我们想象中要多得多。

            

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