重疾险测评|​瑞泰乐享无忧(尊享版),可以灵活组合,大公司不分组优秀重疾险.

计划你大爷计j

重疾险，是很多人会配置的险种，也是规避身体风险的一个必备的险种。

目前，市面上的重疾险，有4种类型。

1、重疾单次赔付

2、重疾多次分组赔付

3、重疾多次不分组赔付（有三同条款）

4、重疾多次不分组赔付（无三同条款）

那么，最好的情况，肯定是第4种。

而价格，大部分也是从1到4，越来越贵。但是，也有一些公司，第1种类型的产品，卖得比第4种贵。

今天测评的产品，瑞泰乐享无忧（尊享版），属于第3种类型的产品，这款产品，属于大公司产品，产品可以灵活搭配，可以选择60岁前额外赔的责任。

接下来，我们从以下维度，详细讲解这款产品。

1、公司靠谱吗？

2、产品购买的条件？

3、产品保障有哪些？

4、增值服务有哪些？

5、价格怎么样？

01

公司靠谱吗

1、公司背景瑞泰人寿成立于2004年1月，注册资本金为18.71亿元，总部在北京，股东为国家能源集团和南非耆卫集团。
国家能源集团：国家能源集团，全称国家能源投资集团有限责任公司，经党中央、国务院批准，由中国国电集团公司和神华集团有限责任公司两家世界500强企业合并重组而成，于2017年11月28日正式挂牌成立，是中央直管国有重要骨干企业、国有资本投资公司改革试点企业，2018年世界500强排名第101位。耆卫集团：1845年诞生于南非，总部位于南非开普敦，考卫人寿保险(南非)有限公司是者卫集团所属的全资子公司，主营业务包括长期储蓄、保险和投资，是南非最大、实力最雄厚的金融服务提供商，与集团旗下的财产保险公司、投资公司和银行一起为个人和团体客户提供全面的长期储蓄、人身保险、健康管理、财产保险、投资、资产管理和银行等产品和服务，是南非经济最重要的参与者之一。监管要求，保险公司的综合偿付能力充足率不低于100%，风险评级应在B级及以上。瑞泰人寿2024年最新数据显示：综合偿付能力充足率202.53%，最新风险评级BBB，公司运营发展比较稳健。

2、经营情况判断公司的经营情况，可以从综合偿付能力充足率，核心偿付能力充足率，风险综合评级进行评估。监管的规定，综合偿付能力充足率≥100%，核心偿付能力充足率≥50%，风险综合评级≥B，则为达标。



瑞泰各方面指标情况：综合偿付能力充足率：204.82%（2024年2季度）核心偿付能力充足率：155.01%（2024年2季度）风险综合评级：BBB级（2024年1季度）指标远超监管的规定，各方面都是很稳健的。
像大家经常听的“大”公司，平安，泰康综合风险评级BBB级（2024年1季度），人保，BB级（2023年4季度），其实跟瑞泰是差不多的。瑞泰目前在，上海、北京、宁波、广东、江苏、浙江、深圳、湖北、重庆、陕西都有分公司。
02

投保规则


1、投保年龄
这是一款大人，小孩都可以买的重疾险，产品对于小孩，有包含少儿特定疾病额外赔。2、保险期间终身，没有定期选项。
3、缴费期间从1-30年，都可以选择，但是大部分人会选择最长的缴费期限，因为每年用最小的钱，撬动最大的杠杆。产品自身含有重中轻豁免，即缴费期，万一不幸得了合同中约定的疾病，保险公司赔钱后，后面的保费不需要再交，保障继续生效。4、等待期等待期，是指合同生效后，如果发生重中轻症疾病，无法理赔，这也是保险公司为了规避有人带病投保的风险。等待期越短越好，目前市面上的产品，一般是90天或者180天，瑞泰的等待期是180天。
03

产品保障责任


1、自带责任（1）重疾从赔付病种数量来看，瑞泰乐享无忧的重疾病种，是110种，病种种类比较齐全。不分组，赔2次，每次赔100%的保额。对于高发的28种重疾+3种轻症，保险行业协会和中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，严格规定了重疾险产品都需要涵盖。这28种病种，已经涵盖了95%以上的高发病种。除这28种重疾以外，保险公司可以自行定义其他病种，虽然数量非常多，但发生概率仅在5%以内。

疾病病种如下，相对比较齐全。


在重疾这块，条款描述是含有三同条款的，同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害导致首次发生的两种或者两种以上重疾，只赔一次。这个三同与纯粹三同有点区别，即它是明确首次发生，才只赔1次，如果非首次同时发生，则可以理赔。虽然是三同，但是是相对比较宽松的三同。

瑞泰乐享无忧两次重疾的间隔期是365天。（2）中症20种中症，不分组赔2次，每次赔60%保额。重疾满3年后，中症有效。

两种中症无间隔期。有跟重疾一样的三同，限制关联疾病，每种中症只赔1次。
但是中症的关联疾病很少，所以三同影响不大。



（3）轻症40种，不分组赔3次，每次赔30%保额。重疾满3年后，轻症有效。两种轻症无间隔期。限制关联疾病，每种轻症只赔1次。

（4）少儿特定疾病瑞泰的少儿特疾，涵盖儿童高发的白血病、脑癌、重症手足口病，保障较为全面。而且在26岁之前，都可以享受少儿特疾，市面上大部分产品，只到18岁。


（5）特定良性肿瘤手术保险金等待期后，首次确诊合同约定的特定良性肿瘤，并进行了手术，即可获赔特定良性肿瘤手术保险金。包括15个器官，不同的器官，保险金的赔付比例也不同，分别从3%-15%不等。同一器官，只赔1次。良性肿瘤这块，能够理赔，增加了赔付的概率，目前良性肿瘤可以理赔的，还有同方新康健多倍版这个产品。

