重疾险产品测评|＂五好学生”工银安盛御享欣生(龙腾版)

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大部分小伙伴跟保险结缘都是源于一张“重疾险”保单，因为它保大病，如果生病了，重疾险保单可以赔给你一笔钱，帮助你平衡生病期间家庭收支问题。

当下配置重疾险我们需要考虑很多问题：
1、是否需要多次赔付？
2、是否需要覆盖轻症、中症？
3、是否需要保费豁免权益？
4、是否需要现金价值？
5、是否需要保单复议功能？
6、能否在需要钱的时候，快速理赔
……
所有我们考虑的问题都是想要在理赔过程中能够尽量为自己争取更多更全面的权益。

今天重点测评一款重疾险-工银安盛人寿御享欣生重大疾病保险（龙腾版），我们可以称之为：重疾险“五好生”，它用合同的方式，约定了以上你考虑的所有问题！



01保障责任篇

6项基本保障

1、保障涵盖病种多：累计覆盖180种疾病，其中重疾110种，中症30种，轻症40种。需要关注的是御享欣生无“三同”条款，让二次疾病理赔更丝滑！（文末解释何为“三同”）
2、低门槛不分组赔付，累计最高可赔付9次；轻症、中症、重症分别赔付三次，对于容易早发现、早治疗的轻症与中症疾病，不设置间隔期
3、保费豁免，保障权益继续享有；首次给付轻症、中症或重大疾病保险金后，投保人豁免未交保险费，同时继续为被保险人提供后续疾病保障。
4、少儿特定疾病，确诊额外赔付100%保额；被保险人在18周岁以前首次确诊约定的10种少儿特定疾病之一，即可获得2倍的保额
5、身故赔付责任；被保险人身故也有赔付。
4项可选责任

1、特定心脑血管疾病二次给付：首次确诊3年后再次确诊，额外给付保额100%
2、“恶性肿瘤-重度“二次给付责任：首次确诊3年后再次确诊，给付保额200%
3、重大疾病首十年关爱金：年满18岁周岁投保，且十年内首次确诊重疾，给付保额150%
4、重大疾病老年特别关爱金：合同缴费期满且被保险人70周岁+首次确诊重疾，给付保额150%

02“五好学生”好在这！



01：轻症、中症及重症，无“三同”条款

什么是“三同”条款？
若被保险人在同次医疗行为、同一疾病或通次意外伤害导致起初次确诊发生本主险合同约定的两种及以上的轻症疾病（中症/重疾），我们仅按一种轻症疾病（中症/重疾）给付轻症疾病（中症/重疾）保险金

举个栗子：小C不幸患了急性心肌梗死，后医生建议冠状动脉搭桥手术，两种疾病都是合同约定的重疾理赔范畴，但是病发根因为急性心肌梗死，所以如果有“三同”条款的，仅可理赔一次重疾。这对于消费者理赔来说显然是不利的！

增加“三同条款”的产品，会大大降低消费者二次疾病的理赔概率

市面上大部分的重疾险产品都有轻症和中症的“三同”条款；而御享欣生（龙腾版），重疾、中症和轻症都不含“三同”条款，取消了理赔门槛，对消费者来说更有利！



02：覆盖就诊全周期的绿通增值服务

无论是诊前咨询购药，还是诊中国内外重疾解决方案、甚至住院/手术安排等，都可借助工银安盛绿通增值服务来实现。

我们都知道欧洲及日本等国家的医疗水平相对国内还是有一些优势的。这款产品在国际健康解决方案中，可以提供日本、美国和英国的医疗协助，主要包括远程会诊及境外就医安排。（美国和英国医疗协助要求累计保额30万元）

作为增值服务，为客户提供诊前、诊中和诊后的全流程服务，免费赠送给客户。



03：保单复议 让你轻松无忧

总有一些小体况的客户会问：我现在有乳腺结节，这个重疾险把我除外了，那以后我好了，怎么办？可不可以再给我单独增加一个保乳腺的条款？

御享欣生在生效或复议>2年时可以针对某些疾病进行复议的，复议通过即可把之前除外的责任，重新保回来。”的产品，会大大降低消费者二次疾病的理赔概率



04：“全球赔”写进合同，

如果您未来是有移民需求或国外求学的想法的，那么买重疾险的时候，也会优先考虑理赔范围的问题。虽然大部分保险公司都可以“全球理赔”，但是能够写进保险合同的不多。工银安盛把“全球理赔”写进保险合同内，让消费者选购更安心！


05：1小时快赔，理赔效率质的飞跃
理赔的效率是我们在购买保险时重点关注的问题，御享欣生这款产品在11周年之计，也是推出了“1小时快赔”服务，在工作日申请的标准理赔案件，从提交申请开始，1小时结案，只是刷个手机看个剧的时间，重疾理赔款就到账了。

03瑕不掩瑜 一点差


美中不足



御享欣生（龙腾版）在“恶性肿瘤-重度”二次给付保险金里，赔付状态缺少“持续”（最重要的赔付状态），只包括新发、复发、转移，这是产品美中不足的地方。
04推荐购买人群

1）从预算角度，如果预算充足，建议选购大品牌的线下产品，如果预算相对较少，可以选择线上产品或不带身故责任的消费型重疾险。

带身故责任的产品，如果平平安安百年之后身故，保额或保单现金价值可以赔付给受益人；同时带身故责任的重疾险现金价值也比较高，如果到老了确实不需要重疾险，那么退掉以后的钱也可以用来养老使用！

同样举个栗子，33岁男性，购买御享欣生（龙腾版）重疾险，保额50万，保费15510元/年，缴费30年。
如果发生重疾，最低赔付50万元，同时豁免保费，保障责任依旧到终身。后期保单现金价值也稳定增长，到72岁时现金价值43.4万，超过总保费，可选择退保，把钱拿出来用来养老！
这笔钱如果没有买重疾险，可能已经被各种理由消费掉。但是30年存了43.4万，不仅拥有了终身的保障，还为自己储备了一笔养老钱！

2）从产品设计及服务来看，御享欣生（龙腾版）合同设计更合理。理赔服务保障性更强。

御享欣生（龙腾版）无论是绿通服务还是产品本身设计都很抗打！真正解决了消费者在求医路上全链路的问题，从诊前-诊中-诊后-理赔环节都很丝滑。

好的产品一定意味着价格上的差异，如果预算超出过多，建议做个线下+线上产品的组合。这样既能锁定权益，又能降低财务压力。

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05保司介绍



工银安盛人寿保险股份有限公司于2012年成立，由工商银行（全球商业银行 top）+AXA（全球第一保险集团）+五矿集团（中央直管骨干企业），合资组建。

注册资本金：125.05亿元。（亿！）

保费收入常年位居国内保险市场合（外）资寿险公司前列。

对保险公司最关注的，风险评级

2022+2023至今，

风险偿付能力都是A。

2024年第二季度综合偿付能力充足率211%，核心偿付能力充足率150%，风险评级AAA。













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作者：微信文章