除了百万医疗,医疗险还可以这样买!

忆困血馆闻

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说到商业医疗险，大多数人第一反应是百万医疗，实际上医疗险还有很多。中端医疗、高端医疗、专项医疗和百万医疗共同构成了当前商业医疗险的基本格局。这篇笔记将从常见医疗险的种类、家庭医疗险配置原则和医疗险搭配方案三个维度分享一些心得，欢迎交流。

一、不同医疗险的区别
不同类型医疗最大的区别是就医医院和用药报销范围差异，其关系如下（高一层级涵盖低一层级）。


医疗险的分类

此外，不同医疗险在报销额度/方式/起付线（免赔额）、服务等方面也有不同。以下列表总结：


不同医疗险的对比
专项医疗则主要包括三类：只保障部分疾病的（如防癌险），用于某个临时阶段的（如孕中险）和作为辅助加强的（如特药险）。


专项医疗常见类型和热门产品

二、家庭医疗险配置原则
保障所有家人的医疗需求当然最好，但更多时候因为预算限制需要合理取舍，这就需要遵循一些原则（同时适用于其他人身险）。
1. 先基础保障，后储蓄理财医疗险属于“消费型”，大家身体健康这笔钱就“浪费”了。所以有人觉得不如先买储蓄险。但基础保障是“底座”，遇到大风险可能导致财富归零，而储蓄理财属于锦上添花。


财富金字塔：保障不是花钱，而是保钱
2. 先大风险，后小风险针对重疾的医疗险杠杆高、可以真正转移风险，应优先配置。而门诊小病报销虽然更容易发生，但对家庭的影响小。


保险首先要兜住底线
3. 先支柱，后老人小孩有些家庭会觉得中青年顶梁柱身体好，可有可无，老人小孩疾病风险更大。其实保险公司早就算好了，中青年买医疗险价格实惠，杠杆高，应先保家庭支柱。


顶梁柱是家的最大堡垒（网图）
4. 先看条款，再看公司保险赔与不赔，赔多赔少，看的不是公司，而是合同条款约定。条款没有约定，公司再好也不会赔。合同约定清晰，任何保司也没法耍赖。而且保险与国债、超50万存款并称“刚兑三兄弟”，即使保司破产也保险合同也继续生效（例如恒D人寿破产，海港人寿接手）。



合同条款是保险责任的首要依据（网图）
5. 先看健告，再选产品再好的产品，健康告知不满足也白搭。健告一定要如实，宁可保守不要侥幸。不管是就医还是体检记录，保险公司都可以查到。

三、家庭医疗险配置方案
只选一个产品往往不能满足就医需求（除非全球高端医疗）。此时，可以考虑多产品组合搭配，类似防空体系的“高中低”武器配备。这也是明亚的优势之一：集各家优秀产品做组合，满足需求同时达到最优性价比。



高中低搭配构成全面防护体系（网图）
在DRG/DIP、药品带量采购背景下，就医自由、优质资源获取会更加困难，组合配置变得更加必要。以下按不同层次需求，给出5个医疗险搭配方案，仅供参考。
1. 惠民保/百万医疗+特药险（年费：千元以内）此方案最实惠，可以兜住大病风险同时突破医院内用药限制。特药险主要补充癌症等高发重疾的用药或治疗，常见产品有平安特药险、质子重离子险等。
2. 惠民保/百万医疗+特药险+住院保/小额中端（年费：1-3千）此方案在方案1基础上解决惠民保/百万医疗险免赔额的问题，可实现住院费用100%报销。
3. 中端医疗+特药险（年费：1-5千）通过0免赔的中端医疗实现住院全覆盖（如需也可涵盖门诊）。如果中端医疗包含了特药保障则不需要再买特药险。
4. 百万/中端医疗+海外重疾（年费：3千-万元）此方案把好钢用在刀刃上。对一般疾病通过性价比更高的国内体系，对重疾则通达全球高端医疗资源。如果想更优性价比，海外重疾可选择较高免赔额（毕竟概率低）。
5. 受限高端医疗+全球重疾（年费：6千-万元级）属于方案4的升级。通过性价比更高的受限高端医疗（如除美或者除昂贵医院），实现多数疾病就医自由。对重疾则通过最优质但更贵的含美医疗。
当然，除了以上组合，根据个人需求还可以有很多其他组合。比如有较多既往症时可以用百万医疗险（除外既往症），搭配惠民保。

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医学专业，真诚善意，客观中立，平心佛系，家庭保障和财富守护长期实践者。

作者：微信文章