（6）身故/全残/疾病终末期保障
按照保费，或者现金价值，取大者赔付。
（7）被保人重疾，中症，轻症豁免自带被保险人重疾，中症，轻症的保费豁免权，即在等待期后首次确诊重疾，中症，轻症，保司赔钱后，就可以免交剩余的保费。2、可选责任（1）首次重疾额外赔等待期后，首次确诊重疾，60岁前，赔付重疾保险金的同时，还能额外赔50%保额，即60岁前，可以赔1.5倍，买50万，可以赔到75万。（2）癌症二次赔等待期后，首次确诊癌症，申请理赔后，如果癌症持续、新发、复发、转移，则可以继续申请理赔。如果是在60岁前，
如果第2次确诊离首次确诊已满1年，则赔30%保额；如果第2次确诊离首次确诊已满2年，则赔60%保额；如果第2次确诊离首次确诊已满3年，则赔130%保额。如果是在60岁后，
如果第2次确诊离首次确诊已满1年，则赔25%保额；如果第2次确诊离首次确诊已满2年，则赔50%保额；如果第2次确诊离首次确诊已满3年，则赔100%保额。这个二次赔，首次需要是癌症，才可以享受第二次理赔。
第二次理赔，一年之后既可以享受，相比于市面上很多产品，是需要间隔期3年之后。
（3）特定心脑血管2次赔等待期后，初次确诊合同约定的特定心脑血管疾病满 3 年后，如果再次确诊同一种特定心脑血管疾病，60岁前，则获赔1.3倍保额的特定心脑血管疾病保险金，如果是60岁后，则获赔1倍保额的特定心脑血管疾病保险金，最多赔1次。合同约定的特定心脑血管疾病有3种，包括较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术/冠状动脉旁路移植术。如果是较重急性心肌梗死或严重脑中风后遗症，那么第二次确诊后，要提供影像学等检查资料，证实是这种疾病的全新发作，而不是陈旧异常。（6）长期护理保险金被保险人进入长期护理状态，并且180天观察期结束后仍处于长期护理状态的，那么每年获赔10%保额的特定疾病长期护理金，最多赔10次。


①意外伤残长期护理金如果18 -60周岁遭受意外伤害，并且180天内因此而导致《人身保险伤残评定标准及代码》中1-3 级的伤残，那么每年获赔10%保额的意外伤残长期护理金，最多赔10次。②特定疾病长期护理金如果年满61周岁后，在等待期后确诊合同约定的护理疾病，可获赔重疾保险金或第2次心脑血管特定疾病保险金。


意外伤残长期护理金、特定疾病长期护理金只能“2赔1”。

04

增值服务
瑞泰的绿通，是有门槛的。满足保费5000元以上，或者保额30万以上，才可以享受。绿通包含，
（1）日常电话医生，不限次数咨询。
（2）专家门诊，1次/年。
（3）检查加急，1次/年。（4）住院、手术安排，1次/年。（5）二次诊疗，1次/年。（6）康复管理，1-5次/年。
（2）-（6），要求确诊才可以用。


05

保单复议
支持保单复议，除外责任的复议，写进合同。
当保单生效2年后，即可申请保单复议。如果符合条件，就能按照标准体承保。复议写进合同，可以无限次申请。

举个例子：结节类复议（乳腺和甲状腺）承保满两年后，三甲医院复查，无回声结节，大小10mm内，保额30万内（含），乳腺还需满足无导管扩张，有机会可以，具体以核保老师评估为准。如复查结节消失，无其它异常，一定可以。瑞泰复议只问结果，不问过程，不论过程是通过手术、中药、气功、亦或是老公悉心呵护，只要结节消失，无其它异常，就能复议成功。
06

总结
瑞泰人寿乐享无忧，重疾险保障责任较为全面，性价比是不错的，又是大公司产品。
在线下公司中，价格不算高。如果预算可以的话，建议附加首次重疾额外赔，增加赔付杠杆，也可以加癌症2次赔责任。没有完美的产品，只有适合自己的产品，才是好产品。大家也可以采用组合搭配的形式，让自己集多家优秀产品于一生，让保障更齐全，也让理赔更加顺畅。如果不知道怎么选择重疾险，欢迎加我微信：wrn-tina，我根据您的情况，帮您选择。相关文章：.
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关于我
明亚资深合伙人，MDRT。
著有书籍《努力，为做更好的自己》，希望你我都能够成为更好的自己，活成自己想要的样子。
我希望通过专业的保险知识，让更多人真正懂保险，帮助更多人，配置到最适合自己的保险产品，买对不买贵，让保险发挥真正的价值与意义。
如果你有关于保险的任何问题，都可以加我微信咨询我，期待进一步沟通。
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