重疾险理赔案例分享(下)

刘冠华

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昨天的重疾险理赔案例篇幅太长了，所以分成了上下两部分。

另开一篇放在这里。

一 中意人寿重疾理赔

2017年5月，Y女士的女儿小意出生。

在孩子还没满周岁时，Y女士给孩子投保了中意一生保终身寿险等多款产品，其中包括重疾险。

2024年6月，活泼的小意突然开始频繁摔跤，喝水时也很容易呛咳。

Y女士带孩子到医院进行全面检查，医生根据检查结果判断小意罹患肿瘤，建议小意先进行30次化疗，再根据疗效确定后续治疗方案。

在小意住院期间，Y女士向营销员求助，咨询保险公司能否根据现有医学资料进行理赔。

小意的《诊断证明书》上，诊断名称“脑干神经胶质瘤”后面还有个问号。这种情况能顺利理赔吗？

保险公司的理赔人员联系Y女士前往医院探视，并且Y女士的授权下与主治医生充分沟通小意的诊断。

主治医生反馈：结合小花的各项检查报告，医学上可以明确她所患的疾病性脑恶性肿瘤。

诊断名称后之所以有问号的原因，是因为患者身体不能承受手术，所以临床无法明确是否性恶性肿瘤中的神经胶质瘤。

根据走访结果，保险公司理赔启动重案合议机制，最终判断小花的病情符合恶性肿瘤的给付标准。

79万元疾病保险金很快支付到尹女士的账户，及时缓解了Y女士一家的经济压力，也为小花的后续治疗带来希望。

二 中意人寿境外重疾理赔

2024年4月15日，中意人寿接到H女士的理赔报案，她在美国不幸被确诊为乳腺癌。

根据理赔要求，对于境外就诊的病历资料需要进行公证认证翻译，同时需要面见被保险人核实病情。

但考虑到客户身体状况不宜来回奔波，短时间内无法回国办理理赔。

中意人寿安排了专人对接，协助收集病历资料，并通过网络视频的方式核实病情。

2024年4月17日，H女士提交理赔申请。仅用1天时间，就完成了近百页中英文就诊资料的审核，并支付理赔金。

说到这里顺便提醒一下，境内投保的重疾险，假如以后变更了国籍，向保险公司申请变更，填写税收声明文件，中意人寿也认可国外的病历，一样可以申请理赔。

同样支持境外理赔的保险公司还有同方全球人寿、工银安盛人寿、陆家嘴国泰人寿、中英人寿等。

三 中意人寿重疾多次赔付

2017年4月，客户投保了中意人寿的悦享安康重疾险，保额40万。

2018年10月，被保人确诊胶质瘤，重疾险理赔40万，并且豁免后续保费，保障继续有效。

2020年6月，被保人因为胶质瘤导致植物人状态，保险公司进行重疾的第二次赔付，保额40万元。

两次重疾赔付总额一共80万，到此保险合同结终止，保障结束。

四 恒安标准人寿-肺腺癌理赔

2018年7月，被保人52岁，投保恒安标准防癌险，保额15万，保费3087元/年。出险时已交费6年，合计已交保费18522元。

事情经过：

2023年6月，被保人体检CT报告显示，右肺上叶后段团片状病灶伴少许钙化，考虑炎性病变，进行短期的抗炎治疗;

2023年7月，因反复咳嗽入院，期间住院发现并切除乙状结肠息肉、胃息肉，右上肺结节以不能排除肿瘤病变，不排除真菌感染的可能性进行为期两周的抗真菌治疗。

2023年8月，再次复诊结合三次CT及MR图片，考虑肺癌可能性大。

2023年8月，再次入院，病理报告诊断“肺腺癌”。被保人获赔防癌险保额15万。

五 恒安标准人寿-子宫内膜癌理赔

2021年8月，被保人55岁，投保恒安标准防癌险，保额10万，保费2997元/年。出险时已交费2年，合计已交保费5994元。

2023年10月，被保人确诊子宫内膜癌，获得防癌险理赔金10万。

六  恒安标准人寿-颈椎恶性肿瘤理赔

2017年8月，被保人59岁，投保恒安标准防癌险，保额10万，保费2711元/年。

出险时已交费7年，合计已交保费18977元。

2023年6月，被保人确诊颈椎恶性肿瘤，获得防癌险理赔金10万。

事情经过：

被保人无明显诱因出现颈部疼痛1月余，伴随颈部活动受限，佩戴颈托治疗后疗效不佳。

6月11日在医院做颈椎CT，结果为：考虑恶性病变转移性肿瘤的可能？

6月15日入院治疗，确诊“颈椎肿瘤”。

7月底被保人通过线上APP提交资料申请理赔。

七 中英人寿 全残保险金和特定疾病护理保险金

2024年1月底，中英人寿客服接到G女士的电话，因为家庭经济原因，G女士无法支付其丈夫名下保单的续期保费，要求将保单全部退保。

退保的原因，是G女士的丈夫H先生因为脑出血持续接受治疗，已经进入昏迷状态好几个月了，情况不太乐观。

工作人员了解情况后，发现H先生之前有过理赔记录。经过沟通，工作人员确认过H先生的保单后，初步发现H先生已经达到保单“全残”责任的赔付标准。

保险公司进一步调查核实，收集资料，确认H先生的病情符合保险责任。

于是向H先生赔付全残保险金和特定疾病护理保险金合计1695万元，已经支付了1637万元，余下的特定疾病护理保险金将依据合同约定分期支付。

这个案例顺便也提醒了我们，熟悉自己家的保单内容很重要。

如果不是G女士打电话要求退保，保险公司不知道H先生的情况，也就没有后面的理赔了。

对于既要照顾病人，还要到处筹集巨额医疗费用的家属来说，这笔理赔款真的是天降甘霖。

再补充一下：这个案例的理赔款高达1695万，应该是包含了重疾险和寿险的保额。

八 中英人寿境外重疾理赔

客户在墨西哥一家医院拔牙，引发急性坏死性纵隔炎导致深度昏迷。

因为病情凶险，客户又不能回国治疗，客户家属及时启用国际SOS救援服务，留存治疗档案信息，同时向中国大使馆求助。

经过及时抢救治疗，客户病愈出院。后面将墨西哥医院所有的就诊资料翻译为英文后申请理赔，获得重疾理赔款57万元。

以上是关于重疾险的理赔案例汇总。

从赔付的病种来看，多数是恶性肿瘤，也有意外烧伤，还有深度昏迷等；

从疾病的严重程度来看，有轻症，也有重疾；

从保额来看，从10万到1000多万；

从地域来看，多数为境内赔付，也有境外赔付；

从年龄来看，从孩子到老人，都有可能。

......

这些理赔案例，再次提醒大家，在能负担保费的前提下，合理配置重疾险，保额要买够。

今年9月1日后，因为预定利率调整的缘故，重疾险保费都有了不同程度的调整。

如果预算有限，可以先买一部分定期的重疾，再搭配一份失能收入损失险。

失能收入损失保险的杠杆相对重疾险更高，符合条款的话，能做到每个月持续给付保险金。

这样一次性的赔付+定期的现金流都有了，至少在金钱方面能给些安慰。

我们都希望未来一帆风顺，但假如真的有什么意料之外的事情，保障做全了，也能解决不少问题。

全文完。

关于护理险，请参考这篇：

失能收入损失保险值得买吗？——附支付宝青山在、德华安顾守护者、恒安标准恒守护三款失能险详细解读

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