香港重疾险百问百答(扫盲篇一)

确实是个孩子谥

香港保险一直都很火，2024年上半年内地人去香港投保的保费竟然达到了297亿港币！



很多朋友对香港保险很感兴趣，但对香港保险的内容一知半解，尤其是香港重疾险。于是整理了这篇百问百答，希望对你有帮助。

01

重疾险有什么功能和意义，我为什么要买它？
解答：香港重疾险有以下几种功能，以友邦爱伴航为例:（1）疾病保障，承保115种疾病，包括58种危疾如癌症、心脏病、中风、脑退化等，44种早期危疾如严重精神病、窒息症、恶性肿瘤等，以及13种严重儿童疾病如自闭症、严重哮喘、由疾病或受伤引起的智力缺陷等等。且可获得最多9次重疾赔偿。（2）持续癌症现金选项和脑退化疾病终身年金。即患癌后可选择每月领取原有保额5%的现金，最长可连续领100个月或直至85岁；脑退化确诊后可每月领取原有保额6%的现金，直至身故。（3）保额增长，保单生效满5年后开始每年派发分红到保单，保额会不断增长。例如4岁男孩25年共交3.3万美金，65岁时保额增长至42.5万美金，80岁时增长至95.7万美金，100岁时增长至375.4万美金。（4）首10年升级保障，受保人30岁以内，有额外50%原有保额；30岁以上，有额外35%原有保额。（5）付款人身故保障:如付款人不幸身故，且保单生效两年以上，受保子女可免交保费直至满25岁。（6）人寿保障，即身故赔偿。

02

保障周期是多久？
解答：针对保单而言，如不退保，终身有效。针对承保疾病而言，个别疾病承保至65岁或80岁，大部分疾病终身承保。

03

有什么风险？
解答:风险在于保险公司倒闭。但令人欣慰的是，就算保险公司倒闭，也会由保监局接管或被其他保险公司收购，保单仍然有效。

04

和内地的重疾险对比有什么优势？
解答:香港重疾险主要有以下几个优势:（1）香港保费更便宜，相同保额保费大概是内地的70-80%。以10万美元保额为例，假设健康情况良好，不吸烟的男性，25年缴费，看香港主流重疾险保费：0岁男婴投保，年缴略超过1000美元即可；25岁投保，保费达到2000美元左右；35岁，保费接近3000美元；40岁则在3500美元左右。50岁以上投保重疾险，不仅保费高，更有可能因为健康情况无法投保。（2）保额会不断增长。再举这个例子，受保人4岁男孩，每年保费1335美金，交25年，总保费3.3万美金，保额10万美金。等受保人65岁时，保额已增长至42.5万，100岁时增长至375.4万美金。而内地的重疾险，不管是10岁还是100岁出险，保额都是10万美金。这种永远不变的设计，显然无法抵抗通胀，可见香港重疾险抵御通胀的能力更强。（3）香港重疾险可提供多次重疾赔偿，而内地通常只包括首次重疾赔偿。

（4）香港重疾险有分红，内地没有。继续举这个例子:4岁男孩，每年交1335美金，交25年，总保费3.3万美金。等他80岁退保时，退保发还金额已提升至88.3万美金，100岁时退保发还金额达375.4万美金。可见香港重疾险有财富增值的作用。

（5）香港重疾险在疾病定义上更宽松，这在一定程度上有利于投保人获得更高的赔付概率。（6）香港部分疾病理赔更宽松。比如中风，香港保险要求确诊并治疗30天后即可理赔，而内地要求确诊并治疗180天后才可理赔，再比如肾衰竭，香港只要开始肾透析即可理赔，而内地需规律性透析至少90天后才可理赔。所以，买重疾险不在于距离，而在于到底能不能拿到赔偿。（7）香港重疾险支持全球理赔，而内地重疾险理赔大部分需要提供中华人民共和国境内二级以上医院的诊断资料。举个例子：Alice出生时，妈妈给他投保了一份重疾险，后来Alice搬到国外定居后，确诊了重度恶性肿瘤。如果妈妈买的是一份内地的重疾险，Alice可能因为没有内地医院的诊断证明而无法获赔；如果妈妈买的是一份香港的重疾险，无论Alice确诊地在哪里，都可以获得理赔。（8）香港可为胎儿投保。胎龄22周以上的胎儿，可以作为香港重疾险的被保险人。现在早产、住保温箱的宝宝不少，保险公司会要求达到一定年纪、恢复正常后才承保；如果能够在胎儿时买上保险，就能避免这些问题。（9）保障先天性疾病：在香港，先天性（非购买前发现）的重疾险仍然可以正常保障，而在内地，重疾险则明确将其写入了免责条款中。

05

香港重疾险有什么缺点？
解答:(1)签单长途跋涉内地客户必须本人亲自前往香港或澳门签单。这一点对于大湾区以外的地区的客户来说可能不太方便。(2)外汇管制麻烦由于内地外汇管制政策的影响，投保香港保险的内地客户在缴费理赔等环节会受到一定限制，目前只能使用港澳银行账户，给资金操作带来不便。不过随着将来大湾区保险服务中心的开设，这一问题将得到缓解。(3)香港重疾险的轻症会占用保额，而内地重疾险中症和轻症不占用保额，理赔可额外赔付保额的60%。
更多关于香港重疾险如何购买、该买多少、如何缴费、如何索偿、理赔流程等，下篇揭晓！

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作者：微信文章